אם אתה אדם מהישוב ולא משקיע מנוסה ובעל הון פנוי ואם שכנעו אותך הפרסומים והפרוספקטים המפוארים אודות דירות שמשלמות את עצמן ועוד מותירות לך הכנסה פנויה במנהטן וטורונטו ואיפה לא אז היזהר.

לעתים קרובות מדובר בחברות עם משרדי פאר ואנשי מכירות מפוארים שכשבודקים מה עומד מאחרי העסקאות המדהימות שלהם מגלים תרמיות במקרה הרע ועסקאות רעות במקרה הטוב (דירות שתוכל לקנות במחיר זול פי כמה אם תגיע למשרד המכירות שבאתר). שכר הדירה שהם מבטיחים לא ראלי והשנתיים הראשונות נגמרות מהר אבל המשכנתה שהיא לשנים רבות עלולה להשאיר אותך עם חובות אדירים, בלי דירה ובלי החסכונות שהשקעת בקניה בגלל שאין שוכרים, שאין הכנסה חודשית והכל מתמוטט מול ההתראות של הבנק שאפילו עברית לא מדבר.

עזוב - קנה לך דירה בארץ ותהיה בריא! באמת.

הנה 4 יתרונות מרכזיים של השקעה בנדל"ן בחו"ל:

1. מחיר נוח - מחירי הנדל"ן בחו"ל נמוכים באופן משמעותי ממחירי הנדל"ן בארץ. לעתים ניתן להשקיע במספר נכנסים במחיר שבארץ בקושי מספיק לדירה אחת.

2. תשואות - נכסים בחו"ל עשויים להניב תשואות גבוהות משמעותית מנכסים בארץ.

3. תנאי מיסוי נוחים - להשקעות נדל"ן בחו"ל יש יש תנאי מיסוי נוחים ויש אף מדינות שקיימים ביניהן לבין ישראל הסכמים המגנים על הרוכשים מפני תשלום מס כפול.

4. סוגים שונים שמל נכסים והשקעות - ההשקעות יכולות להיות לטווח אורך, קצר, חלק מקבוצת רכישה ועוד אופציות שונות ומגוונות.

למרות הפיקוח על גופי ניהול ועל בנקים קשה לגלות מעילה בכספים, לכן חשוב מאוד בידי מי מפקידים את ניהול הכסף. בעיקרון, ככל שחברה להשקעות גדולה יותר הסיכוי גדול יותר שהלקוח יקבל את כספו חזרה במקרה של מעילה. הדבר מסובך יותר כאשר הכסף מנוהל בידי מנהלי תיקים פרטיים ובתי השקעות קטנים שלא תמיד מסוגלים להתגבר על מקרים שכאלה ולהחזיר את הכסף לבעליו. כדאי עם כן לבחון מספר אפשרויות בכדי להיות בטוחים יותר:

1. לתת הכסף לחברת השקעות גדולה יותר הדורשת דמי ניהול גבוהים יותר ומעניקה תשואה נמוכה יותר, אך אתם מרגישים בטוחים שם.

2. לפזר את הכסף בכמה בתי השקעות בכדי לפזר סיכונים וליצור תחרות.

3. בכל מקרה, אם אתם חשים לא בטוחים עם מנהל או חברת ההשקעות בה נמצא כספכם, העבירו אותו למקום אחר.

1. מה התקציב שלכם - האם יש לכם הון עצמי מספיק והאם תצטרכו הלוואות או משכנתא.

2. איזו השקעה תרצו - ההשקעה בנכס צריכה להיות מותאמת לתקציב, לרמות הסיכון וכמובן מצבכם האישי.

3. בחירת המקום להשקעה - כדאי לשכלל את החיפוש ולרכוש נכס במקום טוב במחיר מציאה.

4. בדיקת השוק - כדאי להתמקד בבחירת דירה מתחת למחיר השוק. לצורך כך יש לעשות היכרות מעמיקה עם השוק במקום בו אתם מתכננים את הרכישה.

5. מציאת עורך דין שאפשר לסמוך עליו - רצוי לבחור עורך דין מהיכרות מוקדמת או המלצות. עורך הדין יטפל בכל מה שצריך לאחר בחירת את הנכס לקנייה.

6. עיצוב הדירה - באם הנכס שרכשתם דורש שיפוץ או עיצוב מחדש עשו זאת בהתאם לטעם של מי שאמור לשכור או בעתיד לרכוש אותו מכם.

7.. חישובי מס - היעזרו ברואה חשבון או יועצי מס על מנת שיחשבו עבורכם את המיסוי שתדרשו לו.

8. ניהול הנכס - יש הבוחרים לעשות זאת לבד. אחרים ישכרו חברות ניהול או אנשים שמתמחים בכך. בחרו את הדרך התאימה לכם.

לפנסיה חשוב להתחיל לחסוך מגיל צעיר - כל שנת חסכון תאפשר קצבת פנסיה גבוהה יותר בשנות הזקנה. עשו הכל כדי להפריש לקרן הפנסיה גם אם המשכורת אינה גבוהה והמצב לא קל. ברמות שכר גבוהות - הפנסיה עדיפה על קופת גמל וביטוח מנהלים שהן אופציות קורצות בגלל האפשרויות "לקחת את הכסף" אבל אינן מבטיחות הכנסה קבועה לעת זקנה.

הגולש דני מעיר לברי המזל שבינינו: לגבי משכורות גבוהות (מעל פעמיים השכר הממוצע במשק), כדאי מאד לחסוך **גם** בביטוח מנהלים הוני, אחרת תשלמו מס בעת קבלת הפנסיה כמו מס על משכורת.

חוק פרטו, הוא עיקרון, שנקרא גם "חוק 80/20", ולפיו 20% מהפעולות שעושה אדם אחראיים ל-80% מהערך שהוא יוצר, בעוד שעבור 20% הנותרים של הערך הוא נאלץ להשקיע המון - 80% מהאנרגיה שלו. כמובן שהחוק איננו מדויק, אלא הוא כלל אצבע בלבד, שמצביע על תופעה של הצטברות גורמים או מה שניתן לראות בהתפלגות כ"פעמון גאוס". אם מבינים את העיקרון, ניתן לראות התפלגויות של 90/10 או 70/30, שכולן מסתדרות איתו.

הרבה צעדי ייעול ותכנון עיסקי, כמו גם פרטי, נגזרים מהחוק הזה, פרי הגותו של הכלכלן וילפרדו פארטו.

הנה כמה דוגמאות לייעול שניתן לבצע בעזרתו:
אם 20% מהלקוחות של עסק מניבים את 80% מההכנסות שלו, הרי ש-80% האחרים מניבים רק 20% מההכנסות ומחייבים המון השקעה בהם. כדאי למצוא מה מאפיין את המניבים (20% הראשונים), לעשות הכל כדי לשמר אותם (וכך לשמור על 80% מההכנסות) ולמצוא לקוחות חדשים כמותם.

מסעות שיווק מיומנים משווקים בשנים האחרונות לא מעט קרקעות חקלאיות להשקעה, אבל לא מומלץ להתפתות לעסקאות שכאלה. חברות נדל"ן ימכרו לכם מצגות מפתות והצלחות עבר מרשימות ויציעו מחירים מפתים והבטחות לרווחים יפים והפשרה קרובה, אבל במעט מאד מקרים, אם בכלל, מדובר בשטח שמוגדר כאזור לבנייה בתוכנית המתאר הארצית או כאזור בעל מרקם עירוני.

במקרים רבים מדובר בהשקעה בקרקע חקלאית הסמוכה לבסיס צבאי, המיועדת לתוואי של כביש, עם תשתיות צינורות גז, או בקרקע שהיא שטח המיועד לפיתוח נופי בתוכנית מתאר ארצית. סיכויים להפשרה של קרקעות כאלה הם אפסיים והכסף ייזרק לפח.


הנה הצעתו של שמאי מקרקעין בנושא:

https://youtu.be/OAUQYELPRMc

הנה 7 טיפים לקניית קרקע חקלאית להשקעה:

1. בירור בוועדה המקומית לתכנון ובנייה - רק הוא יספק מידע אמין ואמיתי לגבי הקרקע. ודאו שקיימת היתכנות תכנונית לשינוי הייעוד על פי תכניות המתאר הארציות או המחוזיות.

2. רק קרקע פרטית - קרקע בבעלות מנהל מקרקעי ישראל לא תזכה את החוכר בחלק מההשבחה אם יהיה שינוי ייעוד.

3. בלמי הפשרה - הימצאות קרובה של מתקן בטחוני תהפוך את הסיכוי להפשרה לאפסי. גם הערות אזהרה בטאבו להימצאות אתר עתיקות, רשות הגנים הלאומיים ועוד. הכרחי לוודא!

4. הוצאות גבוהות - היטל השבחה ומס שבח מקרקעין, כמו הוצאות נוספות שנלוות לא פעם לרכישת קרקעות כאלה, מגיעים לא פעם לסכומים נכבדים של מאות אלפי ש"ח.

5. טווחי זמן - קחו בחשבון את פרק הזמן האפשרי עד להפשרה. אם ההשקעה היא מכסף שאתם צריכים ב-10 השנים הקרובות - הימנעו!

6. הפקעות - חשוב לזכור שלא פעם מופקעים חלק משטחי הקרקע לטובת הציבור בעת ההפשרה. זה הימור כי זה הפסד ממשי. הפקעה של עד 40% היא ללא פיצוי!

7. היטלים גבוהים בהפשרה - אם עולה ערך הקרקע יש היטל השבחה של 50% מערך הקרקע, היטל פיתוח, היטל שטחים ציבוריים ומיסים ממשלתיים.


הנה סרטון שמסביר על קרקעות חקלאיות לקנייה:

https://youtu.be/trXif5YQ7Kw


והמלצות המומחים:

https://youtu.be/WDIsfHAnTs8

הנה 8 כללים שיש לקחת בחשבון לפני החלטה על השקעה, כפי שניסח אותם הרב מנדל שפרן ופורסמו בעיתון "קהילה":

1. אם אמרו לך "אל תגיד לאף אחד" או "שה סוד" - ברח מהעסקה.

2. ההשקעות המופיעות בעיתונים בפיתויי פרסומות או מודעות קטנות הן חשודות.

3. אף פעם אל תשקיע אצל אברך בשנות ה-20 לחייו.

4. לעולם תברח ממטאור פתאומי שמתחיל לתת סכומים גדולים לצדקה או נוסע במכוניות יוקרתיות.

5. אין השקעה בלי מסמכים. אין תורה שבעל פה בעסקים.

6. אל תחתום על עסקה בלי עורך דין אמין מטעמך שמתמחה בנושא.

7. לעולם אל תחתום מיד, אפילו "העסקה תברח". לפחות הכסף יישאר אצלך.

8. אל תעשה עסקה שאשתך שוללת אותה.

על ידי השקעה בקרנות REIT, מציין העיתון דה מרקר, ניתן להשקיע בנדל"ן בחו"ל מבלי להסתבך בניהול נכסים מרחוק, בחירת נכסים בעייתית ומיסוי חו"ל בעייתי למי שאין לו חברה (כולל מס עיזבון משמעותי).
היתרונות של קרנות רייט ככלי להשקעה כזו הם סף כניסה נמוך להון העצמי, לעומת קניית נכס בחו"ל, רמת בטחון גבוהה, מימוש קל ומהיר של ההשקעה, פיזור רחב שלה, מחוייבות על פי החוק להשקיע את עיקר הנכסים בנדל"ן מניב ובגללו גם מחלקות דיווידנדים לרווחים שוטפים (90% מהרווחים ברוב המקרים). גם המינוף שלהן והייזמות הנדל"נית שלהן מוגבלת משום החוק.

זהו כלי נפוץ וותיק להשקעה בנדל"ן בינלאומי.

אלו הערים בישראל שבהן התשואה על השכרה היא גבוהה במיוחד:

דימונה (תשואה של 10% לשנה)

לוד (7.5%)

באר שבע (8% באיזור האוניברסיטה)

בת ים (7.5%)

דרום תל אביב ויפו (5-7%)

חיפה (6% בשכונות כמו הדר עליון, רמות-רמז, קריית אליעזר, בת גלים)

פרדס כץ (5.5%)

נתניה (4.5-5% בשכונת קריית השרון שבה המכללה המקומית)

גבעתיים ורמת גן (5% באזורים כמו רמת עמידר, דרך השלום, אידמית ועמישב)

באר יעקב (5% תשואה ויותר)


על פי כתבה ב"ממון" - מוסף של ידיעות אחרונות מהתאריך 19.2.09

על פי הערכות המומחים, אם מדובר בחסכון מניב לתקופה ארוכה, של מעל 10-15 שנים, כדאי להציב את הכסף בשני אפיקים אלו:

1. שוק ההון - הבורסה, על פי כל המדדים, היא כלי מצויין, כשמדובר בתשואות לכסף שמושקע לטווח הארוך.

2. אגרות חוב ממשלתיות - חסכון מדהים, בעל אפשרות לפתוח בכל עת ונושא פירות מצויינים לטווח ארוך.

ויש מי שפוחד משוק ההון. לטווח הקצר, שוק ההון יכול אכן להיות בעייתי. אבל בקבלת ייעוץ חד פעמי לרכישה, הוא יכול להיות כלי מצויין לטווח הארוך. החרד משוק ההון והרוצה להיות זהיר מאד, יכול להשקיע חלק מהכסף בנ"ל וחלק אחר באפיקים סולידיים בבנקים ולישון ממש בשקט.

הנה 5 דברים חשובים שיש לקחת בחשבון לפני השקעה בנדל"ן בחו"ל:

1. של מי הנכס - יש לוודא מראש האם הנכס שרכשתם רשום על שמכם או על שם החברה דרכה רכשתם את הנכס. ישנם סוגי השקעה שונים (לדוגמה קרנות נדל"ן) והדבר משתנה לפי סוג ההשקעה. על מנת לוודא קשר לנכס עליכם לרשום אותו על שמכם או כיחידים או בשותפות. במידה ומקימים חברה צריך להגדיר את הנכסים שהיא קונה.

2. התשואה אינה מובטחת - תשואה ניתן רק להעריך, אך לא להבטיח. לכן התייחסו בספקנות רבה לחברות נדל"ן המבטיחות תשואות בגובה מסוים. זכרו שחישוב גובהה האמיתי של התשואה יכול להיעשות רק לאורך זמן ולא על סמך חודשים בודדים.

3. הבנה עמוקה של תנאי המימון - עליכם לדעת היטב מהם תנאי המימון שלכם, מהי הריבית, האם היא משתנה, צמודה וכיצד היא תתנהג בתרחיש לא צפוי ולאורך זמן רב.

4. שיעורי בית בבחירת המקום - עליכם לחקור ולהבין איפה אתם משקיעים. למדו על הארץ, על העיר והאיזור והעריכו את מצבן. התייעצו, קראו והקשיבו למומחים, אך העמידו בספק את מה שאתם שומעים ובדקו גם בעצמכם.

5. בחירת חברת נדל"ן - אם החלטת להיעזר בחברת נדל"ן וודאו שאותה חברה עשתה השקעות באותה מדינה בה אתם רוצים להשקיע, הצליחה בכך (ערך הנכס עלה והנכס הושבח). בקשו לראות עסקאות שכאלה שכבר הצליחו. חברות נדל"ן המציעות לכם רכישות במדינות שונות צריכות להדליק נורה אדומה, כ]י הנראה אין להם התמצאות טובה במדינה ספציפית.

הביטקוין היה קניה לוהטת ביותר בתחום ההשקעות. השווי שלו טס כלפי מעלה באופן בלתי נתפס (כמעט 200% נוספו לו בעבר תוך חודש). האם לקנות ביטקוין?

הנה כמה דברים שמאיימים על ההשקעה הזו לטווח ארוך וכדאי לחשוב עליהם לפני השקעה בביטקוין הם:

פוטנציאל העליה בשווי - כרגע כששווי הביטקוין גבוה מאד, לא ברור האם הוא לא ייפול בקרוב, כשיבוא גל של מימושים. אל תשקיעו בביטקוין כסף שאינכם יכולים להרשות לעצמכם להפסיד!

ההפסדים עליכם בלבד - בניגוד להשקעות מסורתיות, כאן אין רשתות בטחון כלשהן ואם יהיו הפסדים, הם יהיו רק עליכם.

האקרים ונוכלים - שווי אדיר של ביטקוין ימשוך אנשים שינסו לגנוב ולפרוץ ולהשיג סכומי עתק בדרכים לא כשרות. זה כבר קרה פעם ואנשים הפסידו המון כסף (אבל הרבה פחות מהפעם הבאה..)

רגולציה פוטנציאלית - ככל שהביטקוין יתחזק יש לשער ששלטונות המס ימסו את הרווחים בו, בעיקר כדי לבלום הלבנת הון אבל גם כדי שלא לאפשר נפילה של המטבעות שלהם.

שימושים לא מספקים - ככל שהמטבע יגדל יצטרכו להיות לו שימושים ואפשרויות מימוש בעולם האמיתי. אם הם לא יווצרו, הוא עלול להיבלם ואף ליפול בשוויו, משהו כמו פירמידה קורסת.


מצורפים מאמרים שמדגימים עוד דברים בעייתיים שעלולים לעצור את הדהירה של שוק הביטקוין, בשנים הקרובות.

אפשרות חשובה בדיוק לבעייה זו נקראת "משכנתא הפוכה" ובה תקבלו הלוואה על חשבון נכס שברשותכם ושלא תרצו לממש, כמו דירה או בית בו אתם מתגוררים. הרעיון: הבנק או החברה המלווה נותנים לכם סכום חודשי על חשבון הנכס שברשותכם. ביום בו תחזירו ציוד לבורא יצטרכו היורשים להחזיר את החוב לבנק ויוכלו לעשות זאת במימוש הנכס על ידי מכירתו או השכרתו או מכספם שלהם. אם זה מזכיר לכם משכנתא זה לא מקרה - זו משכנתא בהפוך: סכומים קטנים שאתם מקבלים על בסיס חודשי על חשבון הנכס הגדול. זה מתאים מאד למי שיצאו לפנסיה ואין להם מספיק הכנסות לצורך הקיום.

כך ניתן למנוע הפסדים ותרמיות בהשקעות הון:

1. בחירת מנהל השקעות עם רישיון - מנהלי ויועצי השקעות חייבים להיות בעלי רישיון מהרשות לניירות ערך לאחר שעמדו בכל הבחינות הדרושות בנושאים הרלוונטים לנושא. מנהלי תיקים קטנים (עד חמישה לקוחות בשנה) אינם חייבים ברישיון, אך האחריות לפנייה אליהם היא של הלקוח בלבד.

2. הסכם בכתב - ההסכם עם מנהל או יועץ ההשקעות חייב להיעשות בכתב, תוך פירוט גובה העמלות ומדיניות ההשקעות. על הלקוח לקבל העתק של ההסכם עם חתימתו בטרם יתחיל לקבל את שרותי מנהל ההשקעות.

3. ביטוח למנהל ההשקעות - יש לוודא שלמנהל ההשקעות יש די מקורות כספיים בכדי לפצות לקוח במקרה של התרשלות או מעילה באמון.

4. הסכמה לעסקאות - לא כדאי לתת הסכמה מראש לעסקאות שיש בהן סיכון גבוה.

5. בדיקה ברשות לניירות ערך - יש לוודא שלמנהל התיקים ולחברה בה הוא מועסק יש רישיונות כחוק, שהם לא נשללו בעבר ושלא הוגשו נגדו מעולם כתבי אישום. ניתן לבדוק את הפרטים הללו באתר רשות לניירות ערך www.isa.gov.il

חששות רבים מציפים את מי שמתחיל את דרכו בהשקעות נדל"ן, השאלה איך מתחילים בכלל חוזרת שוב ושוב, הנה מספר עצות פרקטיות למתחילים:

1. הסתובבו בשטח, ראו דירות רבות, בדקו אופציות שונות.

2. התמקדו במציאת נכס שמחירו מתחת למחיר השוק.

3. היו פתוחים וקשובים לרעיונות חדשים.

4. דברו עם הרבה אנשים, אספו מידע וידע.

5. שנו את דרך החשיבה לה התרגלתם בעבר, אמצו דרכי חשיבה חדשות.

באתר המצורף תוכלו לבדוק כמה ביטקוינים יש לחשבון ביטקוין ספציפי. עושים זאת כך:

1. מכניסים את הקוד שלכם לשדה שליד כפתור Search ולוחצים על הכפתור.

2. רואים את שווי האחזקות.

3. בתחתית האתר אפשר לבחור מטבעות ולראות כמה אתם שווים במטבע שבחרתם.

אנשים מין השורה, המרוויחים סכומים שאינם הרבה מעל לממוצע, צריכים להתנהג בהשקעותיהם לפי "המודל הצ'יליאני" האומר שרמת הסיכון בהשקעה קשורה לגיל הלקוח. כלומר, ככל שהלקוח צעיר יותר רצוי שישקיע יותר במניות וככל שהוא מתבגר ומתקרב לגיל הפנסיה מוטב לו למתן את השקעותיו ולהפוך אותן לסולידיות יותר.

באתרים המצורפים תוכלו לגייס הון מאנשים כמוכם, שמשקיעים סכומי כסף לא גדולים, כדי להרוויח כסף, אם המיזם שלכם יצליח.

בראשון גייסו כבר 240 מליון דולר עד לזמן כתיבת הטיפ, השני מציג בין המגייסים בו את אפליקציית הווקי טוקי Voxer.

אתר הגיוס השלישי מתמחה בגיוס כסף למיזמים בתחום האמנות והיצירה, כולל להקות חדשות, אמנים לא מוכרים ששואפים להתפרסם ועוד.

כשמקבלים בבת אחת את הסכום החד פעמי של ביטוח המנהלים, או מה שקרוי "חיסכון הוני", זה יוצר סכנה של בזבוז מהיר של הכסף ואי שמירה לימי הזיקנה. זאת לעומת "חיסכון קצבתי" מקרן פנסיה, שבו יתקבל סכום חודשי לאורך תקופת הפנסיה. לכן, יש להכניס את הסכום הגדול לתכנית חיסכון המאפשרת ליהנות מחלקים מהכסף במהלך השנים. היזהרו מהשקעות לא אחראיות במניות או מרכיבי סיכון אחרים - במידה ואתם הולכים להשקיע את הכסף מומלץ להיוועץ במנהל השקעות מנוסה ואמין.