עמותת פעמונים מלווה אישית משפחות בנתינת הדרכה, במיוחד בניהול נכון של התקציב הביתי, במתן מענקים והלוואות כספיות נקודתיות כדי לסייע בתהליך ההבראה הכלכלי של המשפחה ובהגברה של המודעות באוכלוסיה, לנושאים הקשורים בניהול מיטבי של משק הבית.

העמותה מלמדת משפחות ויחידים מהי אחריות כלכלית ואיך לנהל את ענייניהם. הארגון מסייע למשפחות בחובות או במשבר כלכלי לעלות על דרך המלך, במיוחד על ידי הקנייה של כלים לניהול ענייני הכספים שלהם, כגון:

מיצוי כושר ההשתכרות של בני המשפחה.

ניהול תקציב משפחתי מאוזן.

הסדרת חובות.

פתרון חובות, הלוואות שקשה להחזיר ועוד בעיות כלכליות סבוכות.

מרכזים לסיוע משפטי חינם יש בכמה ערים גדולות בארץ. צריך למלא טופס בקשה לסיוע משפטי חינם ולהעבירו בפקס או בדואר למרכז לסיוע משפטי הקרוב למקום מגוריכם.

לפניכם הלשכות לסיוע משפטי ללא תשלום:

מחוז ירושלים - רח' הסורג 1, בית מצפה. טלפון: 02-6211333
מחוז תל אביב והמרכז - רח' הנרייטה סולד 4. טלפון:03-6932777
מחוז חיפה - שדרות פלים 15 א, קריית הממשלה. טלפון: 04-8633666
מחוז צפון - רח' תאופיק זיאד 3047, ופא סנטר קומה 5, נצרת. טלפון: 04-6459444
מחוז באר שבע - שדרות שזר 33 , בית נועם. טלפון: 08-6404526

ניהול משא ומתן עם הבנק שלנו ייעשה בהקפדה על הדברים הבאים:

1. לא להתבייש. הבנק הוא כמוכם: רוצה להרויח כסף. לכן עליכם להתמקח איתו.

2. לקבל הצעות מבנקים מתחרים ולבוא עם כל הנתונים הללו. הבנק יודע שאלה חוקי המשחק ויקבל על עצמו להתחרות, מה גם שתזכו בהערכה של האנשים מטעמו, שמולכם, על היכולת לבוא נכון למולם.

3. בררו אילו זכויות ניתן לקבל בבנק שלכם, שאתם לא קיבלתם ודירשו אותן, בלי בושה ובלי מורא.

4. הפקיד אומר שהוא לא יכול? דרשו לדבר עם סגן המנהל. הוא לא יכול? יש מנהל.

5. אם יש לכם חשבון גדול, עם משכורות גבוהות, הרבה חסכונות, השקעות או כספים, אל תהססו לאיים בעזיבה. מסתבר שתמיד ניתן לתת יותר ומי כמו בנקאים יודעים לעשות 1 ועוד 1..

הנה 8 דרכים להתנהלות כלכלית נכונה מול הבנק:

1. העדיפו לבצע פעולות בערוצים ישירים (כמו אינטרנט או בטלפון לדוגמה) מאשר לבצע אותן פעולות מול פקיד, שכן על פעולות הנעשות ע"י פקיד תשלמו עמלה.

2. משכו את כמות הכסף הדרושה לכם מספר שבועות מראש, תוך תכנון מקדים למה ישמש הכסף. על משיכת כסף מזומן משלמים עמלה ולכן עדיף למשוך פעם אחת סכום גבוה מאשר מספר פעמים סכומים נמוכים.

3. משכו כסף מכספומט של הבנק ולא ממכשירי משיכה שונים שם עמלות המשיכה גבוהות במיוחד.

4. השוו את העמלות שאתם משלמים עליהן בבנק לבנקים אחרים ולבתי השקעות והתמקחו עם הבנק על גובה העמלות.

5. עשו הכל בכדי לא להיות באוברדראפט, הריביות על מינוס בחשבון יקרות מאוד.

6. זכרו שהמחאות עולות כסף, השתמשו בהן רק כשאין ברירה אחרת.

7. אם יש לכם מספר צ'קים להפקדה, הפקידו אותם יחד.

8. שלמו בזמן ובמזומן עד כמה שניתן. ריבוי תשלומים וריבוי כרטיסי אשראי גורמים לאיבוד שליטה על הנעשה בחשבון הבנק.

הבנקים גובים עמלה על כל פעולה שהם עושים, כאשר יש הבדל בסכום בין פעולה שנעשתה מול פקידי הבנק לבין כאלה שנעשו דרך האינטרנט או הסמארטפון. עמלות אלה, מבלי שנשים לב, עולות לנו כסף רב. הנה כמה דרכים שניתן לחסוך בתשלומי העמלות הללו:

1. לנהל עם הבנק משא ומתן עיקש על ביטול העמלות. זה אפשרי, אך עליכם להיות עקביים ונחושים.

2. לבחור "מסלול עמלות" המתאים לכם. הבנק מחויב להציע לכם זאת (החל משנת 2014), לרוב הם לא יעשו זאת, לכן דרשו לקבל את המידע. ישנו מסלול בסיסי או מסלול מורחב וההבדל ביניהם מעבר לסכום הוא מספר הפעולות שלכל מסלול כולל: עשר פעולות לעומת חמישים.

3. לעבור בנק. אל תיבהלו, זה אפשרי וזו זכותכם. שמרו על כספכם.

הנה מספר דברים שיש לקחת בחשבון לפני בחירת חשבון סטודנט בבנק:

1. בדיקת ריביות על מסגרת אשראי (חשוב במיוחד לאלו שחשבונם נוטה להיות במינוס)

2. בדיקת הריביות על תנאים שונים הניתנים במסגרת ההלוואות

3. יש לבדוק את ההטבות והמתנות שמציע הבנק מול העמלה והריבית שהוא גובה, לרוב זה בא זה על חשבון זה

4. בדיקה של כל השירותים אותם מעניק הבנק לסטודנט

5. יש לערוך השוואה בין הסניפים השונים ולראות איפה הכי נוח לקבל שירות

6. חשוב לבדוק גם בנקים קטנים, שכן לא פעם דווקא הם משתלמים יותר עבור סטודנטים

7. חשוב לשים לב לשירותים הדיגיטליים שהבנק מציע ללקוחותיו, הדבר חוסך זמן רב בעמידה בתור

8. יש לוודא שהבנק יהיה לכם כדאי גם בתום תקופת הלימודים על מנת להימנע ממעברים בין בנקים

כלכלת המשפחה והכיס הפרטי הם לא תמיד פשוטים.

לפניכם טיפים לדוגמא, מתוך תהליך האימון, העשויים לעזור לכל אחד בהתנהלותו הפיננסית, בקרב משפחתו ומול הבנק שלו:

1. איחוד חשבונות הבנק של המשפחה לחשבון אחד - למען חיסכון בעמלות, הטבות בהלוואות, שליטה על ההוצאות, דו"חות מרוכזים.

2. שימוש בכרטיס אשראי אחד – חיסכון ,יכולת מעקב, כוח מיקוח חזק יותר מול חברת האשראי.

3. איחוד הלוואות - חיסכון בעמלות ופריסה נוחה יותר של תשלומים.

4. התנהלות מול הבנק - משא ומתן תמידי על עלויות, משיכת מזומן פעם בחודש. הפקדת צ'קים חודשית.

5. ביצוע פעולות דרך האינטרנט - חיסכון בעמלות ובזמן המתנה.

6. איחוד קבלת השרות עבור הטלוויזיה, האינטרנט והטלפון, אצל ספק אחד: חסכון משמעותי בהוצאות.

7. קניית מזון: קניה אחת גדולה בשבוע במקום מספר פעמים. הכנת רשימה ולא קנייה אימפולסיבית. קנייה במרכול הזול ביותר שניתן להגיע אליו – חסכון בכסף ובזמן. (לערוך את הקניות כאשר אנחנו שבעים...).

8. העדפת תשלום במזומן, במקום באשראי או בצ'קים - חסכון בעמלות, יתרון בתכנון ופועל יוצא - חסכון בהוצאות.

9. ניהול דו"ח הוצאות חודשי עם חלוקה לפי נושאים, כגון: תקשורת, תחבורה וכו'. הדו'ח מהווה כלי מעקב ותכנון שאין שני לו.

10. תשלום חשבונות שונים בבנק הדואר, שם אין גובים עמלה.

11. מתן דמי כיס קבועים לילדים בזמנים קבועים, והדרכה כיצד לתכנן הוצאותיהם.

הצעדים הטכניים לפתיחת עסק הם פשוטים למדי וניתנים לביצוע תוך זמן קצר:

1. פתיחת תיק במע"מ - לגשת למס ערך מוסף לפתוח תיק (הם מבקשים מכתב המפרט את פרטי העיסוק המיועד והעתק של צ'ק המוכיח שאתם מנהלים חשבון בבנק.)

2. פתיחת תיק במס הכנסה - עם הטופס של מע"מ לגשת למס הכנסה לפתוח תיק שם.

3. פתיחת תיק בביטוח לאומי - לגשת לביטוח לאומי ולדווח להם שהינך עוסק עצמאי.

4. רישוי עסקים - לפני פתיחת העסק עליך לפנות למועצה המקומית או לעירייה ולברר את הדרישות החוקיות עבור העסק הספציפי שלך.

5. העסקת עובדים - אם בכוונתך להעסיק עובדים יהיה עליך לפתוח תיק ניכויים במס הכנסה ובביטוח לאומי.


מומלץ בכל מקרה לפני פתיחת עסק לקבל יעוץ מקצועי.

איך מתגברים על חובות ויוצאים מהם?


כך תתגברו על החובות שנקלעתם אליהם:

1. רכזו את כל המידע על החובות, הנושים.

2. רכזו את כל הנכסים העומדים לרשותכם ועשו הכל כדי לפרוע את החובות האפשריים, מיידית.

3. השתדלו למכור את כל מה שניתן, כדי להגדיל נזילות, לפני עיקולים והוצאה לפועל (שעולים ביוקר..)

4. קחו הלוואות מבני משפחה וחברים, תמורת שעבוד של רכוש שאי אפשר למכור מיידית.

5. אל תגלגלו חובות ובדגש מוחלט - בשום מקרה, אל תפנו לשוק האפור או למלווים בריבית קצוצה.

6. אם הגעתם למצב של אי יכולת פירעון, אל תתחילו לפרוע חובות לחלק מהנושים, כיוון שזה יקשה את מצבכם המשפטי (פתרון טוב יותר? - ראו בנקודה הבאה).

7. העדיפו במקרה הנ"ל ריכוז של ההליכים בערכאה משפטית אחת, כך שיווצר הסדר של פירעון החובות לנושים, כגון פשרה בחסות בית משפט או פשיטת רגל.

לרוב החברות יש מפקח מטעמם או מטעם המדינה. כאשר לא מרוצים משירות לקוחות או משירות שסופק, ניתן לפנות להנהלת החברה או לאתר את כתובת המייל לפניות הציבור.

תדעו שיש מי שנמצא מעל נציגי השירות, מי שאמון לפתור בעיות ומחלוקות שנבעו כתוצאה משירות שגוי או מתן מידע שגוי או כל בעיה ותקלה בשירות שסופק לכם בצורה שגויה.

בין היתר, ניתן לפנות לרשות להגנת הצרכן בכל פניה הקשורה לצרכנות, לתביעות קטנות במקרה שיש הפרת חוק, לפניות הציבור, לגוף המפקח על נותן השירות (רגולטור) פנימי או חיצוני.

כדי לאתר את כתובת המייל של פניות הציבור לגוף הרלוונטי, ניתן לבצע חיפוש בגוגל עם המילים פניות הציבור + שם נותן השירות. או לאתרה באתר האינטרנט של נותן השירות.

לא מזמן לאונרד כהן נפטר. נזכרתי שלקראת הופעתו בארץ, לפני שנים אחדות, רציתי לרכוש לאישתי במתנה את הספר עם שיריו המתורגמים. כשקיבלתי את הכרטיסים שקנינו בדואר, הודיעו בבנק דיסקונט בגאווה שיעניקו לנו את הספר.

שמחנו! סוף סוף הבנק שלנו גם נותן ולא רק לוקח (עמלות).

בכניסה לאצטדיון ובניגוד לכל ההבטחות, הודיע הבנק שנאסר עליו, מסיבות בטחוניות (!!) לחלק את הספר במופע. השירים של לאונרד כהן הם אכן פיצוץ אבל לא הבנתי מה הסיכון הביטחוני. הבנתי שטרור זה לא השטח שלי... אבל הספר בטח יגיע, לא?

אז בנק דיסקונט, לקחתם את פרטינו, על מנת לשלוח לנו את הספר. מחלנו על הפגיעה בהנאה מהמופע (הספר היה אמור להיות חלק ממנה) וקיווינו שלפחות לאחר המופע תהיו יעילים והגונים ותמהרו לשלוח, בטרם תפוג החוויה העצומה של המופע המיוחד הזה ונוכל להתכרבל עם השירים הללו בלבוש עברי.

עד היום הספר לא הגיע. כבר 5 שנים? - בטח יותר... אין ספק שבכך ממש הראיתם לנו מהי ציניות ושירות רע.

חבל שהבטחתם ולא קיימתם. כל פרסומאי מתחיל יאמר לכם שעדיף לא להבטיח, אבל כנראה שאתם בוחרים ביקרים שבהם, אלה שלא זקוקים לספר בחינם ושוכחים את הלקוח.

אני אישית מוותר על הספר. אקנה אותו במה שנשאר לי אחרי העמלות הגבוהות שלכם. אבל אתם? - אתם הפסדתם את אמוני ואמונם של רבים כמוני, שהיו שם ומרגישים בדיוק כך ובשבילם הייתם ונשארתם רוכלים קטנים של הבטחות לא ממומשות.

רוב הבנקים מתנהגים על פי שיטת "מצליח". העיתון "גלובס" בדק לעומק את נושא העמלות על ערבות בנקאית והגיע למסקנה שהבנק "זורק מחיר" ומי שלא מתמקח ומתווכח, משלם את הריבית הגבוהה שהוא דורש (עד 7% בבנק דיסקונט - שיאן העמלה הגבוהה בבדיקה זו). מי שמתמקח - משלם הרבה פחות.

"גלובס" גם מציע דרך טובה לי שהבנק לא הוריד לו את העמלה מספיק - לפעמים, מבחינת העמלה, יהיה יותר משתלם לקחת הלוואה מהבנק על סכום הערבות הבנקאית, מאשר לקחת את הערבות בעמלה שהבנק דורש.

ואנו נזכיר טיפ אחר שלנו, שאומר שתמיד יש להתמקח עם הבנק על העמלות, הריביות וכדומה. הבנק "תוקע" מחירים כרצונו ומי שמתמקח, במיוחד אם יש לו חשבון "טוב" בבנק - מקבל והרבה!

אלו הדברים שחשוב להקפיד עליהם בתהליך מחזור משכנתה:

1. עריכת השוואות בין הבנקים - השוואת התנאים בין הבנקים השונים כולל זה שממנו לקחתם את המשכנתה חשובה כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר.

2. עלות הביטוח - חשוב לדעת מה עלות הביטוח ולנסות להוזיל אותה.

3. התאמה לרמת החיים - המשכנתה שתבחרו צריכה להתאים לרמת החיים ויכולת ההחזר שלכם.

4. הגבלת התקופה - רצוי שתקופת ההחזר תהיה מוגבלת בזמן, בין שנתיים לחמש שנים לכל היותר.

5. בחירת מסלול - למען השקט הנפשי רצוי לבחור מסלול שאינו צמוד מדד.

6. לא לוותר - תמיד חשוב לבדוק שיש מה לשפר, גם אם נראה לכם שיש למשכנתה שלכם תנאים מצוינים ולא צריך למחזר אותה.

הנה 8 דברים שכדאי לבדוק ולדעת לפני מיחזור משכנתא:

1. יש לבדוק כמה כסף תחסכו במיחזור והאם קיימות עלויות נלוות לכך (לדוגמה: ביטוח חיים, עלות שמאי וגודל הקנסות שתצטרכו לשלם).

2. חשוב לקבל הצעות ממספר בנקים ולבחור את ההצעה המשתלמת ביותר.

3. הציגו בפני הבנק שלכם הצעה לצורך שיפור התנאים (ישנו מסמך המראה הצהרת כוונות לעבור לבנק אחר, שמו פרי-פסו). קחו בחשבון שאם תשארו באותו הבנק התהליך יקח פחות זמן.

4. במידה ואתם עוברים בנק יש לבצע רישום בטאבו או במנהל מחדש (איפה שהבית רשום כיום).

5. כדאי לקבל הערכת שמאי לשווי הנכס.

6. בדקו מהו מצב הנכס אצל רשם המשכנתאות והוציאו דוחו"ת שיעבוד לנכס ממשרד המשפטים.

7. יש להמציא מכתב כוונות המראה את יתרתכם היום לבנק, כולל תאריך. באם עבר התאריך יש להוציא מכתב חדש, לכן חשוב לעשות את הדברים ביעילות וזריזות (למכתב יש עלות כספית).

8. מיחזור משכנתא יכול להימשך בין שבועיים לחודש ימים.

9. עשו עיסקה סולידית. לא כדאי להתחכם ולהמר על שינויי מטבע ומדד. צריך לקחת בחשבון צפי סביר של יכולת החזר, כולל אירועים חריגים או לא צפויים.

10. אל תודיעו לבנק על סילוק משכנתא קיימת עד שסגרתם לחלוטין את המשכנתא החלופית. ייתכן שיהיו קשיים בהשגת משכנתא חלופית כמו במקרים ששווי הנכס פחת, גיל הלווה עלה, שינויים במצב בריאותי ועוד.

11. אל תתעקשו על הפחתת ההחזר החודשי. בדרך כלל זהו צעד שאינו כלכלי הגורם לכם לשלם יותר לבנק.

בהנחה שהקפדתם על ניהול טופס ההקצאה (זה שבו רשומים מספרי ההמחאות) ומחקתם כל המחאת נוסעים שפדיתם - עשו כך:

1. דווחו תוך 48 שעות על האובדן, לחברה המנפיקה.

2. פנו אל החברה שהנפיקה את ההמחאות וקבלו את שווי ההמחאות שנגנבו.

ניהול תיק ההשקעות שלך, מן הראוי שייעשה בבית השקעות פרטי. כמה יתרונות יש לכך:

1. עמלות נמוכות יותר, באופן משמעותי (בסביבות 0.1-0.2% לעומת 0.4-0.7% בבנקים).

2. עמלות מינימום בעלות של חצי מהבנקים.

3. לא גובים עמלת אי-ביצוע, שמרבית הבנקים גובים, די בחוצפה, אם יותר לנו לומר.


ראוי לומר שגם במקרה של פשיטת רגל של בית השקעות פרטי, אין סיכון לכספכם, שכן מסלקת הבורסה תזכה אתכם, בתנאי שתציגו את המסמכים הרלוונטיים, כמובן.

כאשר עוברים לבנק חדש יש להקפיד על מספר דברים:

1. להוציא פלט של הוראות קבע מהבנק הישן שלפיו יעודכנו החיובים בבנק החדש.

2. לבדוק שהצ'ק האחרון כובד, אחרת לא ניתן לסגור את החשבון.

3. אין צורך למכור ולקנות מניות, תיק ניירות הערך עובר אוטומטית לבנק החדש, תוך 3 ימים.

על מנת שלא יהיה ניתן להעביר את הצ'קים שלכם לאנשים שהם לא יועדו אליהם, יש לנקוט במספר פעולות כגון סימון קרוס, "למוטב בלבד" ועוד.

בעת הזמנת הצ'קים ניתן לבקש מהבנק שסימנים אלו כבר יהיו מודפסים על הצ'קים שתקבלו, ללא תוספת במחיר.

פעמים רבות במהלך חיינו, מסיבות שונות, אנו מאבדים את הקשר עם חסכון בבנק כלשהו, קרן פנסיה במקום עבודה שעזבנו, קופת גמל או קרן השתלמות שנשכחו ועוד. האתר של משרד האוצר מאפשר מעתה איתור של הכספים הללו. לא תראו שם את היתרה בכל חשבון, אבל תוכלו לגלות את החשבונות השייכים לכם בכל בנק וקרן.

חשוב לא פחות - באתר ניתן גם לגלות חסכונות וכספים של קרובי משפחה שנפטרו!

אלו מספרי הבנקים בישראל:

בנק הפועלים - 12

בנק לאומי לישראל - 10

בנק דיסקונט לישראל - 11

בנק אגוד לישראל - 13

בנק אוצר החייל - 14

בנק המזרחי המאוחד - 20

בנק אמריקאי ישראל - 24

בנק הבינלאומי הראשון לישראל - 31

בנק יהב - 04

בנק ספנות - 08

בנק מרכנתיל דיסקונט - 17

בנק יורו טרייד - 01

בנק כללי לישראל - 26

בנק קונטיננטל לישראל - 28

בנק עולמי להשקעות - 47

סיטי בנק - 22

קודם כל ישנה ועדה בין משרדית שמטפלת באישור הקלות להחזרי משכנתה, לזכאי תוכניות סיוע ממשלתי (זכאי משרד השיכון, איזורי פיתוח ועוד). פנו לבנק המשכנתאות ובקשו פרטים על הועדה והליך הפניה אליה. עדיף לפנות לועדה לפני שאתם נקלעים לחובות לבנק (אחרי 3 חודשי חובות יתווספו גם חובות לעורך הדין שמינה הבנק להליכי ההוצאה לפועל כנגדכם) ולפני שבית המשפט מאשר לבנק לממש את המשכנתה - בדרך כלל בהפסד של 20-25% מערך הנכס.