אלו הדברים שחשוב להקפיד עליהם בתהליך מחזור משכנתה:

1. עריכת השוואות בין הבנקים - השוואת התנאים בין הבנקים השונים כולל זה שממנו לקחתם את המשכנתה חשובה כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר.

2. עלות הביטוח - חשוב לדעת מה עלות הביטוח ולנסות להוזיל אותה.

3. התאמה לרמת החיים - המשכנתה שתבחרו צריכה להתאים לרמת החיים ויכולת ההחזר שלכם.

4. הגבלת התקופה - רצוי שתקופת ההחזר תהיה מוגבלת בזמן, בין שנתיים לחמש שנים לכל היותר.

5. בחירת מסלול - למען השקט הנפשי רצוי לבחור מסלול שאינו צמוד מדד.

6. לא לוותר - תמיד חשוב לבדוק שיש מה לשפר, גם אם נראה לכם שיש למשכנתה שלכם תנאים מצוינים ולא צריך למחזר אותה.

הנה 8 דברים שכדאי לבדוק ולדעת לפני מיחזור משכנתא:

1. יש לבדוק כמה כסף תחסכו במיחזור והאם קיימות עלויות נלוות לכך (לדוגמה: ביטוח חיים, עלות שמאי וגודל הקנסות שתצטרכו לשלם).

2. חשוב לקבל הצעות ממספר בנקים ולבחור את ההצעה המשתלמת ביותר.

3. הציגו בפני הבנק שלכם הצעה לצורך שיפור התנאים (ישנו מסמך המראה הצהרת כוונות לעבור לבנק אחר, שמו פרי-פסו). קחו בחשבון שאם תשארו באותו הבנק התהליך יקח פחות זמן.

4. במידה ואתם עוברים בנק יש לבצע רישום בטאבו או במנהל מחדש (איפה שהבית רשום כיום).

5. כדאי לקבל הערכת שמאי לשווי הנכס.

6. בדקו מהו מצב הנכס אצל רשם המשכנתאות והוציאו דוחו"ת שיעבוד לנכס ממשרד המשפטים.

7. יש להמציא מכתב כוונות המראה את יתרתכם היום לבנק, כולל תאריך. באם עבר התאריך יש להוציא מכתב חדש, לכן חשוב לעשות את הדברים ביעילות וזריזות (למכתב יש עלות כספית).

8. מיחזור משכנתא יכול להימשך בין שבועיים לחודש ימים.

9. עשו עיסקה סולידית. לא כדאי להתחכם ולהמר על שינויי מטבע ומדד. צריך לקחת בחשבון צפי סביר של יכולת החזר, כולל אירועים חריגים או לא צפויים.

10. אל תודיעו לבנק על סילוק משכנתא קיימת עד שסגרתם לחלוטין את המשכנתא החלופית. ייתכן שיהיו קשיים בהשגת משכנתא חלופית כמו במקרים ששווי הנכס פחת, גיל הלווה עלה, שינויים במצב בריאותי ועוד.

11. אל תתעקשו על הפחתת ההחזר החודשי. בדרך כלל זהו צעד שאינו כלכלי הגורם לכם לשלם יותר לבנק.

אלו היתרונות במיחזור משכנתה:

1. קיצור תקופת התשלום ללא שינוי של גובה ההחזר החודשי

2. הפחתת גובה ההחזר החודשי

3. שילוב שני היתרונות הללו יחד - הפחתת הזמן והפחתה בגובה ההחזרים

4. פתרון טוב בתקופות של שינויים במצב כלכלי ואישי (לדוגמה פיטורין)

אחת לחצי שנה כדאי לבדוק את המצב של המשכנתא שלכם. גם בהנחה שלקחתם הלוואה בתנאים טובים, במיחזור נכון וחכם של המשכנתא, תוכלו להמשיך ולהוזיל את קניית הנכס, לאורך השנים. בצורה כזו, בסוף כל התשלומים לבנק, לאחר X שנים שבחרתם להחזר ההלוואה, תהיה עלותו הסופית של הבית, זולה עוד יותר ממה שהיתה במקור, תודות להלוואה הגמישה שיצרתם לעצמכם במיחזור.

כן. הבנקים חייבים לאפשר ללקוחותיהם לעשות מיחזור משכנתה כדי לזכות בתנאים טובים יותר, ללא הגבלה על מספר הפעמים שהם עושים זאת, כך קבע בנק ישראל. ניתן לבצע את מיחזור המשכנתה בבנק בו ההלוואה ניתנה במקור או בבנק אחר הנותן תנאים יותר טובים ומוכן לתת ללקוח אשראי חדש שיעמוד בו.

על אילו כללים יש להקפיד במחזור משכנתה:


כאשר עושים מיחזור משכנתה כדאי להקפיד על הכללים הבאים:

1. חשוב לחפש משכנתה המותאמת לצרכים שלכם כפי שהם היום, אין צורך לקחת תנאים דומים לאלו שלקחתם בעבר.

2. אם אתם מסוגלים לקחת כיום החזר חודשי גבוה יותר ולקצר את זמן ההחזר, שקלו זאת ברצינות.

3. חשוב לזכור שעמלת פירעון מוקדם אינה סיבה לא לעשות מיחזור משכנתה, לא פעם למרות קנס היציאה המיחזור משתלם מאוד.

4. כדאי למחזר משכנתה פעמיים או שלוש בעשר שנים, חשוב לא "להירדם בשמירה" ולעשות את מה שנדרש.

במיחזור משכנתה אין מסלול אחד מועדף על פני האחר, כי כל מסלול מתאים לאנשים שונים בתקופות שונות. כדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע בתחום על מנת לבחור את המסלול המתאים לכם ביותר.

כן. ניתן למחזר משכנתה הכוללת הלוואת זכאות שעליה אין עמלת פירעון מוקדם. לרוב מיחזור הלוואת זכות הוא כדאי, אך חשוב לבדוק את כדאיות מיחזור כל המשכנתה ולא רק את החלק הזה.

כן, במידה ולמשכנתה שלכם יש מספר מסלולים שונים, ניתן למחזר רק את חלק מהם, את אלו ששיעורי הריבית שלהם יותר גבוהים מהריבית הקיימת במשק. מחזור זה יכול להוזיל את ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים.

כן, החוק מאפשר קבלת משכנתה נוספת על נכס קיים עד 50% משוויו. הסכום הנוסף חייב להיות מאושר ע"י הבנק ומוגדר באופן ברור (כיסויים בהלוואות עו"ש, סגירת יתרת חובה בעו"ש, שיפוץ בנכס הקיים וכדומה).

לא. כאשר לקוחות לא משלמים בזמן את תשלומי המשכנתה רשאי הבנק לא לאפשר להם למחזר את המשכנתה.