ניהול משא ומתן עם הבנק שלנו ייעשה בהקפדה על הדברים הבאים:

1. לא להתבייש. הבנק הוא כמוכם: רוצה להרויח כסף. לכן עליכם להתמקח איתו.

2. לקבל הצעות מבנקים מתחרים ולבוא עם כל הנתונים הללו. הבנק יודע שאלה חוקי המשחק ויקבל על עצמו להתחרות, מה גם שתזכו בהערכה של האנשים מטעמו, שמולכם, על היכולת לבוא נכון למולם.

3. בררו אילו זכויות ניתן לקבל בבנק שלכם, שאתם לא קיבלתם ודירשו אותן, בלי בושה ובלי מורא.

4. הפקיד אומר שהוא לא יכול? דרשו לדבר עם סגן המנהל. הוא לא יכול? יש מנהל.

5. אם יש לכם חשבון גדול, עם משכורות גבוהות, הרבה חסכונות, השקעות או כספים, אל תהססו לאיים בעזיבה. מסתבר שתמיד ניתן לתת יותר ומי כמו בנקאים יודעים לעשות 1 ועוד 1..

בעלי נכסים נוהגים להצמיד את דמי השכירות למטבע זר (בעיקר הדולר האמריקאי) או למדד כלשהו (למשל: מדד המחירים לצרכן) על מנת לשמור על ערך כספם ו/או להגדיל את הרווח.

בדר"כ בעלי נכסים קובעים שער בסיס לחישוב דמי השכירות. שער הבסיס יכול להיות שערו היציג של המטבע הזר אליו הוצמדו דמי השכירות ביום עריכת החוזה או שער אחר אשר נקבע באופן שרירותי ללא קשר לשערו היציג של המטבע הזר.

המשמעות של הצמדה לשער בסיס היא שגם אם שער הדולר (למשל) היציג יורד בפועל ביום התשלום אל מתחת לשער עליו סוכם בחוזה, השוכר לא ישלם דמי שכירות פחותים מהשער עליו סוכם אבל אם שער הדולר עולה מעל לשער שנכתב בחוזה השכירות אז השוכר צריך לשלם לבעל הבית יותר (בהתאם לעליה).

לדוגמא: אם בחוזה השכירות נכתב כי דמי השכירות, שהינם בסך של 100 דולר, צמודים לשער הדולר לפי שער בסיס של 4 ש"ח הכוונה היא שדמי השכירות עומדים על 400 שקלים מכיוון שכל דולר 1 מתוך ה-100 שווה ל-4 שקלים לפחות. אם ביום התשלום שערו היציג של הדולר ירד ל-3 שקלים השוכר ישלם דמי שכירות כאילו שער הדולר לא ירד אך אם ביום התשלום בפועל יעלה שערו היציג של הדולר ל-5 שקלים אז ישלם השוכר סך של 500 שקלים לבעל הבית.

השאלה האם דמי השכירות יוצמדו לשער בסיס כזה או אחר תלויה במשא ומתן שינהלו המשכיר והשוכר. יש בעלי בתים שמתעקשים, יש שמתפשרים ויש שאף מוותרים לגמרי על הצמדה.

הנה כמה פרטים חשובים שמומלץ להקפיד עליהם בבואכם לסגור עם אולם כדי לקיים בו אירוע:

1. רישיון עסק - וודאו שיש כזה לאולם בו אתם מבקשים לקיים את הארוע. ייתכן שמי שיתחמק מלהראות לכם רישיון שכזה עומד בפני סגירה ולא מומלץ לסגור עם כאלה, מחשש למפח נפש בערב הגדול.

2. נסו להתחקות אחר החברה הפעילה את האולם, מי היא ובמה היא עוסקת.

3. מקדמה - נסו שתהיה נמוכה ככל האפשר.

4. תשלום בצ'קים - מחקו את המילה "לפקודת" רשמו על גבי הצ'ק "למוטב בלבד" ו"לפיקדון בלבד".

5. היו ערניים - עיסקה שנראת מפתה מדי ודורשים עליה מקדמה גבוהה היא אור אדום לבעיות עתידיות.

6. חוזה כתוב - התעקשו שייחתם חוזה בכתב. הקפידו לקרוא את הסעיפים הכתובים בקטן ושימו דגש על סעיפי ביטול העסקה שנחתמה.

ניתן לבטל צ'ק רק במקרים בהם אין ברירה, שכן הצ'ק ניתן כבר לצד המקבל והוא יכול לפתוח נגדכם בהליכים של הוצאה לפועל לשם גבייתו.

הגנה מפני תביעתו של המקבל, תוכל להתקבל רק במקרה שהוכחתם שהוא קיבל את הצ'ק ולא נתן את התמורה המגיעה לכם כנגדו, או שקיבל אותו בחוסר תום לב וזה קשה מאוד להוכחה. בהליך משפטי שכזה, נטל ההוכחה מוטל עליכם, ותצטרכו להביא ראיות מוצקות וברורות להוכחת הטענות שלכם כנגדו.

הדבר הנכון יותר לעשותו הוא להגביל את הסחירות של השיק מראש - על ידי העברת קרוס וציון "לא סחיר" על הצ'ק עצמו.

כך רושמים המחאות בצורה הנכונה:

1. רשמו את הצ'ק לאדם מסוים ולא כללי או פתוח.

2. רשמו על הצ'ק "למוטב בלבד" כדי להימנע מהעברתו לאחרים (אפשר לרשום גם "לא סחיר").

3. סמנו "קרוס" על הצ'ק - שני קווים אלכסוניים מקבילים.

4. מחקו את ה-"לפקודת" שעל הצ'ק (גם באנגלית, אם כתוב).

5. חתמו על הצ'ק רק בסיום הפעולה, ממש לפני מסירת הצ'ק.

6. במידת הצורך, הוסיפו לצ'ק את תנאי הפירעון ("פרעון צ'ק זה מותנה באספקת המחשב שהוזמן").

הגולש להב מציין ש"הרוב נכון חוץ מההצעה האחרונה שכן לכתיבת תנאי על השיק אין כל תוקף, שהרי פקיד הבנק לא יתחיל להתקשר לבעל השיק לשאול אותו אם הוא קיבל את המחשב או כל דבר אחר. הם מונחים להתעלם לחלוטין מכל תנאי שכזה. אפילו שיק שכתוב עליו לפיקדון!"

אנו נציין שהסימון הזה נחוץ למקרה של התדיינות משפטית, אם יגיעו הדברים לכך.

כיצד מפסיקים לחסוך באופן קיצוני?
אני נוהגת לחסוך כסף בצורה קיצונית. איך מפסיקים את ההרגל הזה?


חסכנות היא הרגל מצוין, אך כשהיא מוגזמת ופוגעת בהנאות החיים ובניהול חיים נורמליים, היא הופכת להיות בעיה. לרב מי שלוקה בחסכנות מוגזמת הם אנשים שבאו מבתים שהיה בהם מחסור, או בתים שבהם המטרות היו כה נשגבות ונלקחו סיכונים כספיים כה גדולים, עד שהילד/ה שגדלו באווירה זו, למדו שצריך להיות עם שליטה רבה בענייני כספים ובדרך כלל זה משפיע עליהם גם בתחומי החיים החברתיים והזוגיים.

בכדי להפסיק את הנטייה המוגזמת לחסכנות יש להתחיל בצעדים קטנים, לבצע רכישות או קניות קטנות ומפנקות אשר גורמות הנאה מחד ואינן פוגעות במצב הכלכלי מאידך.

תכנון השיפוץ, מהבחינה הכספית, הוא חשוב ביותר. הקפידו על הדברים הבאים:

1. בחרו רק בעלי מקצוע שקיבלתם עליהם המלצות ממכרים אמינים עליכם.

2. ודאו שכל עלויות השיפוץ נרשמים בחשבון כולל.

3. קחו בחשבון שהעלות הכוללת בדרך כלל נוטה לצמוח בעד כ-25% מזו שנרשמה בהצעות המחיר.

4. מומלץ לוודא שלבעלי המקצוע יש ביטוח.

5. להוזלה משמעותית, מומלץ לסכם עם בעלי המקצוע על עלות העבודה בלבד ורכישת החומרים בעצמכם.

6. דרשו אחריות של שנה לפחות על כל העבודות (ע"פ החוק - 3 שנים אחריות לתיקוני אינסטלציה).

על פי הערכות המומחים, אם מדובר בחסכון מניב לתקופה ארוכה, של מעל 10-15 שנים, כדאי להציב את הכסף בשני אפיקים אלו:

1. שוק ההון - הבורסה, על פי כל המדדים, היא כלי מצויין, כשמדובר בתשואות לכסף שמושקע לטווח הארוך.

2. אגרות חוב ממשלתיות - חסכון מדהים, בעל אפשרות לפתוח בכל עת ונושא פירות מצויינים לטווח ארוך.

ויש מי שפוחד משוק ההון. לטווח הקצר, שוק ההון יכול אכן להיות בעייתי. אבל בקבלת ייעוץ חד פעמי לרכישה, הוא יכול להיות כלי מצויין לטווח הארוך. החרד משוק ההון והרוצה להיות זהיר מאד, יכול להשקיע חלק מהכסף בנ"ל וחלק אחר באפיקים סולידיים בבנקים ולישון ממש בשקט.

חשבונות שונים מומלץ לשלם בבנק הדואר ולא בדלפקי הבנקים מאחר ובבנקים גובים עבור הפעולה עמלה של 4-5 שקלים. משפחה המשלמת כ-4 חשבונות כל חודשיים תחסוך כ-120 שקל בשנה. כמו כן מומלץ לשלם את החשבונות בכרטיסי אשראי מאחר וכך אנו חוסכים את עלות השיק, כ-35 אגורות בקירוב, ואת עלות השורה בחשבון, כ-1.22 ש"ח בקירוב. משפחה המשלמת 4 חשבונות כל חודשיים תחסוך כ- 38 שקלים בקירוב בשנה. כמוכן תשלום חשבונות בכרטיס אשראי מזכה בנקודות ואף ניתן ליהנות מתנאי ותוכניות האשראי שמעניקות חברות האשראי. תשלום חשבונות מומלץ לבצע על ידי מתן הרשאה לחיוב כרטיס האשראי ולא בהוראת קבע, שכן תשלום בהוראת קבע יחייב בעמלות.

כלכלת המשפחה והכיס הפרטי הם לא תמיד פשוטים.

לפניכם טיפים לדוגמא, מתוך תהליך האימון, העשויים לעזור לכל אחד בהתנהלותו הפיננסית, בקרב משפחתו ומול הבנק שלו:

1. איחוד חשבונות הבנק של המשפחה לחשבון אחד - למען חיסכון בעמלות, הטבות בהלוואות, שליטה על ההוצאות, דו"חות מרוכזים.

2. שימוש בכרטיס אשראי אחד – חיסכון ,יכולת מעקב, כוח מיקוח חזק יותר מול חברת האשראי.

3. איחוד הלוואות - חיסכון בעמלות ופריסה נוחה יותר של תשלומים.

4. התנהלות מול הבנק - משא ומתן תמידי על עלויות, משיכת מזומן פעם בחודש. הפקדת צ'קים חודשית.

5. ביצוע פעולות דרך האינטרנט - חיסכון בעמלות ובזמן המתנה.

6. איחוד קבלת השרות עבור הטלוויזיה, האינטרנט והטלפון, אצל ספק אחד: חסכון משמעותי בהוצאות.

7. קניית מזון: קניה אחת גדולה בשבוע במקום מספר פעמים. הכנת רשימה ולא קנייה אימפולסיבית. קנייה במרכול הזול ביותר שניתן להגיע אליו – חסכון בכסף ובזמן. (לערוך את הקניות כאשר אנחנו שבעים...).

8. העדפת תשלום במזומן, במקום באשראי או בצ'קים - חסכון בעמלות, יתרון בתכנון ופועל יוצא - חסכון בהוצאות.

9. ניהול דו"ח הוצאות חודשי עם חלוקה לפי נושאים, כגון: תקשורת, תחבורה וכו'. הדו'ח מהווה כלי מעקב ותכנון שאין שני לו.

10. תשלום חשבונות שונים בבנק הדואר, שם אין גובים עמלה.

11. מתן דמי כיס קבועים לילדים בזמנים קבועים, והדרכה כיצד לתכנן הוצאותיהם.

בכמה לקנות מתנה?

כולנו היינו רוצים לפנק את חברינו במתנות יקרות ובעלות משמעות. הנה כמה הצעות שיסייעו לקנות מתנה טובה והגיונית, מבלי למשכן את חשבון הבנק של ההורים:

1. אל תקנו מתנה ביותר ממחצית דמי הכיס השבועיים שלכם!

2. רוצים לקנות מתנה יקרה שהחבר או החברה הביעו במפורש או ברמז את רצונם בו? התארגנו כמה חבר'ה וקנו ביחד את המתנה היקרה. כך תרויחו פעמיים - גם התודה לכם תהיה עצומה וגם תימנעו מלקנות משהו חסר שימוש וחסר ערך אמיתי למקבל/ת.

3. העדיפו לתת תלוש קנייה או מתנה שניתן להחליף, על מתנה שהמקבל נתקע איתה..

4. רוצים לקנות ספר או דיסק? עדיף לברר קודם עם המקבל איזה הוא רוצה. הרבה פחות מוצלח זה לתת משהו שסתם דחפתם לו, עם פתק החלפה. הכי פחות מוצלח - לתת סתם ועוד בלי פתק החלפה.

5. לעיתים קרובות, אם אין כסף או קיבלתם עונש מההורים, עדיף להכין משהו בעצמכם, מתנה שלוקחת בחשבון את מי שמקבל ומותאמת לו במיוחד (סלסלת ממתקים שהם אוהבים, דיסק אוסף של שירים שהם אוהבים וכדומה) ולהדגיש שהכנתם במיוחד בשבילם. מי שחכם - יעריך את זה יותר מכסף שנזרק על שטות מצועצעת..

..ומי שלא חכם - זבש"ו ורצוי להחליפו (כדברי האימרה החכמה: "הראה לי מי חברך ואומר לך מי אתה..")

- והכי חשוב, מתנה צריכה להיות ארוזה יפה ובהשקעה, לאו דווקא כספית, של תשומת לב. השקיעו באריזה - לעיתים קרובות, היא תאמר לא פחות, כמה אתם אוהבים ומעריכים את המקבל/ת.

מזל טוב!

מוזמנים לחתונה, רושמים צ'ק ומתלבטים בין שני סכומים? עצתנו: תמיד לעגל כלפי מעלה! גם הם ינהגו כך, בתורם. עוד 50 ש"ח לזוג זה ויתור על סרט השבוע, מבלי להכליל את הפופקורן. לעומת זאת, אתם תצאו גדולים, הזוג יחזיר זאת בתורו ועשו חשבון: 50 ₪ כפול 200 זוגות בחתונה ממוצעת זה בדיוק 10,000 השקל שיכולים לעשות את ההבדל בין להרוויח בחתונה או להפסיד. ולהפסיד פירושו להתחיל חיים חדשים עם אוברדרפט.

בינינו, בשביל ליצור אוברדרפט לא צריך חתונה – יש כמה אפשרויות יותר קלות, שניתנות לבצוע אפילו כבודדים, לאו דווקא כזוג... אז היו נדיבים ותיוכחו שזה משתלם לכולם, לכל אחד בתורו.

אם קיבלתם צו הפקעה, הקפידו על הכללים הבאים:

1. אל תחתמו על שום מסמך או נייר שמגישים לכם, עד שלא נועצתם בעו"ד.

2. התנגדו לכל תפיסת קרקע עד לסיום הליכי ההתנגדות או המשא ומתן עם הגוף המפקיע.

3. התמקחו על ערך הקרקע בלי קשר למחיר הפתיחה שהוצע לכם וקחו שמאי משלכם כיוון שהשמאות של הגוף המפקיע כמעט תמיד תהיה נמוכה, לטובתו.

4. אל תתרגשו מאיומים, מניפולציות ("הפיצוי רק ירד") וקציבות זמן של הגוף המפקיע.

5. התאחדו עם בעלי קרקעות נוספים, כדי לנהל משא ומתן מעמדת כוח גדולה יותר.

הנה מספר נקודות שעליהן יש להקפיד על מנת לקבל את הפיצויים המגיעים לכם, במידה ונפגעתם חלילה, מפעולת איבה:

1. אבחון מדוקדק, מלא ומיידי, של רופא, על אופן ורמת הפגיעה.

2. הגשת תביעה סמוך ככל האפשר לזמן הפציעה.

3. עמדו על כך שיהיו בידכם דוחו"ת ומסמכים מהמשטרה המתארים את נסיבות הפציעה.

4. לפני מילוי טפסי הטביעה מומלץ לקבל ייעוץ משפטי.

5. במידה והחלטתם לתבוע בעצמכם זכרו לצרף את כל המסמכים והטפסים הנדרשים.

6. זכרו כי ניתן וכדאי לקבל חוות דעת נוספת על מצבכם הרפואי מרופא נוסף.

7. הקפידו על לוחות הזמנים, לבל תידחה פנייתכם.

כך תחסכו בשימוש בהמחאות:

ברכישות קטנות עדיף להימנע מתשלום בשיקים. לקניות בסכומים קטנים מומלץ להשתמש עד כמה שאפשר בכרטיס אשראי או במזומנים. כך תחסכו על כל רכישה את עלות השיק ועמלת דמי ניהול. בדוק את השיק לפני קבלתו או נתינתו - אם נתת שיק, ודא מראש שאין לך כל בעיה בבנק ושיש לו כיסוי. ואולם גם אם קיבלת שיק, בדוק שהוא רשום כהלכה ושאין עליו כל טעות - והחשוב מכל: ודא שיש לו כיסוי. אם שיק הוחזר בגלל העדר כיסוי, מחויב רושם השיק בעמלה. אם השיק חוזר בגלל טעות טכנית, משלם רושם השיק עמלה. מקבל השיק מחויב בכל מקרה בעמלה.

את כספי הפנסיה, אותם סכומי כסף שאנו אמורים להתקיים מהם לאחר גיל הפרישה, כדאי לנהל בצורה נבונה כבר מגיל צעיר. הנה כמה עצות שיעזרו לכם לעשות זאת:

1. היו מעורבים. אל תשאירו את ההחלטה באיזה אפיקי השקעה יהיה מושקע כספכם רק בידי המעביד או הבנק. פנו לקבלת ייעוץ פנסיוני, שרות שניתן ברב הבנקים,והיו ערניים לגבי אפשרויות ההשקעה השונות. בדקו מה עלות העמלות שאתם משלמים ואת גובה ההכנסה החודשית שתקבלו בזמן הפנסיה.

2. אם הנך שכיר שעבר למקום עבודה חדש, אינך חייב להעביר אוטומטית גם את תוכניות הפנסיה שלך לאלו שהבוס החדש ממליץ עליהן. בחן ובדוק מה משתלם לך ביותר לעשות ועמוד על זכותך להחליט איזו תוכנית פנסיה מועדפת עליך.

3. אם הנך עצמאי, רצוי שתבדוק אצל יועצים מוסמכים שאינם בעלי אינטרסים, לגבי תוכניות הפנסיה המשתלמות לך.

4. חסכון פנסיוני המתחיל בגיל צעיר, תמיד משתלם יותר. כדאי לקחת זאת בחשבון, כולל מי שמנהל עסק עצמאי.

5. לשכירים מומלץ לוודא עם המעסיקים כי מופרש להם לפנסיה לפחות 10%-14% משכרם ואילו לעצמאיים מומלץ לנצל את הטבות המס שנותנת המדינה על הפרשות כספיות עד סכום של 20 אלף ש"ח בשנה. הפרשות הקטנות מאלו, פחות משתלמות.

6. עשו את כל השיקולים הנדרשים לפני שאתם בוחרים להשתמש בכספי קרן ההשתלמות למטרות רכישה גדולות. זהו חסכון משתלם ביותר לטווח ארוך, בגלל הטבות המס המצויינות שיש עליו.

7. במידה ופוטרתם, השתדלו ככל האפשר להמנע ממשיכת כספי הפיצויים כולם, מאחר ומשיכה שכזו תפגע מאד בפנסיה. במידה ויש לכם, העדיפו לפתוח חסכונות אחרים ובמידת הצורך לבקש הלוואה.

8. תוכניות הפנסיה אמורות להתעדכן ע"פ מצב משפחתי והשינויים בו (לדוג' ילדים שעברו את גיל 18, או הצטרפות תינוק נוסף), אלו משפיעים ישירות על הפרמיה המשולמת לביטוחי החיים, לכן חשוב לזכור לעדכן ולבצע את השינויים הדרושים בזמן, כאשר המטרה היא צבירת כספי פנסיה רבים יותר.

התאמת סוג החשבון לצרכיך המיוחדים תאפשר לך ליהנות מהטבות ותנאים משופרים בניהול החשבון ולחסוך באופן ניכר בתשלום עמלות. יש לך יתרה בחשבון? אל תשאיר יתרה כספית גבוהה בחשבון העו``ש אפילו לתקופה קצרה, רצוי לסגור למספר ימים ולצבור ריבית. זקוק למזומנים? השתדל למשוך כסף מזומן מסניף הבנק שלך ולא מסניף אחר, שם תשלם עמלה גבוהה יותר. רצוי למשוך בכספומט את הסכום המקסימלי המתאפשר בהתאם לסוג הכרטיס שברשותך.

אם פוטרתם, כמו רבים אחרים, בעודכם מחוייבים לתשלומי משכנתא, טוב תעשו אם תנקטו בכמה צעדים:

1. גשו לבנק שלכם ונסו להסדיר עימם מסלול מחודש שיקל עליכם.

2. בקשו להאריך את המשכנתא.

3. הקפיאו את המשכנתא לכמה חודשים על מנת לדחות החזרים.

4. עשו הכל כדי שלא להגיע לכך שהמשכנתא תחזור.

5. דאגו לכך שההחזר החודשי אותו תצטרכו לשלם לא יעלה על 30% מהכנסת המשפחה. אם יש צורך, שנו את ההחזר החודשי של המשכנתא, עם פקידי הבנק.

האתר bullpoo.com יאפשר לכם להתייעץ, ללמוד ולקרוא על השקעות שוות במניות וניירות ערך. יש לו גם יתרון גדול בכך שתוכלו לעקוב אחרי תיקי והחלטות ההשקעה של מצליחני האתר ולנסות וללמוד מהם על ההחלטות הטובות וההשקעות שיניבו פרי.

כאשר עוברים לבנק חדש יש להקפיד על מספר דברים:

1. להוציא פלט של הוראות קבע מהבנק הישן שלפיו יעודכנו החיובים בבנק החדש.

2. לבדוק שהצ'ק האחרון כובד, אחרת לא ניתן לסגור את החשבון.

3. אין צורך למכור ולקנות מניות, תיק ניירות הערך עובר אוטומטית לבנק החדש, תוך 3 ימים.

במקרה של קבלת חוב גבוה במיוחד, מוגזם או שגוי, ניתן לפנות לקו החם של עמותת "ידיד" בטלפון 1-700-500-313, שם תינתן עזרה לאנשים שקיבלו חיובים לא פרופוציונליים מגופים כמו עיריות, תאגידי מים, ביטוח לאומי, רשויות המס ועוד.