שלום,
נראה שכבר הכרתם את אאוריקה. בטח כבר גיליתם כאן דברים מדהימים, אולי כבר שאלתם שאלות וקיבלתם תשובות טובות.
נשמח לראות משהו מכם בספר האורחים שלנו: איזו מילה טובה, חוות דעת, עצה חכמה לשיפור או כל מה שיש לכם לספר לנו על אאוריקה, כפי שאתם חווים אותה.
»
«
מה לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?
לפני שלוקחים הלוואה כדאי לערוך את הבדיקות הבאות ובכל מקרה להיעזר באתר "האוצר שלי" כדי לוודא שאכן בדקתם את כל מה שאפשר:
1. השוואה בין תנאי הלוואה בין שלושה מקומות שונים לפחות מבחינת גובה סכום ההלוואה, גובה הריבית על ההחזר, גובה ההחזר החודשי שיהיה לאורך כל התקופה וכמה כסף יהיה צריך להחזיר בסה"כ למלווה.
2. חשוב לבדוק האם יש עמלות או בטחונות נוספים עבור המלווה.
3. יש לוודא מה קורה אם רוצים לשנות תנאים במהלך תקופת ההלוואה או לפרוע את ההלוואה לפני תום התקופה.
4. חשוב לנסות לקבל הנחה בגובה הריבית, אל תחששו להתמקח על כך עם הלווים.
איך ועדה מלאה פרופסורים מצליחה לפספס את מה שחשוב? ומאיפה להביא את הכסף לפתרונות וצדק חברתי?
על מה להקפיד כדי לנהל תקציב משפחתי נכון?
רוצים להיות עשירים? להיות לפחות בלי אוברדראפט? הקפידו על הדברים הבאים:
1. שימוש במוצרים מיד שניה (לרוב מוצרים במצב מצויין ובמחיר מעולה!)
2. השאלה במקום קנייה - ידהים אתכם כמה דברים מחזיקים אנשים מבלי
להשתמש בהם, בדיוק כשאתם צריכים אותם, לשימוש קצר ולאו דווקא לקנייה (ספרים, דיסקים, כלי עבודה ועוד). היו מוכנים גם אתם להשאיל לאחרים..
3. השוו מחירים (באתרי השוואת מחירים ובבירור בחנויות) וקנו בהנחה.
4. את תיקנו מוצרים זולים ובלי אבא (עדיף לעיתים להשקיע במוצר יקר יותר, אך איכותי ושכולל שירות מוכר כאמין).
5. השתמשו במוצרים ככל האפשר - פעמים רבות אנו מחליפים בלי הצדקה לחדש.
6. קנו מעט ככל האפשר באשראי.
7. קנו אוכל בחוכמה והמעיטו בזריקה לפח.
8. עשו דברים בעצמכם (כולל אוכל, ניקוי הבית, עבודות בית ועוד - ראו בתגית "הכנה ביתית").
9. תקנו לבד תקלות פשוטות בבית (ראו בתגית "DIY").
10. המעיטו בקניית מותגים (בהם שם המותג עולה הרבה מעבר למה שהוא באמת עושה).
איך להתמודד עם פערים כלכליים בין ילדי הכיתה?
הנה מספר אפשרויות להתמודדות עם פערים חברתיים בין ילדי הכיתה:
1. ראשית זכרו תמיד שאושרו וחוסנו הנפשי של ילדכם אינו תלוי מצב כלכלי.
2. שיחה גלויה וקיום דיאלוג מתמיד עם ילדכם על חשיבותם של דברים שונים הנו הכרחי.
3. אל תשדרו תחושת אשם. היו גאים במי שאתם.
4. חלק מחינוך טוב ודוגמה אישית ראויה הנו התאמת רמת החיים ליכולת הכלכלית.
5. נסו למצוא תחליפים שונים העולים פחות כסף ומספקים לא פחות (לדוגמה מספר חולצות במקום מותג אחד, טיול אטרקטיבי בארץ במקום נסיעה לחו"ל, הזמנה למסיבה בביתכם בו ילדכם יהיה "מסמר הערב" במקום יציאה למקומות יקרים וכו').
מהם 5 היסודות כדי שהעסק שלך יהיה רווחי?
אלו חמשת יסודות התמחור:
1. שורת המחיר הסופי ללקוח, נקבעת ומתבססת על מרכיבי עלות ישירה למוצר /שירות המסוים ובנוסף על חלק יחסי ממרכיבי הוצאות של ניהול העסק.
2. לכל מוצר/שירות יש קבוצות קהלים/לקוחות מגוונים - קהל יעד, ולכל קבוצה כזו יוצע המוצר/שירות במחיר אחר, בהתאם לתחשיב ההוצאות והרווח הרצוי.
3. מצב השוק, מתחרים ואפילו סוג מסויים של לקוחות - לא (!) קובעים את המחירים למוצרים והשירותים בעסק שלך.
4. חשיפת מוצר/שירות לשיווק מתבצעת רק לאחר בדיקות צרכים, רמת ביקוש, סיכונים/סיכונים של בעל העסק. אין מקום לספונטניות ותחושות בטן כשמדובר בפיתוח עסקי ותמחור.
5. ככל שהניהול של תזרים ההוצאות וההכנסות, המלאי, הרכש והשיווק מוקפדים יותר כך התמחור (שורת המחיר הסופי) מדויק ונכון יותר.
על מה להקפיד לפני רכישת דירה?
הנה 10 דברים שחשוב להקפיד עליהם לפני רכישת דירה, לפי סוכן הנדל"ן שי שטרן, כפי שפורסמו במגזין "ברנז'ה" ביוני 2014:
1. תקציב מדוייק ב-100% - הכנסו לבנק למשכנתאות וודאו מהו התקציב האמיתי העומד לרשותכם צורך קניית דירה. אל תסתמכו על מחשבוני אינטרנט, היפגשו עם נציג לפחות פעם אחת וקבלו אישור עקרוני למשכנתא.
2. הגדרה ברורה של צרכים מול רצונות - הגדירו במדוייק מהם הצרכים שלכם בנכס החדש , על מה לא תוכלו להתפשר ומהם הרצונות שתשמחו שיהיו, אך תוכל להתפשר עליהם. הגדרה נכונה תעשה את התיווך בין כמיהת הלב להחלטה הרציונלית.
3. חישוב של הוצאות נלוות לרכישה - יש לקחת בחשבון הוצאות נלוות כמו מס רכישה במקרים מסוימיים, עלות עורך דין, עמלת תווך ועוד. חשבו את מסגרת ההוצאות הנלוות והשאירו כ-10% ממחיר הנכס הנרכש כסף זמין בצד.
4. החשפו למקסימום נכנסים פוטנציאלים - נתון לשיקולכם, אך לעתים משתלם לגשת למשרד תווך שיציג בפניכם את מלוא מאגר הדירות הפוטניאלי עבורכם. ישנה אמנם עלות, אך הזה מגדיל את הסיכוי שתמצאו את נכס חלומותיכם.
5. תחבורה - נוחות הגישה לנכס שאתם מעוניינים בו חשובה לא פחות מאלמנטים אחרים אותם בדרך כלל נוהגים לבדוק. בדקו האם קיימים שירותי תחבורה ציבורים נוחים וטובים עבור הילדים, האם יש נגישות נוחחה בשעות עומס, האם יש הסדרי חנייה נוחים וכיו"ב.
6. בנייה עתידית - תכניות בנייה עתידיות עלולות להשפיע על הנוף אותו אתם רואים כרגע מהנכס בו אתם מעוניינים. מאחר וכיום נהוגה בעיקר בנייה לגובה והגבההת בניינים דרך תמ"א 38, כדאי לבצע את כל הבדיקות האפשריות לגבי בנייה עתידית באזור המבוקש.
7. קנייה ומכירה - זכרו שלא בטוח שבנכס אותו אתם קונים תשארו לתמיד. ייתכן שהוא מתאים למצבכם בחיים כרגע וייתכן מאוד שבהמשך תרצו להתקדם הלאה לדירה גדולה יותר, איזור אחר או כל שיקול אחר. קחו זאת כחשבון בתהליך קבלת ההחלטות.
8. חישוב נכון - רובנו לא רוצים לצאת בתחושה שנוצלנו, או מה שנקרא בארץ "יצאנו פראיירים". יש לקחת בחשבון שככל שיש ויותר מתעניינים בנכס ערכו יעלה וחבל בדרך כלל להפסידו בגלל כמה אלפי שקלים שבדרך כלל יחזירו את עצמם עם עליית ערך הנכס.
9. עורך דין עם התמחות בנדל"ן - תפקידו של עורך דין המתמחה בנדל"ן הינו קריטי להגנת זכויות הקונה הן במהלך ברכישה והן במימושה לאורך תקופה שיכולה להיות לא קצרה. מומלץ להשתמש בעו"ד המכיר היטב את עולם החוזים, מה יעזור לכם לעבור את התהליך בשקט נפשי.
10. הערכה מחמירה לשיפוץ - במקרים רבים, בעיקר בעת רכישת דירה מיד שנייה, יש צורך (או רצון) בשיפוץ. קונה חכם יבקש הצעת מחיר לשיפוץ עוד לפני רכישת הנכס, וזאת על מנת לתכנן את התקציב שלו נכון. קונה חכם אף יותר יודע שהשיפוץ ייעלה בסופו של דבר יותר מהצעת המחיר שניתנה לו, ועל כן מכין לעצמו טווח בטחון תקציבי. שיפוץ יכול לחולל פלאים בנכס ולשנות לחלוטין את חווית המגורים - חשוב שנוודא את היכולת שלנו לבצע שיפוץ מתאים בתקציב הנכון ביחס המחיר לנכס.
אילו פעולות יש לעשות לקראת קניית דירה?
הנה הדברים שיש לעשות כאשר רוצים לרכוש דירה חדשה:
1. בדיקה של הסכום הקיים לקנייה (כולל חסכונות, עזרה מקרובי משפחה או כל מקור כספח אחר).
2. חשוב לא להשתמש בכל החסכונות לטובת הרכישה ולהשאיר סכום מסוים כרשת ביטחון להמשך החיים.
3. בררו אם קיימת אפשרות לקבל סיוע כספי מהמשפחה ושקלו את כל ההיבטים של הנושא, כולל מערכת היחסים שלכם והאפשרות שהם יצטרכו את הכסף בעתיד.
4. לאחר שאתם יודעים במדויק מהו ההון העצמי העומד לרשותכם, בדקו את אפשרויות ההלוואה עבור הסכום הנותר (לרוב לקיחת משכנתה), תוך עריכת ההשוואות הדרושות.
5. ערכו חישוב כמה יהיה עליכם להחזיר בכל חודש והאם תוכלו לעמוד בכך לאורך שנים.
6. בררו האם יש לכם זכאויות שונות לקבלת סיוע ממשרד השיכון, מהקבלן (דחייה בתשלום) ועוד.
7. על מנת לא לחרוג מהתקציב חפשו דירה שעלותה נמוכה ב-10%-15% מתקציבכם, שכן תמיד ישנן עלויות נוספות שלא נלקחות בחשבון (לדוגמה: שמאי, תיווך, עורכי דין, מיסים, שיפוץ, ריהוט, הובלה ועוד).
8. התמקדו בחיפוש דירה שתענה על הצרכים שלכם בשנים הקרובות ולא מעבר לכך, בעתיד יהיה אפשר לעבור דירה אם יהיה בכך צורך. שימו לב למיקום הדירה, מספר החדרים שיש בה, החלוקה שלהם, נגישות וכדומה.
9. ערכו השוואה בין ההחזר החודשי על המשכנתה וההוצאות על תחזוקת הדירה העתידית לבין ההוצאות שיש לכם כיום על תחזוקת הדירה השכורה והשכירות עליה על מנת לדעת אם משתלם לכם לרכוש דירה בשלב זה של חייכם.
10. אל תחליטו מהר, בדקו ושקלו את כל הנתונים של העסקה לפני שתקבלו החלטה שיהיה קשה להתחרט עליה.
מהי פשיטת רגל?
פתחת עסק ונכשלת? נכנסת לחובות גדולים? יתכן שפשיטת רגל תוכל לפתור לך את המצב.
פשיטת רגל היא הליך משפטי, שבו אדם יחיד (להבדיל מחברה: שההליך במקרה שכזה הינו פירוק חברה) שיש לו חובות גדולים מרובים מוכרז כפושט רגל, ובכך הוא מקבל הגנה חוקית מפני הנושים שלו, על מנת שלא יוכלו להתעמר בו כלכלית, וכן נערך כינוס של כל נכסיו, על מנת לחלק אותם באופן הנכון ביותר בין הנושים. המטרה של הליך פשיטת רגל היא בעיקר הגנה על פושט הרגל עצמו, וכן אפשרות להשיב לנושים את כספם בהליך הטוב ביותר. הליך זה הוא אינטרס גם של הנושים, אשר באופן זה יקבלו את הכסף המגיע להם במהירות רבה יותר ובצורה פשוטה יותר. באופן כללי, זהו הליך חברתי מקובל, אשר מאפשר לאנשים רבים לקבל הזדמנות שנייה בעסקים ולא לשקוע בחובות שאין אפשרות להיפטר מהם.
אילו עקרונות צריך לקחת בחשבון כשנכנסים לקבוצת רכישה?
הנה 5 עקרונות שיש לקחת בחשבון כשנכנסים לקבוצת רכישה, כפי שציין הכתב אריק מירובסקי ב-TheMarker באפריל 2016:
1. חבר קבוצת רכישה הוא יזפ לכל דבר ועניין, ועליו לנהוג ככזה.
2. כיזם, עליו להפיק חיסכון או רווח משמעותי במחיר הדירה, אחרת אין טעם להיכנס לקבוצת הרכישה.
3. עיכובים בבנייה, שמאפיינים קבוצות רכישה רבות, משמעם פגיעה בחיסכון או הרווח מהדירה.
4. כלל הפשטות - K.i.s.s (Keep it simple, stupid) - תקף גם בקבוצות רכישה בדיוק כמו באפיקי השקעה אחרים. חבר סולידי צריך להעדיף פרוייקט פשוט שיוקם במהירות.
5. מכיוון שקבוצות רכישה אינן מעוגנות כמעט בחקיקה, חברי הקבוצות חייבים ליצור לעצמם מנגנון חזק לאבטחת כספם.
לפני שלוקחים הלוואה כדאי לערוך את הבדיקות הבאות ובכל מקרה להיעזר באתר "האוצר שלי" כדי לוודא שאכן בדקתם את כל מה שאפשר:
1. השוואה בין תנאי הלוואה בין שלושה מקומות שונים לפחות מבחינת גובה סכום ההלוואה, גובה הריבית על ההחזר, גובה ההחזר החודשי שיהיה לאורך כל התקופה וכמה כסף יהיה צריך להחזיר בסה"כ למלווה.
2. חשוב לבדוק האם יש עמלות או בטחונות נוספים עבור המלווה.
3. יש לוודא מה קורה אם רוצים לשנות תנאים במהלך תקופת ההלוואה או לפרוע את ההלוואה לפני תום התקופה.
4. חשוב לנסות לקבל הנחה בגובה הריבית, אל תחששו להתמקח על כך עם הלווים.
ועדת טרכטנברג מלאה במוחות עתירי ידע ונסיון כלכלי אבל הבוקר סטיפס שואל במפורש: האם אלה המוחות שהיו דרושים כדי לייצר פתרון או שבעצם מי שזימן את הוועדה מצא את מי שנוחים לו ולא את מי שטובים למדינה ולאזרחיה. האם לא היה אפילו מוח יצירתי אחד, שייצא קצת מקווי המתאר של פקידי האוצר? האם השקר התמידי שלפיו רק כלכלנים מייצרים פתרונות כלכליים לא הגיע זמנו להיבדק? - האם בממלכת חה חה לנד שאנחנו אפשר לכתוב את הספר מעט אחרת?
גרם אחד של יצירתיות וחיפוש של רעיונות חדשים לא היה שם. אמנם שכרו צוות עצום של מתחזקי ומדבררי מדיה חברתית, מגיבים בשכר מטוקבקיסטאן ומסבירנים אובייקטיביים, אבל אפילו לא ניסו להבין את הדור שהקים את המחאה, ברוטשילד פינת פייסבוק. הדור הזה רוצה יותר ממיחזור של רעיונות עבשים, שהיו מונחים על מדפים במשרד האוצר כל כך הרבה זמן עד שהתחילו לקרוא להם פתרונות. הדור הזה גם רוצה שהפרופסורים שלו (ורק אם אין ברירה, כי רובנו עוד זוכרים חלק מהפרופסורים שלימדו אותנו באוניברסיטה..) יהיו מעט יותר משקיענים מלחפש את הפתרונות מתחת לפנס של הממשלה וחבריה לקשרי ההון שלטון.
אז כדי לתרום לשיח הנגדי, המציע פתרונות ולא רק טענות, הנה כמה רעיונות מהיכן להביא את הכסף, כאלה שלא מונחים מתחת לפנס ולא מוכרחים לעמת אותנו הציבור, למול הפחדים של תקציב בטחון מדולל, כזה שבו מטוסים לא טסים, טילים נופלים מהשמיים, אימונים לא מתקיימים ומילואים לא מגויסים. ואגב, כמעט בכל פתרון שיוצג כאן יש גם רווח נלווה שהינו חברתי-מוסרי-נורמטיבי:
טיפול ב"הון השחרחר" - טיפול בסקטורים העצומים של שיפוצניקים, בעלי מקצוע ביתיים, מוסכניקים, מאכערים ועוד ועוד שעובדים בלי חשבוניות. 2 מיליארד שקל בשנה, לפי הערכות הכי צנועות, ניתן לאסוף מהמיסים המסתתרים שם, מבלי לעצור אימון אחד של צה"ל. הפתרון הפשוט והזול: להקטין את המוטיבציה ל"בלי חשבונית" על ידי החלת העבירה גם על מקבל השירות, כך שלא יהיה שיתוף פעולה שכדאי לשני הצדדים, בהעלמת מס. וזה רק אחד מהצעדים האפקטיביים האפשריים. (עלותו בתקציב 0 ש"ח)
טיפול בשכר ובתנאים של אנשי הקבע ואזרחים עובדי צה"ל - את האקסיומה שאלה מצויים באותו 75% של תקציב הבטחון, שעליו לא מדברים, הצליחו למכור לנו בשבועות האחרונים שוב ושוב. רמז: מי שמוכר לנו את הבדיחה הזו הם אותם אלה שנהנים מזה שלא נבדקה רצינות הטענה. וכדי לסבר את האוזן: רק תקציב הפנסיה המוקדמת של צה"ל מגיע כיום ל-4 מיליארד שקל בשנה (ע"פ נחמיה שטרסלר ב"הארץ") ומדובר רק בהקטנת השומנים הניתנים לאנשי קבע וקצינים, ורק מקרב אלו שלא משרתים בחזית.. ותרגיל למי שלא מאמין - חפשו בגוגל: "הנחות עמותת חבר" ותבינו למה התנאים שלהם זה לא סוף החגיגה. (עלותו בתקציב 0 ש"ח)
החרמת כספם של עברייני צוואר לבן ושחיתות - למותר לציין שרוב עברייני הכספים והשחיתות נהנים מפרי "עמלם" שנים ארוכות אחרי שריצו את עונשם. חוק פשוט, להחרמה מלאה של כל נכסי וכספי העבריינים הללו תהיה אלמנט מכניס ביותר למדינה, כמו גם אלמנט מרתיע בפני הדור הבא של המושחתים מתוצרת הארץ. ניתן להגיע לכמה עשרות עד מאות מליונים בשנה - בצמוד לגודל הדגים שיעלו ברשת.. העלות בתקציב לא קיימת. רק הכנסות ומניעה של הפסדי ענק בשל שחיתויות!
עידוד הרכב הדו-גלגלי - לא שכחנו איך בזמן שמחירי הדלק גואים בכל העולם, דווקא בישראל מתנכלים לרוכבי הקטנועים והאופנועים, עם ביטוח במחירי עתק ועלויות גבוהות מכל הסוגים. טוב תעשה ועדת טראח-טנברג 2 אם תייצר הוזלה ניכרת בכל העלויות הללו, מהמכס ועד לביטוח, כדי לצרף עשרות אלפי משפחות למעגל הרוכבים ובכך לחסוך כסף רב בהוצאה המשפחתית, לחסוך סכומי עתק לכלכלת המדינה, להגדיל את התוצר ולשפר את איכות החיים שלנו, על הדרך. העלות בתקציב ובאובדן הכנסות ממיסים מתקזזים בקלות עם חסכון עצום למשק, האצת הצמיחה והגדלת התוצר. ולא הזכרנו את השיפור בבריאות הציבור, שעולה הון.
דיור בר השגה - חוסר היכולת של ועדת טראח לספק ולו גם תשובה אחת לבעיית הדיור, מעבר לשטויות כמו לתת תנאים טובים לקבלנים ויזמים (תמיד יהיה מי שירוויח מהתכניות האלה - חפשו בגוגל: "קו בר-לב התעשרו"), הוא המקומם ביותר. אפילו רה"מ לא היה כל כך אטום כשהציע לסטודנטים לעבור לגור בלוד (ולהגיע לאוניברסיטה ברכבת ישראל..). הנה הצעת דוגמה לחשיבה מחוץ לקופסה ולפתרון שכן יהיה מיידי: הנחות במס וסובסידיות להסבת בנייני משרדים בגוש דן והערים הגדולות ל"מלונות לצעירים". אלו יקבלו דירות חדר קטנות, זולות, אינטימיות, פונקציונליות וקרובות ללימודים ולעבודה וכך גם יפנו אלפי דירות לזוגות צעירים ולכאלו שרוצים להגדיל. לכל בניין משרדים יש פוטנציאל להפוך למעון למאות בודדים וזוגות! (עלות בתקציב לא ידועה וראו מבחר של פתרונות זולים ומצוינים בטיפים שבתגית "דירות קטנות")
טיפול בניצולי שואה - על מדינת החזירים שהפכנו אין צורך להכביר מילים. כל מדינה נורמלית הייתה מקדישה משאבי עתק כדי לטפל במי שהחיים פגעו בהם כל כך קשה, אבל אצלנו ממתינים שימותו.. הפתרון פשוט ולא צריך בשבילו להקים ועדות ומשרדים: מליון שקל מיד לכל ניצול שואה אמיתי. צדק נקי ומוחץ, גם רטרואקטיבי ושגם יוריש ניצול השואה לילדיו משהו מלבד מרירות, כאב וזעם, על הקה קה לנד שמתייחסת גם אליו כסעיף תקציב, או מפריטה את הדיור המוגן שלו כי אין לה כוח לשמוע סיוטי לילה בגרמנית. העלות לממשלה לא חשובה כי יש דברים שאסור למדוד.
מחירי המזון - מחאת הקוטג' ומה שאחריה הביאו לשטף של נתונים על השיטות לעשות כסף על גב הציבור, חלקן פליליות ואחרות סתם ציניות. אחד הפתרונות שסטיפס מציע: היצרנים יחויבו לפרסם על כל מוצר מזון את עלות ייצורו. כמו קלוריות וכמו מרכיביו, גם עלות זו יכולה וצריכה להיות בתחום של זכות הציבור לדעת. השאר ייעשה מאליו.. (העלות בתקציב היא 0 ש"ח).
רפואה נכונה - אחרי "ההסכם ההיסטורי" עם הרופאים, שרק חודש אחרי חתימתו ייפתח ככל הנראה מחדש (מקצועני האוצר כבר אמרנו?), מציע סטיפס שכל רופא שפותח קליניקה פרטית, יחוייב במס מיוחד, שיוקדש כולו לקרן שמשלמת תוספות שכר למתמחים. ההגיון ברור: המתמחה של היום הוא המקצוען של מחר, זה שיזרים לכיסו סכומי עתק מחולים שיש להם. המודל זהה למלגות לימוד: קבלו עכשיו - שלמו אחר-כך! (העלות בתקציב 0 ש"ח ואל תרחמו על המומחים הללו - הם עושים המון וימשיכו בכך, בלי עין הרע).
זהו. יש עוד המון רעיונות. מוח אחד, לא מבריק במיוחד, אבל תארו לעצמכם כמה ניתן היה לעשות אם היו באמת מנסים לפתור את הבעיות ולא לגלגל את האוהלים על יושביהם.
שנה טובה ישראל!
מילה על ביקורת: אנחנו יודעים שהיא תגיע והיא תהיה אכזרית. הנה הצעות לביקורת אכזרית ופוגעת, למי שלא מספיק יצירתי כדי לבקר אותנו באופן יצירתי:
מה זה סטיפס? - לא מכיר אתר כזה. אני גולש בוואלה!!!!!!!
סטיפס? זה לא האתר הזה שבני נוער שואלים שאלות ועונים כאילו הם יודעים?
סתומממממים! - ביבי הכי טוב לא הבנתם את זה?
איפה למדתה כלכלה? בשוק הכרמל?????
אחד שלא יודע!!!!!!!
יא דפוק מה אתה מנסה לפרסם את האתר הפתתתי שלכם על גב המחאה?
מה ישך מעמותת חבר, יא קנאי?
עוד קומוניסט סמולני שחושב שהוא יכול לנהל תמדינה. יאלה יאלה
כמה שלילי יחימוביץ משלמת לכם בשביל לכתוב את גיבוב השטויות הזה, אה?
קה קה לנד אמא שלך!
איזה מדינה!!! כל אחד חושב תעצמו פרוספסור
אני ראשון!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
גרם אחד של יצירתיות וחיפוש של רעיונות חדשים לא היה שם. אמנם שכרו צוות עצום של מתחזקי ומדבררי מדיה חברתית, מגיבים בשכר מטוקבקיסטאן ומסבירנים אובייקטיביים, אבל אפילו לא ניסו להבין את הדור שהקים את המחאה, ברוטשילד פינת פייסבוק. הדור הזה רוצה יותר ממיחזור של רעיונות עבשים, שהיו מונחים על מדפים במשרד האוצר כל כך הרבה זמן עד שהתחילו לקרוא להם פתרונות. הדור הזה גם רוצה שהפרופסורים שלו (ורק אם אין ברירה, כי רובנו עוד זוכרים חלק מהפרופסורים שלימדו אותנו באוניברסיטה..) יהיו מעט יותר משקיענים מלחפש את הפתרונות מתחת לפנס של הממשלה וחבריה לקשרי ההון שלטון.
אז כדי לתרום לשיח הנגדי, המציע פתרונות ולא רק טענות, הנה כמה רעיונות מהיכן להביא את הכסף, כאלה שלא מונחים מתחת לפנס ולא מוכרחים לעמת אותנו הציבור, למול הפחדים של תקציב בטחון מדולל, כזה שבו מטוסים לא טסים, טילים נופלים מהשמיים, אימונים לא מתקיימים ומילואים לא מגויסים. ואגב, כמעט בכל פתרון שיוצג כאן יש גם רווח נלווה שהינו חברתי-מוסרי-נורמטיבי:
טיפול ב"הון השחרחר" - טיפול בסקטורים העצומים של שיפוצניקים, בעלי מקצוע ביתיים, מוסכניקים, מאכערים ועוד ועוד שעובדים בלי חשבוניות. 2 מיליארד שקל בשנה, לפי הערכות הכי צנועות, ניתן לאסוף מהמיסים המסתתרים שם, מבלי לעצור אימון אחד של צה"ל. הפתרון הפשוט והזול: להקטין את המוטיבציה ל"בלי חשבונית" על ידי החלת העבירה גם על מקבל השירות, כך שלא יהיה שיתוף פעולה שכדאי לשני הצדדים, בהעלמת מס. וזה רק אחד מהצעדים האפקטיביים האפשריים. (עלותו בתקציב 0 ש"ח)
טיפול בשכר ובתנאים של אנשי הקבע ואזרחים עובדי צה"ל - את האקסיומה שאלה מצויים באותו 75% של תקציב הבטחון, שעליו לא מדברים, הצליחו למכור לנו בשבועות האחרונים שוב ושוב. רמז: מי שמוכר לנו את הבדיחה הזו הם אותם אלה שנהנים מזה שלא נבדקה רצינות הטענה. וכדי לסבר את האוזן: רק תקציב הפנסיה המוקדמת של צה"ל מגיע כיום ל-4 מיליארד שקל בשנה (ע"פ נחמיה שטרסלר ב"הארץ") ומדובר רק בהקטנת השומנים הניתנים לאנשי קבע וקצינים, ורק מקרב אלו שלא משרתים בחזית.. ותרגיל למי שלא מאמין - חפשו בגוגל: "הנחות עמותת חבר" ותבינו למה התנאים שלהם זה לא סוף החגיגה. (עלותו בתקציב 0 ש"ח)
החרמת כספם של עברייני צוואר לבן ושחיתות - למותר לציין שרוב עברייני הכספים והשחיתות נהנים מפרי "עמלם" שנים ארוכות אחרי שריצו את עונשם. חוק פשוט, להחרמה מלאה של כל נכסי וכספי העבריינים הללו תהיה אלמנט מכניס ביותר למדינה, כמו גם אלמנט מרתיע בפני הדור הבא של המושחתים מתוצרת הארץ. ניתן להגיע לכמה עשרות עד מאות מליונים בשנה - בצמוד לגודל הדגים שיעלו ברשת.. העלות בתקציב לא קיימת. רק הכנסות ומניעה של הפסדי ענק בשל שחיתויות!
עידוד הרכב הדו-גלגלי - לא שכחנו איך בזמן שמחירי הדלק גואים בכל העולם, דווקא בישראל מתנכלים לרוכבי הקטנועים והאופנועים, עם ביטוח במחירי עתק ועלויות גבוהות מכל הסוגים. טוב תעשה ועדת טראח-טנברג 2 אם תייצר הוזלה ניכרת בכל העלויות הללו, מהמכס ועד לביטוח, כדי לצרף עשרות אלפי משפחות למעגל הרוכבים ובכך לחסוך כסף רב בהוצאה המשפחתית, לחסוך סכומי עתק לכלכלת המדינה, להגדיל את התוצר ולשפר את איכות החיים שלנו, על הדרך. העלות בתקציב ובאובדן הכנסות ממיסים מתקזזים בקלות עם חסכון עצום למשק, האצת הצמיחה והגדלת התוצר. ולא הזכרנו את השיפור בבריאות הציבור, שעולה הון.
דיור בר השגה - חוסר היכולת של ועדת טראח לספק ולו גם תשובה אחת לבעיית הדיור, מעבר לשטויות כמו לתת תנאים טובים לקבלנים ויזמים (תמיד יהיה מי שירוויח מהתכניות האלה - חפשו בגוגל: "קו בר-לב התעשרו"), הוא המקומם ביותר. אפילו רה"מ לא היה כל כך אטום כשהציע לסטודנטים לעבור לגור בלוד (ולהגיע לאוניברסיטה ברכבת ישראל..). הנה הצעת דוגמה לחשיבה מחוץ לקופסה ולפתרון שכן יהיה מיידי: הנחות במס וסובסידיות להסבת בנייני משרדים בגוש דן והערים הגדולות ל"מלונות לצעירים". אלו יקבלו דירות חדר קטנות, זולות, אינטימיות, פונקציונליות וקרובות ללימודים ולעבודה וכך גם יפנו אלפי דירות לזוגות צעירים ולכאלו שרוצים להגדיל. לכל בניין משרדים יש פוטנציאל להפוך למעון למאות בודדים וזוגות! (עלות בתקציב לא ידועה וראו מבחר של פתרונות זולים ומצוינים בטיפים שבתגית "דירות קטנות")
טיפול בניצולי שואה - על מדינת החזירים שהפכנו אין צורך להכביר מילים. כל מדינה נורמלית הייתה מקדישה משאבי עתק כדי לטפל במי שהחיים פגעו בהם כל כך קשה, אבל אצלנו ממתינים שימותו.. הפתרון פשוט ולא צריך בשבילו להקים ועדות ומשרדים: מליון שקל מיד לכל ניצול שואה אמיתי. צדק נקי ומוחץ, גם רטרואקטיבי ושגם יוריש ניצול השואה לילדיו משהו מלבד מרירות, כאב וזעם, על הקה קה לנד שמתייחסת גם אליו כסעיף תקציב, או מפריטה את הדיור המוגן שלו כי אין לה כוח לשמוע סיוטי לילה בגרמנית. העלות לממשלה לא חשובה כי יש דברים שאסור למדוד.
מחירי המזון - מחאת הקוטג' ומה שאחריה הביאו לשטף של נתונים על השיטות לעשות כסף על גב הציבור, חלקן פליליות ואחרות סתם ציניות. אחד הפתרונות שסטיפס מציע: היצרנים יחויבו לפרסם על כל מוצר מזון את עלות ייצורו. כמו קלוריות וכמו מרכיביו, גם עלות זו יכולה וצריכה להיות בתחום של זכות הציבור לדעת. השאר ייעשה מאליו.. (העלות בתקציב היא 0 ש"ח).
רפואה נכונה - אחרי "ההסכם ההיסטורי" עם הרופאים, שרק חודש אחרי חתימתו ייפתח ככל הנראה מחדש (מקצועני האוצר כבר אמרנו?), מציע סטיפס שכל רופא שפותח קליניקה פרטית, יחוייב במס מיוחד, שיוקדש כולו לקרן שמשלמת תוספות שכר למתמחים. ההגיון ברור: המתמחה של היום הוא המקצוען של מחר, זה שיזרים לכיסו סכומי עתק מחולים שיש להם. המודל זהה למלגות לימוד: קבלו עכשיו - שלמו אחר-כך! (העלות בתקציב 0 ש"ח ואל תרחמו על המומחים הללו - הם עושים המון וימשיכו בכך, בלי עין הרע).
זהו. יש עוד המון רעיונות. מוח אחד, לא מבריק במיוחד, אבל תארו לעצמכם כמה ניתן היה לעשות אם היו באמת מנסים לפתור את הבעיות ולא לגלגל את האוהלים על יושביהם.
שנה טובה ישראל!
מילה על ביקורת: אנחנו יודעים שהיא תגיע והיא תהיה אכזרית. הנה הצעות לביקורת אכזרית ופוגעת, למי שלא מספיק יצירתי כדי לבקר אותנו באופן יצירתי:
מה זה סטיפס? - לא מכיר אתר כזה. אני גולש בוואלה!!!!!!!
סטיפס? זה לא האתר הזה שבני נוער שואלים שאלות ועונים כאילו הם יודעים?
סתומממממים! - ביבי הכי טוב לא הבנתם את זה?
איפה למדתה כלכלה? בשוק הכרמל?????
אחד שלא יודע!!!!!!!
יא דפוק מה אתה מנסה לפרסם את האתר הפתתתי שלכם על גב המחאה?
מה ישך מעמותת חבר, יא קנאי?
עוד קומוניסט סמולני שחושב שהוא יכול לנהל תמדינה. יאלה יאלה
כמה שלילי יחימוביץ משלמת לכם בשביל לכתוב את גיבוב השטויות הזה, אה?
קה קה לנד אמא שלך!
איזה מדינה!!! כל אחד חושב תעצמו פרוספסור
אני ראשון!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
רוצים להיות עשירים? להיות לפחות בלי אוברדראפט? הקפידו על הדברים הבאים:
1. שימוש במוצרים מיד שניה (לרוב מוצרים במצב מצויין ובמחיר מעולה!)
2. השאלה במקום קנייה - ידהים אתכם כמה דברים מחזיקים אנשים מבלי
להשתמש בהם, בדיוק כשאתם צריכים אותם, לשימוש קצר ולאו דווקא לקנייה (ספרים, דיסקים, כלי עבודה ועוד). היו מוכנים גם אתם להשאיל לאחרים..
3. השוו מחירים (באתרי השוואת מחירים ובבירור בחנויות) וקנו בהנחה.
4. את תיקנו מוצרים זולים ובלי אבא (עדיף לעיתים להשקיע במוצר יקר יותר, אך איכותי ושכולל שירות מוכר כאמין).
5. השתמשו במוצרים ככל האפשר - פעמים רבות אנו מחליפים בלי הצדקה לחדש.
6. קנו מעט ככל האפשר באשראי.
7. קנו אוכל בחוכמה והמעיטו בזריקה לפח.
8. עשו דברים בעצמכם (כולל אוכל, ניקוי הבית, עבודות בית ועוד - ראו בתגית "הכנה ביתית").
9. תקנו לבד תקלות פשוטות בבית (ראו בתגית "DIY").
10. המעיטו בקניית מותגים (בהם שם המותג עולה הרבה מעבר למה שהוא באמת עושה).
הנה מספר אפשרויות להתמודדות עם פערים חברתיים בין ילדי הכיתה:
1. ראשית זכרו תמיד שאושרו וחוסנו הנפשי של ילדכם אינו תלוי מצב כלכלי.
2. שיחה גלויה וקיום דיאלוג מתמיד עם ילדכם על חשיבותם של דברים שונים הנו הכרחי.
3. אל תשדרו תחושת אשם. היו גאים במי שאתם.
4. חלק מחינוך טוב ודוגמה אישית ראויה הנו התאמת רמת החיים ליכולת הכלכלית.
5. נסו למצוא תחליפים שונים העולים פחות כסף ומספקים לא פחות (לדוגמה מספר חולצות במקום מותג אחד, טיול אטרקטיבי בארץ במקום נסיעה לחו"ל, הזמנה למסיבה בביתכם בו ילדכם יהיה "מסמר הערב" במקום יציאה למקומות יקרים וכו').
כלכלה
אלו חמשת יסודות התמחור:
1. שורת המחיר הסופי ללקוח, נקבעת ומתבססת על מרכיבי עלות ישירה למוצר /שירות המסוים ובנוסף על חלק יחסי ממרכיבי הוצאות של ניהול העסק.
2. לכל מוצר/שירות יש קבוצות קהלים/לקוחות מגוונים - קהל יעד, ולכל קבוצה כזו יוצע המוצר/שירות במחיר אחר, בהתאם לתחשיב ההוצאות והרווח הרצוי.
3. מצב השוק, מתחרים ואפילו סוג מסויים של לקוחות - לא (!) קובעים את המחירים למוצרים והשירותים בעסק שלך.
4. חשיפת מוצר/שירות לשיווק מתבצעת רק לאחר בדיקות צרכים, רמת ביקוש, סיכונים/סיכונים של בעל העסק. אין מקום לספונטניות ותחושות בטן כשמדובר בפיתוח עסקי ותמחור.
5. ככל שהניהול של תזרים ההוצאות וההכנסות, המלאי, הרכש והשיווק מוקפדים יותר כך התמחור (שורת המחיר הסופי) מדויק ונכון יותר.
הנה 10 דברים שחשוב להקפיד עליהם לפני רכישת דירה, לפי סוכן הנדל"ן שי שטרן, כפי שפורסמו במגזין "ברנז'ה" ביוני 2014:
1. תקציב מדוייק ב-100% - הכנסו לבנק למשכנתאות וודאו מהו התקציב האמיתי העומד לרשותכם צורך קניית דירה. אל תסתמכו על מחשבוני אינטרנט, היפגשו עם נציג לפחות פעם אחת וקבלו אישור עקרוני למשכנתא.
2. הגדרה ברורה של צרכים מול רצונות - הגדירו במדוייק מהם הצרכים שלכם בנכס החדש , על מה לא תוכלו להתפשר ומהם הרצונות שתשמחו שיהיו, אך תוכל להתפשר עליהם. הגדרה נכונה תעשה את התיווך בין כמיהת הלב להחלטה הרציונלית.
3. חישוב של הוצאות נלוות לרכישה - יש לקחת בחשבון הוצאות נלוות כמו מס רכישה במקרים מסוימיים, עלות עורך דין, עמלת תווך ועוד. חשבו את מסגרת ההוצאות הנלוות והשאירו כ-10% ממחיר הנכס הנרכש כסף זמין בצד.
4. החשפו למקסימום נכנסים פוטנציאלים - נתון לשיקולכם, אך לעתים משתלם לגשת למשרד תווך שיציג בפניכם את מלוא מאגר הדירות הפוטניאלי עבורכם. ישנה אמנם עלות, אך הזה מגדיל את הסיכוי שתמצאו את נכס חלומותיכם.
5. תחבורה - נוחות הגישה לנכס שאתם מעוניינים בו חשובה לא פחות מאלמנטים אחרים אותם בדרך כלל נוהגים לבדוק. בדקו האם קיימים שירותי תחבורה ציבורים נוחים וטובים עבור הילדים, האם יש נגישות נוחחה בשעות עומס, האם יש הסדרי חנייה נוחים וכיו"ב.
6. בנייה עתידית - תכניות בנייה עתידיות עלולות להשפיע על הנוף אותו אתם רואים כרגע מהנכס בו אתם מעוניינים. מאחר וכיום נהוגה בעיקר בנייה לגובה והגבההת בניינים דרך תמ"א 38, כדאי לבצע את כל הבדיקות האפשריות לגבי בנייה עתידית באזור המבוקש.
7. קנייה ומכירה - זכרו שלא בטוח שבנכס אותו אתם קונים תשארו לתמיד. ייתכן שהוא מתאים למצבכם בחיים כרגע וייתכן מאוד שבהמשך תרצו להתקדם הלאה לדירה גדולה יותר, איזור אחר או כל שיקול אחר. קחו זאת כחשבון בתהליך קבלת ההחלטות.
8. חישוב נכון - רובנו לא רוצים לצאת בתחושה שנוצלנו, או מה שנקרא בארץ "יצאנו פראיירים". יש לקחת בחשבון שככל שיש ויותר מתעניינים בנכס ערכו יעלה וחבל בדרך כלל להפסידו בגלל כמה אלפי שקלים שבדרך כלל יחזירו את עצמם עם עליית ערך הנכס.
9. עורך דין עם התמחות בנדל"ן - תפקידו של עורך דין המתמחה בנדל"ן הינו קריטי להגנת זכויות הקונה הן במהלך ברכישה והן במימושה לאורך תקופה שיכולה להיות לא קצרה. מומלץ להשתמש בעו"ד המכיר היטב את עולם החוזים, מה יעזור לכם לעבור את התהליך בשקט נפשי.
10. הערכה מחמירה לשיפוץ - במקרים רבים, בעיקר בעת רכישת דירה מיד שנייה, יש צורך (או רצון) בשיפוץ. קונה חכם יבקש הצעת מחיר לשיפוץ עוד לפני רכישת הנכס, וזאת על מנת לתכנן את התקציב שלו נכון. קונה חכם אף יותר יודע שהשיפוץ ייעלה בסופו של דבר יותר מהצעת המחיר שניתנה לו, ועל כן מכין לעצמו טווח בטחון תקציבי. שיפוץ יכול לחולל פלאים בנכס ולשנות לחלוטין את חווית המגורים - חשוב שנוודא את היכולת שלנו לבצע שיפוץ מתאים בתקציב הנכון ביחס המחיר לנכס.
הנה הדברים שיש לעשות כאשר רוצים לרכוש דירה חדשה:
1. בדיקה של הסכום הקיים לקנייה (כולל חסכונות, עזרה מקרובי משפחה או כל מקור כספח אחר).
2. חשוב לא להשתמש בכל החסכונות לטובת הרכישה ולהשאיר סכום מסוים כרשת ביטחון להמשך החיים.
3. בררו אם קיימת אפשרות לקבל סיוע כספי מהמשפחה ושקלו את כל ההיבטים של הנושא, כולל מערכת היחסים שלכם והאפשרות שהם יצטרכו את הכסף בעתיד.
4. לאחר שאתם יודעים במדויק מהו ההון העצמי העומד לרשותכם, בדקו את אפשרויות ההלוואה עבור הסכום הנותר (לרוב לקיחת משכנתה), תוך עריכת ההשוואות הדרושות.
5. ערכו חישוב כמה יהיה עליכם להחזיר בכל חודש והאם תוכלו לעמוד בכך לאורך שנים.
6. בררו האם יש לכם זכאויות שונות לקבלת סיוע ממשרד השיכון, מהקבלן (דחייה בתשלום) ועוד.
7. על מנת לא לחרוג מהתקציב חפשו דירה שעלותה נמוכה ב-10%-15% מתקציבכם, שכן תמיד ישנן עלויות נוספות שלא נלקחות בחשבון (לדוגמה: שמאי, תיווך, עורכי דין, מיסים, שיפוץ, ריהוט, הובלה ועוד).
8. התמקדו בחיפוש דירה שתענה על הצרכים שלכם בשנים הקרובות ולא מעבר לכך, בעתיד יהיה אפשר לעבור דירה אם יהיה בכך צורך. שימו לב למיקום הדירה, מספר החדרים שיש בה, החלוקה שלהם, נגישות וכדומה.
9. ערכו השוואה בין ההחזר החודשי על המשכנתה וההוצאות על תחזוקת הדירה העתידית לבין ההוצאות שיש לכם כיום על תחזוקת הדירה השכורה והשכירות עליה על מנת לדעת אם משתלם לכם לרכוש דירה בשלב זה של חייכם.
10. אל תחליטו מהר, בדקו ושקלו את כל הנתונים של העסקה לפני שתקבלו החלטה שיהיה קשה להתחרט עליה.
פתחת עסק ונכשלת? נכנסת לחובות גדולים? יתכן שפשיטת רגל תוכל לפתור לך את המצב.
פשיטת רגל היא הליך משפטי, שבו אדם יחיד (להבדיל מחברה: שההליך במקרה שכזה הינו פירוק חברה) שיש לו חובות גדולים מרובים מוכרז כפושט רגל, ובכך הוא מקבל הגנה חוקית מפני הנושים שלו, על מנת שלא יוכלו להתעמר בו כלכלית, וכן נערך כינוס של כל נכסיו, על מנת לחלק אותם באופן הנכון ביותר בין הנושים. המטרה של הליך פשיטת רגל היא בעיקר הגנה על פושט הרגל עצמו, וכן אפשרות להשיב לנושים את כספם בהליך הטוב ביותר. הליך זה הוא אינטרס גם של הנושים, אשר באופן זה יקבלו את הכסף המגיע להם במהירות רבה יותר ובצורה פשוטה יותר. באופן כללי, זהו הליך חברתי מקובל, אשר מאפשר לאנשים רבים לקבל הזדמנות שנייה בעסקים ולא לשקוע בחובות שאין אפשרות להיפטר מהם.
הנה 5 עקרונות שיש לקחת בחשבון כשנכנסים לקבוצת רכישה, כפי שציין הכתב אריק מירובסקי ב-TheMarker באפריל 2016:
1. חבר קבוצת רכישה הוא יזפ לכל דבר ועניין, ועליו לנהוג ככזה.
2. כיזם, עליו להפיק חיסכון או רווח משמעותי במחיר הדירה, אחרת אין טעם להיכנס לקבוצת הרכישה.
3. עיכובים בבנייה, שמאפיינים קבוצות רכישה רבות, משמעם פגיעה בחיסכון או הרווח מהדירה.
4. כלל הפשטות - K.i.s.s (Keep it simple, stupid) - תקף גם בקבוצות רכישה בדיוק כמו באפיקי השקעה אחרים. חבר סולידי צריך להעדיף פרוייקט פשוט שיוקם במהירות.
5. מכיוון שקבוצות רכישה אינן מעוגנות כמעט בחקיקה, חברי הקבוצות חייבים ליצור לעצמם מנגנון חזק לאבטחת כספם.
באיזה אתר אפשר למצוא סיכומים במקצועות הנלמדים בבית הספר?
באתרים "סיכומונה" ו"סיכומים" תוכלו למצוא סיכומים רבים ומגוונים. בין השאר יש בהם:
סיכומים בתנ"ך
סיכומים בהיסטוריה (כולל סיכומים בהיסטוריה מוגבר)
סיכומים בלשון
סיכומים באזרחות
סיכומים בספרות
סיכומים בכימיה
סיכומים בפיזיקה
סיכומים בביולוגיה
סיכומים בסוציולוגיה
סיכומים בפסיכולוגיה
סיכומים במשפטים
סיכומים בתקשורת
סיכומים בפילוסופיה
סיכומים באנגלית
סיכומים בצרפתית
סיכומים בערבית
סיכומים במתמטיקה
סיכומים במדעי המחשב
סיכומים במזרחנות
סיכומים בכלכלה
סיכומים במוזיקה
סיכומים באומנות
ועוד..
באתרים "סיכומונה" ו"סיכומים" תוכלו למצוא סיכומים רבים ומגוונים. בין השאר יש בהם:
סיכומים בתנ"ך
סיכומים בהיסטוריה (כולל סיכומים בהיסטוריה מוגבר)
סיכומים בלשון
סיכומים באזרחות
סיכומים בספרות
סיכומים בכימיה
סיכומים בפיזיקה
סיכומים בביולוגיה
סיכומים בסוציולוגיה
סיכומים בפסיכולוגיה
סיכומים במשפטים
סיכומים בתקשורת
סיכומים בפילוסופיה
סיכומים באנגלית
סיכומים בצרפתית
סיכומים בערבית
סיכומים במתמטיקה
סיכומים במדעי המחשב
סיכומים במזרחנות
סיכומים בכלכלה
סיכומים במוזיקה
סיכומים באומנות
ועוד..
מהם חמשת היסודות לתמחור שכל עצמאי/בעל עסק צריך לדעת וליישם?
אלו חמשת היסודות לתמחור עבור בעלי עסקים ועצמאיים:
1. שורת המחיר הסופי ללקוח, נקבעת ומתבססת על מרכיבי עלות ישירה למוצר /שירות המסוים ובנוסף על חלק יחסי ממרכיבי הוצאות של ניהול העסק.
2. לכל מוצר/שירות יש קבוצות קהלים/לקוחות מגוונים - קהל יעד, ולכל קבוצה כזו יוצע המוצר/שירות במחיר אחר, בהתאם לתחשיב ההוצאות והרווח הרצוי.
3. מצב השוק, מתחרים ואפילו סוג מסויים של לקוחות - לא (!) קובעים את המחירים למוצרים והשירותים בעסק שלך.
4. חשיפת מוצר /שירות לשיווק מתבצעת רק לאחר בדיקות צרכים, רמת ביקוש, סיכונים/סיכונים של בעל העסק. אין מקום לספונטניות ותחושות בטן כשמדובר בפיתוח עסקי ותמחור.
5. ככל שהניהול של תזרים ההוצאות וההכנסות, המלאי, הרכש והשיווק מוקפדים יותר כך התמחור (שורת המחיר הסופי) מדוייק ונכון יותר.
אלו חמשת היסודות לתמחור עבור בעלי עסקים ועצמאיים:
1. שורת המחיר הסופי ללקוח, נקבעת ומתבססת על מרכיבי עלות ישירה למוצר /שירות המסוים ובנוסף על חלק יחסי ממרכיבי הוצאות של ניהול העסק.
2. לכל מוצר/שירות יש קבוצות קהלים/לקוחות מגוונים - קהל יעד, ולכל קבוצה כזו יוצע המוצר/שירות במחיר אחר, בהתאם לתחשיב ההוצאות והרווח הרצוי.
3. מצב השוק, מתחרים ואפילו סוג מסויים של לקוחות - לא (!) קובעים את המחירים למוצרים והשירותים בעסק שלך.
4. חשיפת מוצר /שירות לשיווק מתבצעת רק לאחר בדיקות צרכים, רמת ביקוש, סיכונים/סיכונים של בעל העסק. אין מקום לספונטניות ותחושות בטן כשמדובר בפיתוח עסקי ותמחור.
5. ככל שהניהול של תזרים ההוצאות וההכנסות, המלאי, הרכש והשיווק מוקפדים יותר כך התמחור (שורת המחיר הסופי) מדוייק ונכון יותר.
איך לקחת אחריות על מצבנו הכלכלי?
בכדי לקחת אחריות על מצבנו הכלכלי ולחולל בו שינוי יש לעשות את הדברים הללו:
1. להגיע להבנה והכרה שהמצב מצריך שינוי
2. לקבל החלטה והתחייבות אישית לחולל את השינוי הדרוש
3. כתיבה מסודרת של כל היעדים הכלכליים והכספיים אליהם אתם שואפים להגיע
4. בניית תקציב חודשי המותאם להכנסות הנוכחיות
5. צמצום ההוצאות החודשיות
6. פתיחת תוכנית חסכון אליה יופרש מדי חודש סכום קבוע שניתן יהיה לעשות בו שימוש ומקסום בעתיד
7. רכישת ביטוח חיים הכולל אבדן כושר עבודה
8. העשרת הידע הכלכלי ויכולת הניהול הפיננסי ע"י השתתפות בסדנאות בנושא, קריאה ומעקב קבוע אחר מידע בנושאים אלה
9. במידה ויש לכם סכומי כסף שנצברו, יש לברר איך הכי נכון להשקיע אותם
10. אל תזנחו את המטרה גם כשנראה כשהמצב משתפר, היו עקביים והשינוי המבוקש יקרה
בכדי לקחת אחריות על מצבנו הכלכלי ולחולל בו שינוי יש לעשות את הדברים הללו:
1. להגיע להבנה והכרה שהמצב מצריך שינוי
2. לקבל החלטה והתחייבות אישית לחולל את השינוי הדרוש
3. כתיבה מסודרת של כל היעדים הכלכליים והכספיים אליהם אתם שואפים להגיע
4. בניית תקציב חודשי המותאם להכנסות הנוכחיות
5. צמצום ההוצאות החודשיות
6. פתיחת תוכנית חסכון אליה יופרש מדי חודש סכום קבוע שניתן יהיה לעשות בו שימוש ומקסום בעתיד
7. רכישת ביטוח חיים הכולל אבדן כושר עבודה
8. העשרת הידע הכלכלי ויכולת הניהול הפיננסי ע"י השתתפות בסדנאות בנושא, קריאה ומעקב קבוע אחר מידע בנושאים אלה
9. במידה ויש לכם סכומי כסף שנצברו, יש לברר איך הכי נכון להשקיע אותם
10. אל תזנחו את המטרה גם כשנראה כשהמצב משתפר, היו עקביים והשינוי המבוקש יקרה
איך לעודד את הילדים לחשיבה כלכלית?
כדי לעודד ילדים לחשיבה פיננסית נכונה, מומלצים הדברים הבאים:
משחקי כלכלה - משחקים במונופול ומשחקים כלכליים דומים.
עידוד לחסכון - המליצו לילדים לחסוך לדברים שהם רוצים לקנות. במידה שאפשר, שווה גם לעודד אותם לחסכון, על ידי הוספה של אחוז מסוים מהסכום שחסכו בכל חודש (מעין "ריבית הורים").
דמי כיס קבועים - מומלץ לסכם עם הילדים על סכום קבוע בדמי הכיס ולעמוד בו.
כלכלה אישית בבילויים - כשאתם יוצאים עם הילדים לקניון או לבילוי משפחתי שכרוך בהוצאות וקניות, תנו לכל אחד מהם סכום מוגדר שבו יוכל לקנות מה שירצה, או לשמור לעצמו לחסכון. תגלו דברים מדהימים על האופי של ילדיכם והדרך שבה הם מחשבים כל שקל.
גם לא זה בסדר - כשילד רוצה לקנות משהו יקר, שתפו ושוחחו עימו על המצב הכלכלי שלא מאפשר. אין סיבה "לגונן" ולהסתיר את העובדה שאתם מקפידים על התקציב המשפחתי ויפתיע אתכם כמה ילד שמודע למצב יכול להפסיק לנדנד ולדרוש.
כדי לעודד ילדים לחשיבה פיננסית נכונה, מומלצים הדברים הבאים:
משחקי כלכלה - משחקים במונופול ומשחקים כלכליים דומים.
עידוד לחסכון - המליצו לילדים לחסוך לדברים שהם רוצים לקנות. במידה שאפשר, שווה גם לעודד אותם לחסכון, על ידי הוספה של אחוז מסוים מהסכום שחסכו בכל חודש (מעין "ריבית הורים").
דמי כיס קבועים - מומלץ לסכם עם הילדים על סכום קבוע בדמי הכיס ולעמוד בו.
כלכלה אישית בבילויים - כשאתם יוצאים עם הילדים לקניון או לבילוי משפחתי שכרוך בהוצאות וקניות, תנו לכל אחד מהם סכום מוגדר שבו יוכל לקנות מה שירצה, או לשמור לעצמו לחסכון. תגלו דברים מדהימים על האופי של ילדיכם והדרך שבה הם מחשבים כל שקל.
גם לא זה בסדר - כשילד רוצה לקנות משהו יקר, שתפו ושוחחו עימו על המצב הכלכלי שלא מאפשר. אין סיבה "לגונן" ולהסתיר את העובדה שאתם מקפידים על התקציב המשפחתי ויפתיע אתכם כמה ילד שמודע למצב יכול להפסיק לנדנד ולדרוש.
איזו עמותה מסייעת למשפחות עם חובות וחוסר יכולת לצאת מהמצוקה?
עמותת פעמונים מלווה אישית משפחות בנתינת הדרכה, במיוחד בניהול נכון של התקציב הביתי, במתן מענקים והלוואות כספיות נקודתיות כדי לסייע בתהליך ההבראה הכלכלי של המשפחה ובהגברה של המודעות באוכלוסיה, לנושאים הקשורים בניהול מיטבי של משק הבית.
העמותה מלמדת משפחות ויחידים מהי אחריות כלכלית ואיך לנהל את ענייניהם. הארגון מסייע למשפחות בחובות או במשבר כלכלי לעלות על דרך המלך, במיוחד על ידי הקנייה של כלים לניהול ענייני הכספים שלהם, כגון:
מיצוי כושר ההשתכרות של בני המשפחה.
ניהול תקציב משפחתי מאוזן.
הסדרת חובות.
פתרון חובות, הלוואות שקשה להחזיר ועוד בעיות כלכליות סבוכות.
עמותת פעמונים מלווה אישית משפחות בנתינת הדרכה, במיוחד בניהול נכון של התקציב הביתי, במתן מענקים והלוואות כספיות נקודתיות כדי לסייע בתהליך ההבראה הכלכלי של המשפחה ובהגברה של המודעות באוכלוסיה, לנושאים הקשורים בניהול מיטבי של משק הבית.
העמותה מלמדת משפחות ויחידים מהי אחריות כלכלית ואיך לנהל את ענייניהם. הארגון מסייע למשפחות בחובות או במשבר כלכלי לעלות על דרך המלך, במיוחד על ידי הקנייה של כלים לניהול ענייני הכספים שלהם, כגון:
מיצוי כושר ההשתכרות של בני המשפחה.
ניהול תקציב משפחתי מאוזן.
הסדרת חובות.
פתרון חובות, הלוואות שקשה להחזיר ועוד בעיות כלכליות סבוכות.
כמה כסף כדאי להפריש לחיסכון לטווח ארוך עבור הילדים?
לפי הערכה שעשתה חברת "אוצר" עבור מגזין צרכנות של העיתון גלובס ביולי 2008, אלו הסכומים שכדאי להורים להפריש עבור כל אחד מילדיהם עבור חיסכון לטווח ארוך:
1. עבור בר/בת מצווה - 150 ש"ח כל חודש שיצטברו ל-30,000 ש"ח.
2. עבור תואר ראשון 70 ש"ח כל חודש שיצטברו ל-30,000 ש"ח.
3. עבור החתונה 85 ש"ח כל חודש שיצטברו ל-50,000 ש"ח.
4. עבור עזרה ברכישת דירה/עסק/ השקעה 340 ש"ח כל חודש שיצטברו ל-200,000 ש"ח.
5. סה"כ חיסכון חודשי של 650 ש"ח כל חודש שיגיעו בעתיד לסכום של 310,000 ש"ח.
לפי הערכה שעשתה חברת "אוצר" עבור מגזין צרכנות של העיתון גלובס ביולי 2008, אלו הסכומים שכדאי להורים להפריש עבור כל אחד מילדיהם עבור חיסכון לטווח ארוך:
1. עבור בר/בת מצווה - 150 ש"ח כל חודש שיצטברו ל-30,000 ש"ח.
2. עבור תואר ראשון 70 ש"ח כל חודש שיצטברו ל-30,000 ש"ח.
3. עבור החתונה 85 ש"ח כל חודש שיצטברו ל-50,000 ש"ח.
4. עבור עזרה ברכישת דירה/עסק/ השקעה 340 ש"ח כל חודש שיצטברו ל-200,000 ש"ח.
5. סה"כ חיסכון חודשי של 650 ש"ח כל חודש שיגיעו בעתיד לסכום של 310,000 ש"ח.
איך לסגור את החובות שלנו?
שיטה מצוינת לסגירת חובות היא השיטה של דייב רמזי, גורו הכלכלה האמריקני, שיטה שהוא קורא לה "שיטת כדור השלג". בשיטה זו רושמים על דף את כל החובות שיש לנו, כלפי כל גוף אפשרי, כולל חובות שכבר בהסדר חודשי לסגירתם - מהקטן אל הגדול.
אחרי שהחובות מסודרים, כשהחוב הקטן ראשון והחוב הגדול אחרון, מקדישים כל חודש לסגירת חוב אחד. החוב הקטן נסגר ראשון, יוצר כסף פנוי בחודש הבא, שייתווסף להכנסות החודשיות וישמש לסגירת החוב הבא בתור וכך הלאה..
השיטה מצוינת כי היא מכניסה לאנרגיה חיובית של סגירת חובות והרגשת יכולת לנהל את הכלכלה שלנו טוב יותר ומעבר לכך - היא פשוט עובדת!
בהצלחה!
שיטה מצוינת לסגירת חובות היא השיטה של דייב רמזי, גורו הכלכלה האמריקני, שיטה שהוא קורא לה "שיטת כדור השלג". בשיטה זו רושמים על דף את כל החובות שיש לנו, כלפי כל גוף אפשרי, כולל חובות שכבר בהסדר חודשי לסגירתם - מהקטן אל הגדול.
אחרי שהחובות מסודרים, כשהחוב הקטן ראשון והחוב הגדול אחרון, מקדישים כל חודש לסגירת חוב אחד. החוב הקטן נסגר ראשון, יוצר כסף פנוי בחודש הבא, שייתווסף להכנסות החודשיות וישמש לסגירת החוב הבא בתור וכך הלאה..
השיטה מצוינת כי היא מכניסה לאנרגיה חיובית של סגירת חובות והרגשת יכולת לנהל את הכלכלה שלנו טוב יותר ומעבר לכך - היא פשוט עובדת!
בהצלחה!
מהו "חוק פרקינסון" ולמה הוא חשוב?
"חוק פרקינסון" הוא חוק ציני שקצת לועג אבל מדייק בהבחנה החברתית שלו על אופי מילוי המשימות, על ידי בני-האדם. ההיסטוריון האנגלי נורת'קוט פרקינסון טבע את "חוק פרקינסון" בשנת 1957 והוא מסביר בו, באופן מחוייך אך מדויק, שלבני אדם יש נטייה טבעית להגדיל את כמות הזמן שעליהם להשקיע בהשלמת המטלות שלהם, עד למיצוי הזמן העומד לרשות כל משימה. משום כך, יש נטיה תמידית להגדיל את מספר העובדים הנדרש למילוי המשימה או הפרויקט. במילותיו הוא: "העבודה מתרחבת באופן כזה, שהיא מנצלת את כל הזמן המצוי לשם ביצועה".
מכאן נובע, על פי פרקינסון, שהביקוש לאמצעי כלשהו, תמיד יגדל כדי להתאים להיצע שלו" (אם יש היצע גדול - הביקוש יתיישר לפיו).
"חוק פרקינסון" הוא חוק ציני שקצת לועג אבל מדייק בהבחנה החברתית שלו על אופי מילוי המשימות, על ידי בני-האדם. ההיסטוריון האנגלי נורת'קוט פרקינסון טבע את "חוק פרקינסון" בשנת 1957 והוא מסביר בו, באופן מחוייך אך מדויק, שלבני אדם יש נטייה טבעית להגדיל את כמות הזמן שעליהם להשקיע בהשלמת המטלות שלהם, עד למיצוי הזמן העומד לרשות כל משימה. משום כך, יש נטיה תמידית להגדיל את מספר העובדים הנדרש למילוי המשימה או הפרויקט. במילותיו הוא: "העבודה מתרחבת באופן כזה, שהיא מנצלת את כל הזמן המצוי לשם ביצועה".
מכאן נובע, על פי פרקינסון, שהביקוש לאמצעי כלשהו, תמיד יגדל כדי להתאים להיצע שלו" (אם יש היצע גדול - הביקוש יתיישר לפיו).
