שלום,
נראה שכבר הכרתם את אאוריקה. בטח כבר גיליתם כאן דברים מדהימים, אולי כבר שאלתם שאלות וקיבלתם תשובות טובות.
נשמח לראות משהו מכם בספר האורחים שלנו: איזו מילה טובה, חוות דעת, עצה חכמה לשיפור או כל מה שיש לכם לספר לנו על אאוריקה, כפי שאתם חווים אותה.
»
«
כיצד יש לך ביטוח אבל אתה לא מבוטח?
לקחתם משכנתא בבנק והבנק חייב אתכם בעשיית ביטוח המבנה כבטחונות להלוואה? עשיית ביטוח מבנה באמצעות הבנק הינו לוקה בחסר כיוון שאינו כולל ביטוח צד שלישי.
לדוגמא: במקרה בו רכוש דירת השכן/צד שלישי נפגע מנזק שארע מדירתכם, הנזק אינו מכוסה ואתם עלולים להיתבע. לכן רצוי מאוד להעביר את ביטוח המבנה לחברת ביטוח באמצעות סוכן או ישירות ולקבל ביטוח מבנה הכולל באופן אוטומטי ביטוח צד שלישי. חברת הביטוח כבר תוסיף שיעבוד לטובת הבנק נותן ההלוואה ואתם מכוסים כהלכה. יותר מכך, למי שיש ביטוח תכולת דירה - רצוי כי יאחד את המבנה והתכולה תחת פוליסה אחת. הכיסוי יהיה רחב יותר והפרמיה הכוללת נמוכה.
מה כדאי לבדוק לפני מיחזור משכנתא?
הנה 8 דברים שכדאי לבדוק ולדעת לפני מיחזור משכנתא:
1. יש לבדוק כמה כסף תחסכו במיחזור והאם קיימות עלויות נלוות לכך (לדוגמה: ביטוח חיים, עלות שמאי וגודל הקנסות שתצטרכו לשלם).
2. חשוב לקבל הצעות ממספר בנקים ולבחור את ההצעה המשתלמת ביותר.
3. הציגו בפני הבנק שלכם הצעה לצורך שיפור התנאים (ישנו מסמך המראה הצהרת כוונות לעבור לבנק אחר, שמו פרי-פסו). קחו בחשבון שאם תשארו באותו הבנק התהליך יקח פחות זמן.
4. במידה ואתם עוברים בנק יש לבצע רישום בטאבו או במנהל מחדש (איפה שהבית רשום כיום).
5. כדאי לקבל הערכת שמאי לשווי הנכס.
6. בדקו מהו מצב הנכס אצל רשם המשכנתאות והוציאו דוחו"ת שיעבוד לנכס ממשרד המשפטים.
7. יש להמציא מכתב כוונות המראה את יתרתכם היום לבנק, כולל תאריך. באם עבר התאריך יש להוציא מכתב חדש, לכן חשוב לעשות את הדברים ביעילות וזריזות (למכתב יש עלות כספית).
8. מיחזור משכנתא יכול להימשך בין שבועיים לחודש ימים.
9. עשו עיסקה סולידית. לא כדאי להתחכם ולהמר על שינויי מטבע ומדד. צריך לקחת בחשבון צפי סביר של יכולת החזר, כולל אירועים חריגים או לא צפויים.
10. אל תודיעו לבנק על סילוק משכנתא קיימת עד שסגרתם לחלוטין את המשכנתא החלופית. ייתכן שיהיו קשיים בהשגת משכנתא חלופית כמו במקרים ששווי הנכס פחת, גיל הלווה עלה, שינויים במצב בריאותי ועוד.
11. אל תתעקשו על הפחתת ההחזר החודשי. בדרך כלל זהו צעד שאינו כלכלי הגורם לכם לשלם יותר לבנק.
על מה להקפיד כשממחזרים משכנתה?
אלו הדברים שחשוב להקפיד עליהם בתהליך מחזור משכנתה:
1. עריכת השוואות בין הבנקים - השוואת התנאים בין הבנקים השונים כולל זה שממנו לקחתם את המשכנתה חשובה כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר.
2. עלות הביטוח - חשוב לדעת מה עלות הביטוח ולנסות להוזיל אותה.
3. התאמה לרמת החיים - המשכנתה שתבחרו צריכה להתאים לרמת החיים ויכולת ההחזר שלכם.
4. הגבלת התקופה - רצוי שתקופת ההחזר תהיה מוגבלת בזמן, בין שנתיים לחמש שנים לכל היותר.
5. בחירת מסלול - למען השקט הנפשי רצוי לבחור מסלול שאינו צמוד מדד.
6. לא לוותר - תמיד חשוב לבדוק שיש מה לשפר, גם אם נראה לכם שיש למשכנתה שלכם תנאים מצוינים ולא צריך למחזר אותה.
על מה להקפיד בחתימה עם קבלן לבנייה עצמית?
לפני שחותמים עם קבלן על בנייה עצמית יש לבדוק את הדברים הבאים:
1. שהקבלן רשום ברשם הקבלנים ובהתאחדות הקבלנים ויש לו מוניטין ועבודות קודמות איכותיות (בקשו לקבל שמות רוכשי דירות בפרוייקטים אחרים שבנה).
2. ודאו שהקבלן מבוטח בביטוח צד שלישי (צד ג') כדי למנוע מצב שבו מישהו נפגע באתר ואתם משלמים לו סכומי עתק פיצוי (שזה מה שבדרך כלל קורה - התביעה היא כנגד בעל הפרוייקט ולא נגד הקבלן המבצע).
3. בררו לפני החתימה את מצבו הכספי, בין השאר בעסקים שמספקים לו חומרים.
4. שלמו ישירות לחשבון הבנק של הקבלן ובתנאי שהקבלן עמד בקצב ההתקדמות שנקבע: בבנייה עצמית חובה לשהות באתר הבנייה לאורך כל הפרוייקט ולוודא שהעבודה נמשכת ברצף וללא עיכובים (חלקם נובעים מפרוייקטים מקבילים שאותם מנהל הקבלן ושבעליהם "עומדים לו על הראש". ודאו שכל חוזה והסכם נחתם בליווי משפטי.
מהן 9 השגיאות העיקריות בלקיחת משכנתא?
אלו הן 9 השגיאות העיקריות בלקיחת משכנתא:
1. להאמין שהבנקים מעוניינים בטובת הלקוח. חשוב לזכור תמיד שהבנקים עושים הכל על מנת למקסם את רווחיהם.
2. לפנות רק לבנק אחד - כאשר פונים רק לבנק אחד נאלצים להסתפק במה שהוא מציע, כאשר מגיעים לבנקים השונים עם הצעות מבנקים אחרים, הם יהיו חייבים לנסות להיות אטרקטיביים יותר
וללכת לקראתכם יותר.
3. להתייחס אל הכנסתכם הנוכחית כמצב שיישאר תמיד. נכון שהמצב יכול גם להשתפר, אך חייבים לקחת בחשבון גם מצב בו תרוויחו פחות, או תחול הרעה במצבכם הפיננסי מסיבה זו או אחרת.
4. לא לקחת בחשבון הוצאות עתידיות כמו ילדים, בריאות וכדומה.
5. התמקדות במסלול משכנתא אחד - כאשר מפזרים את המשכנתא במספר מסלולים מקטינים בכך את הסיכון והחשיפה לעליות ריבית ואינפלציה.
6. אי מעקב אחר המשכנתא ותנאי - כדאי לדעת שבנקודות זמן שונות ניתן לשפר את תנאי המשכנתא ולהקטין את גובה התשלומים החודשיים.
7. חתימה על חוזה לפני קבלת אישור כתוב על גובה ההלוואה - ראשית יש לסגור את פרטי גובה ההלוואה, לוודא שאתם מסוגלים לעמוד בו ורק אז לחתום על חוזה הדירה.
8. קבלת תקופת המשכנתא כנתון - הבנקים נוטים להמליץ על משכנתא בכפולות של חמש שנים, אך למעשה ניתן לקחת משכנתא לכל פרק זמן ולחסוך בכך כסף.
9. לא להיעזר ביועץ משכנתא - יועצי משכנתא מעורים בכל פרטי הפרטים של המשכנתאות ותפקידם לסייע ללקוחותיהם להוריד את התשלום החודשי כמה שיותר, דבר שישפיע על גובה הריבית שתשולם.
איך לבחור דירה מיד שניה?
על מה להקפיד בקניית דירה חדשה מקבלן?
קנייה של דירה מקבלן היא הליך יקר שצריך לבדוק בו את הדברים הבאים:
1. יש לבדוק שהפרויקט מלווה פיננסית על ידי בנק מוכר
2. לוודא שהקבלן רשום ברשם הקבלנים ובהתאחדות הקבלנים
3. לבדוק שיש לו מוניטין טובים (בקשו לקבל שמות רוכשי דירות בפרויקטים אחרים שבנה)
4. לוודא שיש נסח רישום של הפרויקט ושאין שעבודים או עיקולים לטובת צד שלישי.
5. דרשו ערבות בנקאית לפרויקט, לפי חוק המכר.
6. קחו עו"ד משלכם (המתמחה בנדל"ן - אבל לא את זה של הקבלן), גם אם זה עולה כסף רב.
7. שלמו ישירות לחשבון הבנק של הפרויקט והעבירו כל תשלום בתנאי שהקבלן עמד בקצב ההתקדמות שנקבע (בקרו באתר הבנייה לאורך כל הפרויקט ושימו לב שהוא לא נעצר לרגע).
8. דרשו להכניס שינויים לחוזה כרצונכם (גם אם הקבלן יתנגד בתחילה - לרוב הוא יסכים בסוף לפחות לחלק מהשינויים שתדרשו).
9. דרשו מפרט של הדירה וחלקי הרכוש המשותף - הוא יחייב את הקבלן.
10בדקו מה אורך "תקופת הבדק", שבה חייב הקבלן לתקן ליקויים בדירה. אורכה משתנה - ראו טיפים ספציפיים.
על מה להקפיד כשלוקחים משכנתה?
איפה יש מרכזי סיוע משפטי בחינם?
מרכזים לסיוע משפטי חינם יש בכמה ערים גדולות בארץ. צריך למלא טופס בקשה לסיוע משפטי חינם ולהעבירו בפקס או בדואר למרכז לסיוע משפטי הקרוב למקום מגוריכם.
לפניכם הלשכות לסיוע משפטי ללא תשלום:
מחוז ירושלים - רח' הסורג 1, בית מצפה. טלפון: 02-6211333
מחוז תל אביב והמרכז - רח' הנרייטה סולד 4. טלפון:03-6932777
מחוז חיפה - שדרות פלים 15 א, קריית הממשלה. טלפון: 04-8633666
מחוז צפון - רח' תאופיק זיאד 3047, ופא סנטר קומה 5, נצרת. טלפון: 04-6459444
מחוז באר שבע - שדרות שזר 33 , בית נועם. טלפון: 08-6404526
לקחתם משכנתא בבנק והבנק חייב אתכם בעשיית ביטוח המבנה כבטחונות להלוואה? עשיית ביטוח מבנה באמצעות הבנק הינו לוקה בחסר כיוון שאינו כולל ביטוח צד שלישי.
לדוגמא: במקרה בו רכוש דירת השכן/צד שלישי נפגע מנזק שארע מדירתכם, הנזק אינו מכוסה ואתם עלולים להיתבע. לכן רצוי מאוד להעביר את ביטוח המבנה לחברת ביטוח באמצעות סוכן או ישירות ולקבל ביטוח מבנה הכולל באופן אוטומטי ביטוח צד שלישי. חברת הביטוח כבר תוסיף שיעבוד לטובת הבנק נותן ההלוואה ואתם מכוסים כהלכה. יותר מכך, למי שיש ביטוח תכולת דירה - רצוי כי יאחד את המבנה והתכולה תחת פוליסה אחת. הכיסוי יהיה רחב יותר והפרמיה הכוללת נמוכה.
הנה 8 דברים שכדאי לבדוק ולדעת לפני מיחזור משכנתא:
1. יש לבדוק כמה כסף תחסכו במיחזור והאם קיימות עלויות נלוות לכך (לדוגמה: ביטוח חיים, עלות שמאי וגודל הקנסות שתצטרכו לשלם).
2. חשוב לקבל הצעות ממספר בנקים ולבחור את ההצעה המשתלמת ביותר.
3. הציגו בפני הבנק שלכם הצעה לצורך שיפור התנאים (ישנו מסמך המראה הצהרת כוונות לעבור לבנק אחר, שמו פרי-פסו). קחו בחשבון שאם תשארו באותו הבנק התהליך יקח פחות זמן.
4. במידה ואתם עוברים בנק יש לבצע רישום בטאבו או במנהל מחדש (איפה שהבית רשום כיום).
5. כדאי לקבל הערכת שמאי לשווי הנכס.
6. בדקו מהו מצב הנכס אצל רשם המשכנתאות והוציאו דוחו"ת שיעבוד לנכס ממשרד המשפטים.
7. יש להמציא מכתב כוונות המראה את יתרתכם היום לבנק, כולל תאריך. באם עבר התאריך יש להוציא מכתב חדש, לכן חשוב לעשות את הדברים ביעילות וזריזות (למכתב יש עלות כספית).
8. מיחזור משכנתא יכול להימשך בין שבועיים לחודש ימים.
9. עשו עיסקה סולידית. לא כדאי להתחכם ולהמר על שינויי מטבע ומדד. צריך לקחת בחשבון צפי סביר של יכולת החזר, כולל אירועים חריגים או לא צפויים.
10. אל תודיעו לבנק על סילוק משכנתא קיימת עד שסגרתם לחלוטין את המשכנתא החלופית. ייתכן שיהיו קשיים בהשגת משכנתא חלופית כמו במקרים ששווי הנכס פחת, גיל הלווה עלה, שינויים במצב בריאותי ועוד.
11. אל תתעקשו על הפחתת ההחזר החודשי. בדרך כלל זהו צעד שאינו כלכלי הגורם לכם לשלם יותר לבנק.
אלו הדברים שחשוב להקפיד עליהם בתהליך מחזור משכנתה:
1. עריכת השוואות בין הבנקים - השוואת התנאים בין הבנקים השונים כולל זה שממנו לקחתם את המשכנתה חשובה כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר.
2. עלות הביטוח - חשוב לדעת מה עלות הביטוח ולנסות להוזיל אותה.
3. התאמה לרמת החיים - המשכנתה שתבחרו צריכה להתאים לרמת החיים ויכולת ההחזר שלכם.
4. הגבלת התקופה - רצוי שתקופת ההחזר תהיה מוגבלת בזמן, בין שנתיים לחמש שנים לכל היותר.
5. בחירת מסלול - למען השקט הנפשי רצוי לבחור מסלול שאינו צמוד מדד.
6. לא לוותר - תמיד חשוב לבדוק שיש מה לשפר, גם אם נראה לכם שיש למשכנתה שלכם תנאים מצוינים ולא צריך למחזר אותה.
לפני שחותמים עם קבלן על בנייה עצמית יש לבדוק את הדברים הבאים:
1. שהקבלן רשום ברשם הקבלנים ובהתאחדות הקבלנים ויש לו מוניטין ועבודות קודמות איכותיות (בקשו לקבל שמות רוכשי דירות בפרוייקטים אחרים שבנה).
2. ודאו שהקבלן מבוטח בביטוח צד שלישי (צד ג') כדי למנוע מצב שבו מישהו נפגע באתר ואתם משלמים לו סכומי עתק פיצוי (שזה מה שבדרך כלל קורה - התביעה היא כנגד בעל הפרוייקט ולא נגד הקבלן המבצע).
3. בררו לפני החתימה את מצבו הכספי, בין השאר בעסקים שמספקים לו חומרים.
4. שלמו ישירות לחשבון הבנק של הקבלן ובתנאי שהקבלן עמד בקצב ההתקדמות שנקבע: בבנייה עצמית חובה לשהות באתר הבנייה לאורך כל הפרוייקט ולוודא שהעבודה נמשכת ברצף וללא עיכובים (חלקם נובעים מפרוייקטים מקבילים שאותם מנהל הקבלן ושבעליהם "עומדים לו על הראש". ודאו שכל חוזה והסכם נחתם בליווי משפטי.
משכנתא
אלו הן 9 השגיאות העיקריות בלקיחת משכנתא:
1. להאמין שהבנקים מעוניינים בטובת הלקוח. חשוב לזכור תמיד שהבנקים עושים הכל על מנת למקסם את רווחיהם.
2. לפנות רק לבנק אחד - כאשר פונים רק לבנק אחד נאלצים להסתפק במה שהוא מציע, כאשר מגיעים לבנקים השונים עם הצעות מבנקים אחרים, הם יהיו חייבים לנסות להיות אטרקטיביים יותר
וללכת לקראתכם יותר.
3. להתייחס אל הכנסתכם הנוכחית כמצב שיישאר תמיד. נכון שהמצב יכול גם להשתפר, אך חייבים לקחת בחשבון גם מצב בו תרוויחו פחות, או תחול הרעה במצבכם הפיננסי מסיבה זו או אחרת.
4. לא לקחת בחשבון הוצאות עתידיות כמו ילדים, בריאות וכדומה.
5. התמקדות במסלול משכנתא אחד - כאשר מפזרים את המשכנתא במספר מסלולים מקטינים בכך את הסיכון והחשיפה לעליות ריבית ואינפלציה.
6. אי מעקב אחר המשכנתא ותנאי - כדאי לדעת שבנקודות זמן שונות ניתן לשפר את תנאי המשכנתא ולהקטין את גובה התשלומים החודשיים.
7. חתימה על חוזה לפני קבלת אישור כתוב על גובה ההלוואה - ראשית יש לסגור את פרטי גובה ההלוואה, לוודא שאתם מסוגלים לעמוד בו ורק אז לחתום על חוזה הדירה.
8. קבלת תקופת המשכנתא כנתון - הבנקים נוטים להמליץ על משכנתא בכפולות של חמש שנים, אך למעשה ניתן לקחת משכנתא לכל פרק זמן ולחסוך בכך כסף.
9. לא להיעזר ביועץ משכנתא - יועצי משכנתא מעורים בכל פרטי הפרטים של המשכנתאות ותפקידם לסייע ללקוחותיהם להוריד את התשלום החודשי כמה שיותר, דבר שישפיע על גובה הריבית שתשולם.
איך בוחרים דירה מיד שנייה?
קנייה של דירה מיד שנייה היא הליך יקר שצריך לבדוק בו את הדברים הבאים:
1. לבדוק מאחורי תמונות, לראות אם יש פגמים שהוסתרו.
2. לפתוח חלונות ולהקשיב לרעשים מהסביבה.
3. לבחון ריחות ומפגעים סביבתיים (אנטנות סלולאריות, קו מתח גבוה, כביש מהיר ורועש).
4. להרים שטיחים.
5. לברר על השכנים, מיהם? מהם? איך ההתנהגות שלהם (לשאול שכנים אחרים).
6. לבקר בקרבת הבית בשעות שונות של היממה (לאבחון של מצב הרעש).
7. לשאול את השכנים על המוכר ואמינותו.
8. לבקש לראות חשבונות ארנונה אחרונים.
9. לברר מה בדיוק משאירים המוכרים בדירה ומה הם מפרקים (עדיף גם לצלם את כל הדירה כדי לוודא מה נמכר לכם).
10. לבדוק כמה דירות יש בכל קומה (פחות דירות בקומה מעלה את איכות החיים).
11. לא לחתום זיכרון דברים עד לשלב בו אתם סגורים לחלוטין על העסקה.
12. לבדוק את מצב מערכות הביוב, המים והממ"ד ועלויות התיקונים שלהם (אם הם לא תקינים).
13. לבדוק מה המחירים של דירות דומות באיזור.
14. לברר אם החנייה צמודה ורשומה על שם הדירה (זה שווה הרבה!).
15. להביא מישהו שיבחן את הדירה בלי התלהבות ויהיה מעין "פרקליט השטן" כדי למצוא בעיות שהחמצתם.
16. לבדוק בעיריה תוכניות פיתוח עתידיות של האיזור.
קנייה של דירה מיד שנייה היא הליך יקר שצריך לבדוק בו את הדברים הבאים:
1. לבדוק מאחורי תמונות, לראות אם יש פגמים שהוסתרו.
2. לפתוח חלונות ולהקשיב לרעשים מהסביבה.
3. לבחון ריחות ומפגעים סביבתיים (אנטנות סלולאריות, קו מתח גבוה, כביש מהיר ורועש).
4. להרים שטיחים.
5. לברר על השכנים, מיהם? מהם? איך ההתנהגות שלהם (לשאול שכנים אחרים).
6. לבקר בקרבת הבית בשעות שונות של היממה (לאבחון של מצב הרעש).
7. לשאול את השכנים על המוכר ואמינותו.
8. לבקש לראות חשבונות ארנונה אחרונים.
9. לברר מה בדיוק משאירים המוכרים בדירה ומה הם מפרקים (עדיף גם לצלם את כל הדירה כדי לוודא מה נמכר לכם).
10. לבדוק כמה דירות יש בכל קומה (פחות דירות בקומה מעלה את איכות החיים).
11. לא לחתום זיכרון דברים עד לשלב בו אתם סגורים לחלוטין על העסקה.
12. לבדוק את מצב מערכות הביוב, המים והממ"ד ועלויות התיקונים שלהם (אם הם לא תקינים).
13. לבדוק מה המחירים של דירות דומות באיזור.
14. לברר אם החנייה צמודה ורשומה על שם הדירה (זה שווה הרבה!).
15. להביא מישהו שיבחן את הדירה בלי התלהבות ויהיה מעין "פרקליט השטן" כדי למצוא בעיות שהחמצתם.
16. לבדוק בעיריה תוכניות פיתוח עתידיות של האיזור.
קנייה של דירה מקבלן היא הליך יקר שצריך לבדוק בו את הדברים הבאים:
1. יש לבדוק שהפרויקט מלווה פיננסית על ידי בנק מוכר
2. לוודא שהקבלן רשום ברשם הקבלנים ובהתאחדות הקבלנים
3. לבדוק שיש לו מוניטין טובים (בקשו לקבל שמות רוכשי דירות בפרויקטים אחרים שבנה)
4. לוודא שיש נסח רישום של הפרויקט ושאין שעבודים או עיקולים לטובת צד שלישי.
5. דרשו ערבות בנקאית לפרויקט, לפי חוק המכר.
6. קחו עו"ד משלכם (המתמחה בנדל"ן - אבל לא את זה של הקבלן), גם אם זה עולה כסף רב.
7. שלמו ישירות לחשבון הבנק של הפרויקט והעבירו כל תשלום בתנאי שהקבלן עמד בקצב ההתקדמות שנקבע (בקרו באתר הבנייה לאורך כל הפרויקט ושימו לב שהוא לא נעצר לרגע).
8. דרשו להכניס שינויים לחוזה כרצונכם (גם אם הקבלן יתנגד בתחילה - לרוב הוא יסכים בסוף לפחות לחלק מהשינויים שתדרשו).
9. דרשו מפרט של הדירה וחלקי הרכוש המשותף - הוא יחייב את הקבלן.
10בדקו מה אורך "תקופת הבדק", שבה חייב הקבלן לתקן ליקויים בדירה. אורכה משתנה - ראו טיפים ספציפיים.
על מה חשוב להקפיד כשלוקחים משכנתה?
על מה להקפיד בקבלת משכנתה?
אנחנו קונים דירה. מה נכון לעשות לגבי המשכנתה?
הנה 10 טיפים לגבי לקיחת משכנתה:
1. בצעו את התשלומים הראשונים מההון העצמי ורק לשאר התשלומים קחו משכנתה.
2. במשכנתה מומלץ לשלב מספר מסלולי הצמדה ואם אתם יודעים על סכומי כסף שאמורים להיכנס לחשבונותיכם בשנים הקרובות (ירושה, קרן השתלמות וכדומה) מומלץ להוסיף מסלול עם סילוק מוקדם, ללא עמלות או הלוואה שנקראת "בולט" (Bullet).
3. אם אתם כבר משלמים משכנתה - מומלץ לברר אם משתלם לכם למחזר אותה על מנת ליהנות ממשכנתה בתנאים מועדפים לעומת זו שלקחתם בעבר.
4. השוו מחירים בין בנקים שונים למשכנתאות - יש הפרשים משמעותיים.
5. קחו את אחוז המימון הגבוה ביותר האפשרי, אך בתנאי שההחזר החודשי סביר, ביחס להכנסתכם ויציבותכם התעסוקתית והפיננסית.
6. מומלץ לקבוע תחנות יציאה, בעת לקיחת המשכנתה, כדי לאפשר לעצמכם מיחזור ללא קנס, אם משתנים התנאים הכלכליים, במשק או אצלכם אישית.
7. התמקחו על עמלת פתיחת תיק (תוכלו להוריד המון, אם לא תוותרו).
8. התמקחו על הריבית בלי חשש - כל עשירית אחוז שווה המון כסף!
9. את ביטוח המבנה (ובלי קשר למשכנתא, את ביטוח הדירה - אם אתם מתכוונים לעשות..) עשו דרך חברות ביטוח - הן נותנות מחירים טובים משל הבנקים למשכנתאות.
10. לימדו את כל נושא המשכנתאות ברצינות, לפחות מהטיפים שלנו, שבתגית "משכנתה", כדי להבין ולנצל כל אפשרות לשיפור תנאי ההלוואה.
על מה להקפיד בקבלת משכנתה?
אנחנו קונים דירה. מה נכון לעשות לגבי המשכנתה?
הנה 10 טיפים לגבי לקיחת משכנתה:
1. בצעו את התשלומים הראשונים מההון העצמי ורק לשאר התשלומים קחו משכנתה.
2. במשכנתה מומלץ לשלב מספר מסלולי הצמדה ואם אתם יודעים על סכומי כסף שאמורים להיכנס לחשבונותיכם בשנים הקרובות (ירושה, קרן השתלמות וכדומה) מומלץ להוסיף מסלול עם סילוק מוקדם, ללא עמלות או הלוואה שנקראת "בולט" (Bullet).
3. אם אתם כבר משלמים משכנתה - מומלץ לברר אם משתלם לכם למחזר אותה על מנת ליהנות ממשכנתה בתנאים מועדפים לעומת זו שלקחתם בעבר.
4. השוו מחירים בין בנקים שונים למשכנתאות - יש הפרשים משמעותיים.
5. קחו את אחוז המימון הגבוה ביותר האפשרי, אך בתנאי שההחזר החודשי סביר, ביחס להכנסתכם ויציבותכם התעסוקתית והפיננסית.
6. מומלץ לקבוע תחנות יציאה, בעת לקיחת המשכנתה, כדי לאפשר לעצמכם מיחזור ללא קנס, אם משתנים התנאים הכלכליים, במשק או אצלכם אישית.
7. התמקחו על עמלת פתיחת תיק (תוכלו להוריד המון, אם לא תוותרו).
8. התמקחו על הריבית בלי חשש - כל עשירית אחוז שווה המון כסף!
9. את ביטוח המבנה (ובלי קשר למשכנתא, את ביטוח הדירה - אם אתם מתכוונים לעשות..) עשו דרך חברות ביטוח - הן נותנות מחירים טובים משל הבנקים למשכנתאות.
10. לימדו את כל נושא המשכנתאות ברצינות, לפחות מהטיפים שלנו, שבתגית "משכנתה", כדי להבין ולנצל כל אפשרות לשיפור תנאי ההלוואה.
מרכזים לסיוע משפטי חינם יש בכמה ערים גדולות בארץ. צריך למלא טופס בקשה לסיוע משפטי חינם ולהעבירו בפקס או בדואר למרכז לסיוע משפטי הקרוב למקום מגוריכם.
לפניכם הלשכות לסיוע משפטי ללא תשלום:
מחוז ירושלים - רח' הסורג 1, בית מצפה. טלפון: 02-6211333
מחוז תל אביב והמרכז - רח' הנרייטה סולד 4. טלפון:03-6932777
מחוז חיפה - שדרות פלים 15 א, קריית הממשלה. טלפון: 04-8633666
מחוז צפון - רח' תאופיק זיאד 3047, ופא סנטר קומה 5, נצרת. טלפון: 04-6459444
מחוז באר שבע - שדרות שזר 33 , בית נועם. טלפון: 08-6404526
מהם הכללים החשובים במחזור משכנתה?
על אילו כללים יש להקפיד במחזור משכנתה:
כאשר עושים מיחזור משכנתה כדאי להקפיד על הכללים הבאים:
1. חשוב לחפש משכנתה המותאמת לצרכים שלכם כפי שהם היום, אין צורך לקחת תנאים דומים לאלו שלקחתם בעבר.
2. אם אתם מסוגלים לקחת כיום החזר חודשי גבוה יותר ולקצר את זמן ההחזר, שקלו זאת ברצינות.
3. חשוב לזכור שעמלת פירעון מוקדם אינה סיבה לא לעשות מיחזור משכנתה, לא פעם למרות קנס היציאה המיחזור משתלם מאוד.
4. כדאי למחזר משכנתה פעמיים או שלוש בעשר שנים, חשוב לא "להירדם בשמירה" ולעשות את מה שנדרש.
כאשר עושים מיחזור משכנתה כדאי להקפיד על הכללים הבאים:
1. חשוב לחפש משכנתה המותאמת לצרכים שלכם כפי שהם היום, אין צורך לקחת תנאים דומים לאלו שלקחתם בעבר.
2. אם אתם מסוגלים לקחת כיום החזר חודשי גבוה יותר ולקצר את זמן ההחזר, שקלו זאת ברצינות.
3. חשוב לזכור שעמלת פירעון מוקדם אינה סיבה לא לעשות מיחזור משכנתה, לא פעם למרות קנס היציאה המיחזור משתלם מאוד.
4. כדאי למחזר משכנתה פעמיים או שלוש בעשר שנים, חשוב לא "להירדם בשמירה" ולעשות את מה שנדרש.
איך לסגור משכנתא בבנק לאומי?
זה תהליך החזרת המשכנתא בבנק לאומי:
1. להתקשר 03-7100500, לשירות לקוחות, 10 ימים לפני שפורעים והם יגידו את היתרה.
2. רק אחרי 10 ימים, יש לפרוע את המשכנתא בקופה שבסניף, תוך 20 יום נוספים.
3. לפקסס את הקבלה שמקבלים בקופה שבסניף, לשירות הלקוחות.
4. מתקבלים בדואר: אישור סילוק, אישור עבור הטאבו, לביטול הערת האזהרה או משכנתא ואישור עבור הביטוח, כדי לסגור את הביטוח על הנכס.
זה תהליך החזרת המשכנתא בבנק לאומי:
1. להתקשר 03-7100500, לשירות לקוחות, 10 ימים לפני שפורעים והם יגידו את היתרה.
2. רק אחרי 10 ימים, יש לפרוע את המשכנתא בקופה שבסניף, תוך 20 יום נוספים.
3. לפקסס את הקבלה שמקבלים בקופה שבסניף, לשירות הלקוחות.
4. מתקבלים בדואר: אישור סילוק, אישור עבור הטאבו, לביטול הערת האזהרה או משכנתא ואישור עבור הביטוח, כדי לסגור את הביטוח על הנכס.
פוטרתי בעוד אני מחוייב לתשלומי משכנתה, מה לעשות?
אם פוטרתם, כמו רבים אחרים, בעודכם מחוייבים לתשלומי משכנתא, טוב תעשו אם תנקטו בכמה צעדים:
1. גשו לבנק שלכם ונסו להסדיר עימם מסלול מחודש שיקל עליכם.
2. בקשו להאריך את המשכנתא.
3. הקפיאו את המשכנתא לכמה חודשים על מנת לדחות החזרים.
4. עשו הכל כדי שלא להגיע לכך שהמשכנתא תחזור.
5. דאגו לכך שההחזר החודשי אותו תצטרכו לשלם לא יעלה על 30% מהכנסת המשפחה. אם יש צורך, שנו את ההחזר החודשי של המשכנתא, עם פקידי הבנק.
אם פוטרתם, כמו רבים אחרים, בעודכם מחוייבים לתשלומי משכנתא, טוב תעשו אם תנקטו בכמה צעדים:
1. גשו לבנק שלכם ונסו להסדיר עימם מסלול מחודש שיקל עליכם.
2. בקשו להאריך את המשכנתא.
3. הקפיאו את המשכנתא לכמה חודשים על מנת לדחות החזרים.
4. עשו הכל כדי שלא להגיע לכך שהמשכנתא תחזור.
5. דאגו לכך שההחזר החודשי אותו תצטרכו לשלם לא יעלה על 30% מהכנסת המשפחה. אם יש צורך, שנו את ההחזר החודשי של המשכנתא, עם פקידי הבנק.
אחת לכמה זמן מומלץ לבחון מיחזור של המשכנתא?
אחת לחצי שנה כדאי לבדוק את המצב של המשכנתא שלכם. גם בהנחה שלקחתם הלוואה בתנאים טובים, במיחזור נכון וחכם של המשכנתא, תוכלו להמשיך ולהוזיל את קניית הנכס, לאורך השנים. בצורה כזו, בסוף כל התשלומים לבנק, לאחר X שנים שבחרתם להחזר ההלוואה, תהיה עלותו הסופית של הבית, זולה עוד יותר ממה שהיתה במקור, תודות להלוואה הגמישה שיצרתם לעצמכם במיחזור.
אחת לחצי שנה כדאי לבדוק את המצב של המשכנתא שלכם. גם בהנחה שלקחתם הלוואה בתנאים טובים, במיחזור נכון וחכם של המשכנתא, תוכלו להמשיך ולהוזיל את קניית הנכס, לאורך השנים. בצורה כזו, בסוף כל התשלומים לבנק, לאחר X שנים שבחרתם להחזר ההלוואה, תהיה עלותו הסופית של הבית, זולה עוד יותר ממה שהיתה במקור, תודות להלוואה הגמישה שיצרתם לעצמכם במיחזור.
מהם היתרונות במיחזור משכנתה?
אלו היתרונות במיחזור משכנתה:
1. קיצור תקופת התשלום ללא שינוי של גובה ההחזר החודשי
2. הפחתת גובה ההחזר החודשי
3. שילוב שני היתרונות הללו יחד - הפחתת הזמן והפחתה בגובה ההחזרים
4. פתרון טוב בתקופות של שינויים במצב כלכלי ואישי (לדוגמה פיטורין)
אלו היתרונות במיחזור משכנתה:
1. קיצור תקופת התשלום ללא שינוי של גובה ההחזר החודשי
2. הפחתת גובה ההחזר החודשי
3. שילוב שני היתרונות הללו יחד - הפחתת הזמן והפחתה בגובה ההחזרים
4. פתרון טוב בתקופות של שינויים במצב כלכלי ואישי (לדוגמה פיטורין)
מה ניתן לעשות אם אנו מתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתה לבנק?
קודם כל ישנה ועדה בין משרדית שמטפלת באישור הקלות להחזרי משכנתה, לזכאי תוכניות סיוע ממשלתי (זכאי משרד השיכון, איזורי פיתוח ועוד). פנו לבנק המשכנתאות ובקשו פרטים על הועדה והליך הפניה אליה. עדיף לפנות לועדה לפני שאתם נקלעים לחובות לבנק (אחרי 3 חודשי חובות יתווספו גם חובות לעורך הדין שמינה הבנק להליכי ההוצאה לפועל כנגדכם) ולפני שבית המשפט מאשר לבנק לממש את המשכנתה - בדרך כלל בהפסד של 20-25% מערך הנכס.
קודם כל ישנה ועדה בין משרדית שמטפלת באישור הקלות להחזרי משכנתה, לזכאי תוכניות סיוע ממשלתי (זכאי משרד השיכון, איזורי פיתוח ועוד). פנו לבנק המשכנתאות ובקשו פרטים על הועדה והליך הפניה אליה. עדיף לפנות לועדה לפני שאתם נקלעים לחובות לבנק (אחרי 3 חודשי חובות יתווספו גם חובות לעורך הדין שמינה הבנק להליכי ההוצאה לפועל כנגדכם) ולפני שבית המשפט מאשר לבנק לממש את המשכנתה - בדרך כלל בהפסד של 20-25% מערך הנכס.
מה גובה הקנס על פרעון מוקדם של משכנתא? כיצד נקבע? מה האינטרס של הבנק להוריד לנו את הריבית?
לבנק לא נוח שאתם פורעים את המשכנתא ואכן הוא גובה מכם מעין קנס על פרעון מוקדם. בררו עם הבנק בדיוק מה גובה העמלות/קנס הללו.
את הורדת הריבית לא הבנק יוזם אלא בנק ישראל והעובדה שאתם מנצלים אותה להלוואה חדשה בתנאים טובים יותר היא לטובתכם - השורה התחתונה, לאחר הקנס, היא הקובעת עד כמה כדאי למחזר משכנתא.
את הורדת הריבית לא הבנק יוזם אלא בנק ישראל והעובדה שאתם מנצלים אותה להלוואה חדשה בתנאים טובים יותר היא לטובתכם - השורה התחתונה, לאחר הקנס, היא הקובעת עד כמה כדאי למחזר משכנתא.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא קבלה של משכנתא מבנק משכנתאות, אם בסכום אחד גדול ואם בסכומים חודשיים, כקיצבה, תמורת הערת אזהרה בטאבו שעל הדירה יש חוב משכנתא. ע"י משכנתא הפוכה הזקן דואג שיהיה לו תקציב כספי לחיות בכבוד ולממן את צרכיו השוטפים השונים. הסכום שהוא מקבל מהבנק יוחזר לאחר מותו.
משכנתא הפוכה היא קבלה של משכנתא מבנק משכנתאות, אם בסכום אחד גדול ואם בסכומים חודשיים, כקיצבה, תמורת הערת אזהרה בטאבו שעל הדירה יש חוב משכנתא. ע"י משכנתא הפוכה הזקן דואג שיהיה לו תקציב כספי לחיות בכבוד ולממן את צרכיו השוטפים השונים. הסכום שהוא מקבל מהבנק יוחזר לאחר מותו.
