שלום,
נראה שכבר הכרתם את אאוריקה. בטח כבר גיליתם כאן דברים מדהימים, אולי כבר שאלתם שאלות וקיבלתם תשובות טובות.
נשמח לראות משהו מכם בספר האורחים שלנו: איזו מילה טובה, חוות דעת, עצה חכמה לשיפור או כל מה שיש לכם לספר לנו על אאוריקה, כפי שאתם חווים אותה.
»
«
האם ביטוח דירה מכסה גם עסק המתנהל מהבית?
לא. חברות הביטוח אינן מכסות גניבה, פריצה או שוד כשהדירה אינה משמשת למגורים בלבד! חברות ביטוח כוללות סעיף כזה (שאומר שהביטוח אינו כולל סיכונים כאשר הדירה אינה משמשת למגורים בלבד) בכל ביטוח דירה רגיל.
במילים פשוטות, אנשים לא מודעים לכך שאם תיפרץ דירתם וחברת הביטוח תגלה שמישהו מבני הבית עובד מהבית - הם לא יקבלו את הפיצוי שעבורו שילמו את ביטוח הדירה כל השנים!
לכן, אם הינכם עובדים מהבית או מנהלים עסק ביתי בבית, הכרחי להכניס להצעת המחיר של חברות הביטוח את העובדה שבדירה מתנהל עסק ביתי או משרד ביתי וכך גם להשוות בין הצעות המחיר (יתכן שחברת ביטוח שביטוח הדירה שלה זול משל המתחרות, היא דווקא יקרה, משנוסף הסעיף הזה).
ודאו שבפוליסת הביטוח הסופית מופיע בפירוש הסעיף שמציין שהדירה אינה משמשת למגורים בלבד, או במילים אחרות - שהביטוח כולל עסק ביתי בדירה.
מה מבוטח בביטוח דירה וכמה זה עולה?
על מה להקפיד כשלוקחים משכנתה?
מה זה שיבוב בתחום הביטוח?
תביעת שיבוב היא מצב ביטוחי שבו חברת הביטוח תובעת בשם המבוטח אצלה, את מי שגרם לדעתה נזק, לרכוש שבוטח אצלה. כך משתדלות חברות הביטוח להחזיר לעצמן את הכסף ששילמו למבוטח.
שוכרי דירות או רכוש חשופים במיוחד לתביעות שיבוב, במקרים שבהם חל נזק וחברת הביטוח שילמה למשכיר הנכס (בעלי הנכס) ואז תבעה את השוכרים, על הנזק שלכאורה גרמו למבנה.
מומלץ מאד להכניס בפוליסה סעיף ויתור על שיבוב כלפיכם. אם את ביטוח המבנה עשה בעל הנכס, למשל, דרשו, במידה ואתם השוכרים, שיוכנס סעיף של ויתור על השיבוב כלפיכם כשוכרים.
סעיף הפעלת אמצעי המיגון בביטוח וכיצד מתחמקות חברות הביטוח מלשלם למי שפרצו להם לדירה או לעסק?
לא. חברות הביטוח אינן מכסות גניבה, פריצה או שוד כשהדירה אינה משמשת למגורים בלבד! חברות ביטוח כוללות סעיף כזה (שאומר שהביטוח אינו כולל סיכונים כאשר הדירה אינה משמשת למגורים בלבד) בכל ביטוח דירה רגיל.
במילים פשוטות, אנשים לא מודעים לכך שאם תיפרץ דירתם וחברת הביטוח תגלה שמישהו מבני הבית עובד מהבית - הם לא יקבלו את הפיצוי שעבורו שילמו את ביטוח הדירה כל השנים!
לכן, אם הינכם עובדים מהבית או מנהלים עסק ביתי בבית, הכרחי להכניס להצעת המחיר של חברות הביטוח את העובדה שבדירה מתנהל עסק ביתי או משרד ביתי וכך גם להשוות בין הצעות המחיר (יתכן שחברת ביטוח שביטוח הדירה שלה זול משל המתחרות, היא דווקא יקרה, משנוסף הסעיף הזה).
ודאו שבפוליסת הביטוח הסופית מופיע בפירוש הסעיף שמציין שהדירה אינה משמשת למגורים בלבד, או במילים אחרות - שהביטוח כולל עסק ביתי בדירה.
מה צריך לעשות אם פרצו לנו לדירה?
כך תנהגו במקרה של פריצה לדירתכם:
1. קודם כל צלצלו והודיעו למשטרה (חייגו למספר 100). אם ישנו חשש שהפורצ/ים עדיין בתוך הדירה - אל תיכנסו אליה. מהשוטר תקבלו מספר אירוע (פ.א.) שאותו יש לרשום לעצמכם.
2. עם הכניסה לדירה אין לגעת בדבר, מחשש למחיקת טביעות אצבעותיו של הפורץ.
לאחר גמר הבדיקה של השוטרים - בדקו ועירכו רשימה של החפצים החסרים בבית.
3. במידה והקפדתם לשמור או להעביר לביטוח הדירה רשימה (ראו טיפ למטה) של המכשירים שבבית, כולל מספריהם הסידוריים (Serial Number) ועלותם, זה הרגע להיעזר בה כדי לרשום את החוסרים ופרטיהם. את רשימת הפריטים החסרים יש להעביר לתחנת המשטרה ולסוכן הביטוח שלכם.
על מה להקפיד כשעושים ביטוח דירה?
אלו הדברים החשובים שיש להקפיד עליהם כשעושים ביטוח דירה:
1. הקפידו שיצויין בביטוח ש"אי קיום תנאי המיגון לא ישלול מהמבוטח את תגמולי הביטוח, אלא אם יוכח על ידי חברת הביטוח שהמבוטח פעל במתכוון כדי לזכות בתגמולי ביטוח". זאת כיוון שחברות ביטוח משתדלות להוכיח (והשופטים מקבלים זאת) שאמצעי המיגון לא הופעלו בשל טעות, תקלה או מהתקנה לא נכונה*.
2. אין הכרח לקנות ביטוח מבנה וביטוח תכולה ביחד.
3. אם אתם שוכרים דירה ששייכת לאדם או לחברה כלשהם, ודאו שביטוח המבנה שעשה בעל הנכס, כולל סעיף של ויתור על השיבוב שלכם (ראו הסבר בתגית "ביטוח, שיבוב"). הכוונה היא שאם יקרה נזק למבנה, לא תוכל חברת הביטוח לתבוע אתכם בשל הנזק שנגרם (וחברות הביטוח עושות את זה כלפי שוכרים). זה סעיף חשוב שעשוי לחסוך לכם כסף רב.
4. ביטוח מבנה כולל את הציוד הצמוד לקירות ולכן אין צורך, במידה שאתם עושים ביטוח תכולה לדירה, לשלם עבור הסעיף של "צמוד מבנה". זה יחסוך לכם כסף רב שהיה משולם סתם.
5. עשו השוואת מחירים מדויקת וברורה בין כמה חברות, על פי הפרמטרים המדויקים שלכם. תוכלו להיעזר באתר השוואת המחירים שבתגית "ביטוח, השוואת מחירים".
6. בביטוח תכולה הכיסוי מבטא את השווי המלא של התכולה בבית. כך, אם הכיסוי הביטוחי שלכם הוא 250 אלף ש"ח למשל, המשמעות היא שערך כל הציוד בבית הוא 250 אלף ש"ח. נובע מכך שיש להודיע לחברת הביטוח על כל רכישה גדולה שעשיתם מאז תחילת הביטוח, כדי שתכוסו גם על ערך הרכוש שנקנה (וכמובן תשלמו מעט יותר על הביטוח שלכם, לאחר הקניה). אם לא תנהגו כך, אתם בסכנה של 'תת ביטוח', שפירושה שתפסידו פיצוי משמעותי, אם יקרה משהו והביטוח יופעל.
7. על פי דרישת כל חברות הביטוח, ביטוח תכולה מחייב אתכם להתקין בדירה דלת ממוגנת (פלדלת או מערכת מקבילה).
8. אם יש לכם רכוש יקר מהממוצע, חלק מחברות הביטוח עשויות גם לדרוש התקנת מערכת אזעקה.
9. אם אתם עובדים מהבית, עימדו על כך שיצויין בפוליסה שקיים עסק בדירת המגורים. אחרת, במקרה של שוד, גניבה או פריצה, לא יהיה כיסוי ביטוחי, בשל הטיעון ש"הדירה איננה משמשת למגורים בלבד". ראו טיפ בתגית "ביטוח דירה, משרד ביתי".
* טיפ של עו"ד חיים קליר בעיתון כלכליסט.
מה כדאי לדעת על ביטוחי דירה במקרה של אסון?
הנה מספר דברים שכדאי לדעת על ביטוח דירה במקרה של אסון:
1. הביטוח הסטנדרטי מכסה רק את עלות הבנייה של הדירה ומסיבה וזו ספי הביטוח לא יספיקו לרכישת דירה חלופית ובעלי הדירה יצטרכו לבנותה מחדש.
2. אם אתם גרים בבניין משותף בו לא לכל הדיירים יש ביטוח, ייתכן ולא תוכלו בשל כך להקים מחדש את הבניין.
3. הביטוחים הסטנדרטיים אינם כוללים ביטוח צד ג' וביטוח תכולה. במידה והאסון שהתרחש פגע בדירה אחרת, הביטוח לא ישלם על כך.
4. ישנה הערכה כי במקרים של אסון גדול מימדים חברות הביטוח בישראל עלולות להגיע למצב של חדלות פרעון.
ממה להיזהר בביטוח דירה?
לא. חברות הביטוח אינן מכסות גניבה, פריצה או שוד כשהדירה אינה משמשת למגורים בלבד! חברות ביטוח כוללות סעיף כזה (שאומר שהביטוח אינו כולל סיכונים כאשר הדירה אינה משמשת למגורים בלבד) בכל ביטוח דירה רגיל.
במילים פשוטות, אנשים לא מודעים לכך שאם תיפרץ דירתם וחברת הביטוח תגלה שמישהו מבני הבית עובד מהבית - הם לא יקבלו את הפיצוי שעבורו שילמו את ביטוח הדירה כל השנים!
לכן, אם הינכם עובדים מהבית או מנהלים עסק ביתי בבית, הכרחי להכניס להצעת המחיר של חברות הביטוח את העובדה שבדירה מתנהל עסק ביתי או משרד ביתי וכך גם להשוות בין הצעות המחיר (יתכן שחברת ביטוח שביטוח הדירה שלה זול משל המתחרות, היא דווקא יקרה, משנוסף הסעיף הזה).
ודאו שבפוליסת הביטוח הסופית מופיע בפירוש הסעיף שמציין שהדירה אינה משמשת למגורים בלבד, או במילים אחרות - שהביטוח כולל עסק ביתי בדירה.
ביטוח דירה הינו ביטוח תיקני, כלומר חברות הביטוח המשווקות ביטוחי דירה מחויבות לכלול בביטוח מספר כיסויים חשובים.
אלו הכיסויים המוצעים בביטוח דירה תיקני:
נזקי אש ועשן, ברק ונזקי טבע
פריצה, גניבה ונזק בזדון
ביטוח מבנה
ביטוח תכולה
נזקי צנרת ומים למבנה ולתכולה
רעידת אדמה ע"פ דרישת המבוטח
ביטוח צד ג': בגין נזקי גוף / רכוש
ביטוח חבות מעביד: כיסוי ביטוחי לעובדי משק הבית כגון מנקה / גנן
ניתן להוסיף ביטוח לקלקול מכשירים בבית כגון מזגן מכונת כביסה וכו
עלות ביטוח דירה ממוצע עומד ע"ס 1000 ש"ח כולל כל המרכיבים הרשומים מעלה. (מרכיב הפרמיה נקבע ע"פ סכומי הביטוח).
אלו הכיסויים המוצעים בביטוח דירה תיקני:
נזקי אש ועשן, ברק ונזקי טבע
פריצה, גניבה ונזק בזדון
ביטוח מבנה
ביטוח תכולה
נזקי צנרת ומים למבנה ולתכולה
רעידת אדמה ע"פ דרישת המבוטח
ביטוח צד ג': בגין נזקי גוף / רכוש
ביטוח חבות מעביד: כיסוי ביטוחי לעובדי משק הבית כגון מנקה / גנן
ניתן להוסיף ביטוח לקלקול מכשירים בבית כגון מזגן מכונת כביסה וכו
עלות ביטוח דירה ממוצע עומד ע"ס 1000 ש"ח כולל כל המרכיבים הרשומים מעלה. (מרכיב הפרמיה נקבע ע"פ סכומי הביטוח).
על מה חשוב להקפיד כשלוקחים משכנתה?
על מה להקפיד בקבלת משכנתה?
אנחנו קונים דירה. מה נכון לעשות לגבי המשכנתה?
הנה 10 טיפים לגבי לקיחת משכנתה:
1. בצעו את התשלומים הראשונים מההון העצמי ורק לשאר התשלומים קחו משכנתה.
2. במשכנתה מומלץ לשלב מספר מסלולי הצמדה ואם אתם יודעים על סכומי כסף שאמורים להיכנס לחשבונותיכם בשנים הקרובות (ירושה, קרן השתלמות וכדומה) מומלץ להוסיף מסלול עם סילוק מוקדם, ללא עמלות או הלוואה שנקראת "בולט" (Bullet).
3. אם אתם כבר משלמים משכנתה - מומלץ לברר אם משתלם לכם למחזר אותה על מנת ליהנות ממשכנתה בתנאים מועדפים לעומת זו שלקחתם בעבר.
4. השוו מחירים בין בנקים שונים למשכנתאות - יש הפרשים משמעותיים.
5. קחו את אחוז המימון הגבוה ביותר האפשרי, אך בתנאי שההחזר החודשי סביר, ביחס להכנסתכם ויציבותכם התעסוקתית והפיננסית.
6. מומלץ לקבוע תחנות יציאה, בעת לקיחת המשכנתה, כדי לאפשר לעצמכם מיחזור ללא קנס, אם משתנים התנאים הכלכליים, במשק או אצלכם אישית.
7. התמקחו על עמלת פתיחת תיק (תוכלו להוריד המון, אם לא תוותרו).
8. התמקחו על הריבית בלי חשש - כל עשירית אחוז שווה המון כסף!
9. את ביטוח המבנה (ובלי קשר למשכנתא, את ביטוח הדירה - אם אתם מתכוונים לעשות..) עשו דרך חברות ביטוח - הן נותנות מחירים טובים משל הבנקים למשכנתאות.
10. לימדו את כל נושא המשכנתאות ברצינות, לפחות מהטיפים שלנו, שבתגית "משכנתה", כדי להבין ולנצל כל אפשרות לשיפור תנאי ההלוואה.
על מה להקפיד בקבלת משכנתה?
אנחנו קונים דירה. מה נכון לעשות לגבי המשכנתה?
הנה 10 טיפים לגבי לקיחת משכנתה:
1. בצעו את התשלומים הראשונים מההון העצמי ורק לשאר התשלומים קחו משכנתה.
2. במשכנתה מומלץ לשלב מספר מסלולי הצמדה ואם אתם יודעים על סכומי כסף שאמורים להיכנס לחשבונותיכם בשנים הקרובות (ירושה, קרן השתלמות וכדומה) מומלץ להוסיף מסלול עם סילוק מוקדם, ללא עמלות או הלוואה שנקראת "בולט" (Bullet).
3. אם אתם כבר משלמים משכנתה - מומלץ לברר אם משתלם לכם למחזר אותה על מנת ליהנות ממשכנתה בתנאים מועדפים לעומת זו שלקחתם בעבר.
4. השוו מחירים בין בנקים שונים למשכנתאות - יש הפרשים משמעותיים.
5. קחו את אחוז המימון הגבוה ביותר האפשרי, אך בתנאי שההחזר החודשי סביר, ביחס להכנסתכם ויציבותכם התעסוקתית והפיננסית.
6. מומלץ לקבוע תחנות יציאה, בעת לקיחת המשכנתה, כדי לאפשר לעצמכם מיחזור ללא קנס, אם משתנים התנאים הכלכליים, במשק או אצלכם אישית.
7. התמקחו על עמלת פתיחת תיק (תוכלו להוריד המון, אם לא תוותרו).
8. התמקחו על הריבית בלי חשש - כל עשירית אחוז שווה המון כסף!
9. את ביטוח המבנה (ובלי קשר למשכנתא, את ביטוח הדירה - אם אתם מתכוונים לעשות..) עשו דרך חברות ביטוח - הן נותנות מחירים טובים משל הבנקים למשכנתאות.
10. לימדו את כל נושא המשכנתאות ברצינות, לפחות מהטיפים שלנו, שבתגית "משכנתה", כדי להבין ולנצל כל אפשרות לשיפור תנאי ההלוואה.
תביעת שיבוב היא מצב ביטוחי שבו חברת הביטוח תובעת בשם המבוטח אצלה, את מי שגרם לדעתה נזק, לרכוש שבוטח אצלה. כך משתדלות חברות הביטוח להחזיר לעצמן את הכסף ששילמו למבוטח.
שוכרי דירות או רכוש חשופים במיוחד לתביעות שיבוב, במקרים שבהם חל נזק וחברת הביטוח שילמה למשכיר הנכס (בעלי הנכס) ואז תבעה את השוכרים, על הנזק שלכאורה גרמו למבנה.
מומלץ מאד להכניס בפוליסה סעיף ויתור על שיבוב כלפיכם. אם את ביטוח המבנה עשה בעל הנכס, למשל, דרשו, במידה ואתם השוכרים, שיוכנס סעיף של ויתור על השיבוב כלפיכם כשוכרים.
ביטוח דירה
לא. חברות הביטוח אינן מכסות גניבה, פריצה או שוד כשהדירה אינה משמשת למגורים בלבד! חברות ביטוח כוללות סעיף כזה (שאומר שהביטוח אינו כולל סיכונים כאשר הדירה אינה משמשת למגורים בלבד) בכל ביטוח דירה רגיל.
במילים פשוטות, אנשים לא מודעים לכך שאם תיפרץ דירתם וחברת הביטוח תגלה שמישהו מבני הבית עובד מהבית - הם לא יקבלו את הפיצוי שעבורו שילמו את ביטוח הדירה כל השנים!
לכן, אם הינכם עובדים מהבית או מנהלים עסק ביתי בבית, הכרחי להכניס להצעת המחיר של חברות הביטוח את העובדה שבדירה מתנהל עסק ביתי או משרד ביתי וכך גם להשוות בין הצעות המחיר (יתכן שחברת ביטוח שביטוח הדירה שלה זול משל המתחרות, היא דווקא יקרה, משנוסף הסעיף הזה).
ודאו שבפוליסת הביטוח הסופית מופיע בפירוש הסעיף שמציין שהדירה אינה משמשת למגורים בלבד, או במילים אחרות - שהביטוח כולל עסק ביתי בדירה.
כך תנהגו במקרה של פריצה לדירתכם:
1. קודם כל צלצלו והודיעו למשטרה (חייגו למספר 100). אם ישנו חשש שהפורצ/ים עדיין בתוך הדירה - אל תיכנסו אליה. מהשוטר תקבלו מספר אירוע (פ.א.) שאותו יש לרשום לעצמכם.
2. עם הכניסה לדירה אין לגעת בדבר, מחשש למחיקת טביעות אצבעותיו של הפורץ.
לאחר גמר הבדיקה של השוטרים - בדקו ועירכו רשימה של החפצים החסרים בבית.
3. במידה והקפדתם לשמור או להעביר לביטוח הדירה רשימה (ראו טיפ למטה) של המכשירים שבבית, כולל מספריהם הסידוריים (Serial Number) ועלותם, זה הרגע להיעזר בה כדי לרשום את החוסרים ופרטיהם. את רשימת הפריטים החסרים יש להעביר לתחנת המשטרה ולסוכן הביטוח שלכם.
אלו הדברים החשובים שיש להקפיד עליהם כשעושים ביטוח דירה:
1. הקפידו שיצויין בביטוח ש"אי קיום תנאי המיגון לא ישלול מהמבוטח את תגמולי הביטוח, אלא אם יוכח על ידי חברת הביטוח שהמבוטח פעל במתכוון כדי לזכות בתגמולי ביטוח". זאת כיוון שחברות ביטוח משתדלות להוכיח (והשופטים מקבלים זאת) שאמצעי המיגון לא הופעלו בשל טעות, תקלה או מהתקנה לא נכונה*.
2. אין הכרח לקנות ביטוח מבנה וביטוח תכולה ביחד.
3. אם אתם שוכרים דירה ששייכת לאדם או לחברה כלשהם, ודאו שביטוח המבנה שעשה בעל הנכס, כולל סעיף של ויתור על השיבוב שלכם (ראו הסבר בתגית "ביטוח, שיבוב"). הכוונה היא שאם יקרה נזק למבנה, לא תוכל חברת הביטוח לתבוע אתכם בשל הנזק שנגרם (וחברות הביטוח עושות את זה כלפי שוכרים). זה סעיף חשוב שעשוי לחסוך לכם כסף רב.
4. ביטוח מבנה כולל את הציוד הצמוד לקירות ולכן אין צורך, במידה שאתם עושים ביטוח תכולה לדירה, לשלם עבור הסעיף של "צמוד מבנה". זה יחסוך לכם כסף רב שהיה משולם סתם.
5. עשו השוואת מחירים מדויקת וברורה בין כמה חברות, על פי הפרמטרים המדויקים שלכם. תוכלו להיעזר באתר השוואת המחירים שבתגית "ביטוח, השוואת מחירים".
6. בביטוח תכולה הכיסוי מבטא את השווי המלא של התכולה בבית. כך, אם הכיסוי הביטוחי שלכם הוא 250 אלף ש"ח למשל, המשמעות היא שערך כל הציוד בבית הוא 250 אלף ש"ח. נובע מכך שיש להודיע לחברת הביטוח על כל רכישה גדולה שעשיתם מאז תחילת הביטוח, כדי שתכוסו גם על ערך הרכוש שנקנה (וכמובן תשלמו מעט יותר על הביטוח שלכם, לאחר הקניה). אם לא תנהגו כך, אתם בסכנה של 'תת ביטוח', שפירושה שתפסידו פיצוי משמעותי, אם יקרה משהו והביטוח יופעל.
7. על פי דרישת כל חברות הביטוח, ביטוח תכולה מחייב אתכם להתקין בדירה דלת ממוגנת (פלדלת או מערכת מקבילה).
8. אם יש לכם רכוש יקר מהממוצע, חלק מחברות הביטוח עשויות גם לדרוש התקנת מערכת אזעקה.
9. אם אתם עובדים מהבית, עימדו על כך שיצויין בפוליסה שקיים עסק בדירת המגורים. אחרת, במקרה של שוד, גניבה או פריצה, לא יהיה כיסוי ביטוחי, בשל הטיעון ש"הדירה איננה משמשת למגורים בלבד". ראו טיפ בתגית "ביטוח דירה, משרד ביתי".
* טיפ של עו"ד חיים קליר בעיתון כלכליסט.
הנה מספר דברים שכדאי לדעת על ביטוח דירה במקרה של אסון:
1. הביטוח הסטנדרטי מכסה רק את עלות הבנייה של הדירה ומסיבה וזו ספי הביטוח לא יספיקו לרכישת דירה חלופית ובעלי הדירה יצטרכו לבנותה מחדש.
2. אם אתם גרים בבניין משותף בו לא לכל הדיירים יש ביטוח, ייתכן ולא תוכלו בשל כך להקים מחדש את הבניין.
3. הביטוחים הסטנדרטיים אינם כוללים ביטוח צד ג' וביטוח תכולה. במידה והאסון שהתרחש פגע בדירה אחרת, הביטוח לא ישלם על כך.
4. ישנה הערכה כי במקרים של אסון גדול מימדים חברות הביטוח בישראל עלולות להגיע למצב של חדלות פרעון.
מהם הסעיפים המסוכנים בביטוח הדירה?
אילו סעיפים חשוב להכניס בביטוח דירה?
בביטוח דירה חשוב מאד להקפיד על כמה נושאים שחברות הביטוח שוללות בגינן תגמולי ביטוח:
מניעת טריק אמצעי המיגון של חברות הביטוח - הקפידו שבפוליסה של ביטוח הדירה יצויין בפירוש ש"אי קיום תנאי המיגון לא ישלול מהמבוטח את תגמולי הביטוח, אלא אם יוכח על ידי חברת הביטוח שהמבוטח פעל במתכוון כדי לזכות בתגמולי ביטוח". זאת כיוון שבית המשפט מקבל את טענות חברות ביטוח במקרים רבים, שבהם הן מצליחות להוכיח שאמצעי המיגון לא הופעלו בשל טעות, תקלה או מהתקנה לא נכונה*. הסעיף הזה מבטל למעשה את הביטוח ממבוטחים רבים בישראל והוא אחד מסעיפי התחמנות הביטוחית הכי נבזיים.
בדירה ששכרתם ותרו על השיבוב שלכם - אם אתם שוכרים דירה ששייכת לאדם או לחברה כלשהם, ודאו שביטוח המבנה שעשה בעל הנכס, כולל סעיף של ויתור על השיבוב שלכם (ראו הסבר בתגית "ביטוח, שיבוב"). הכוונה היא שאם יקרה נזק למבנה, לא תוכל חברת הביטוח לתבוע אתכם בשל הנזק שנגרם (וחברות הביטוח עושות את זה כלפי שוכרים). זה סעיף חשוב שעשוי לחסוך לכם כסף רב.
"צמוד המבנה" משולם בביטוח המבנה - ביטוח מבנה כולל את הציוד הצמוד לקירות ולכן אין צורך, במידה שאתם עושים ביטוח תכולה לדירה, לשלם עבור הסעיף של "צמוד מבנה". זה יחסוך לכם כסף רב שהיה משולם סתם.
הודיעו על רכישה יקרה בעתיד - בביטוח תכולה הכיסוי מבטא את השווי המלא של התכולה בבית. כך, אם הכיסוי הביטוחי שלכם הוא 250 אלף ש"ח למשל, המשמעות היא שערך כל הציוד בבית הוא 250 אלף ש"ח. נובע מכך שיש להודיע לחברת הביטוח על כל רכישה גדולה שעשיתם מאז תחילת הביטוח, כדי שתכוסו גם על ערך הרכוש שנקנה (וכמובן תשלמו מעט יותר על הביטוח שלכם, לאחר הקניה). אם לא תנהגו כך, אתם בסכנה של 'תת ביטוח', שפירושה שתפסידו פיצוי משמעותי, אם יקרה משהו והביטוח יופעל.
דרשו שהמשרד הביתי יוכנס לפוליסה - אם אתם עובדים מהבית, עימדו על כך שיצויין בפוליסה שקיים עסק בדירת המגורים. אחרת, במקרה של שוד, גניבה או פריצה, לא יהיה כיסוי ביטוחי, בשל הטיעון המתוחכם ש"הדירה איננה משמשת למגורים בלבד", כפי שמציינת הפוליסה הסטנדרטית. ראו טיפ בתגית "ביטוח דירה, משרד ביתי".
* טיפ של עו"ד חיים קליר בעיתון כלכליסט.
אילו סעיפים חשוב להכניס בביטוח דירה?
בביטוח דירה חשוב מאד להקפיד על כמה נושאים שחברות הביטוח שוללות בגינן תגמולי ביטוח:
מניעת טריק אמצעי המיגון של חברות הביטוח - הקפידו שבפוליסה של ביטוח הדירה יצויין בפירוש ש"אי קיום תנאי המיגון לא ישלול מהמבוטח את תגמולי הביטוח, אלא אם יוכח על ידי חברת הביטוח שהמבוטח פעל במתכוון כדי לזכות בתגמולי ביטוח". זאת כיוון שבית המשפט מקבל את טענות חברות ביטוח במקרים רבים, שבהם הן מצליחות להוכיח שאמצעי המיגון לא הופעלו בשל טעות, תקלה או מהתקנה לא נכונה*. הסעיף הזה מבטל למעשה את הביטוח ממבוטחים רבים בישראל והוא אחד מסעיפי התחמנות הביטוחית הכי נבזיים.
בדירה ששכרתם ותרו על השיבוב שלכם - אם אתם שוכרים דירה ששייכת לאדם או לחברה כלשהם, ודאו שביטוח המבנה שעשה בעל הנכס, כולל סעיף של ויתור על השיבוב שלכם (ראו הסבר בתגית "ביטוח, שיבוב"). הכוונה היא שאם יקרה נזק למבנה, לא תוכל חברת הביטוח לתבוע אתכם בשל הנזק שנגרם (וחברות הביטוח עושות את זה כלפי שוכרים). זה סעיף חשוב שעשוי לחסוך לכם כסף רב.
"צמוד המבנה" משולם בביטוח המבנה - ביטוח מבנה כולל את הציוד הצמוד לקירות ולכן אין צורך, במידה שאתם עושים ביטוח תכולה לדירה, לשלם עבור הסעיף של "צמוד מבנה". זה יחסוך לכם כסף רב שהיה משולם סתם.
הודיעו על רכישה יקרה בעתיד - בביטוח תכולה הכיסוי מבטא את השווי המלא של התכולה בבית. כך, אם הכיסוי הביטוחי שלכם הוא 250 אלף ש"ח למשל, המשמעות היא שערך כל הציוד בבית הוא 250 אלף ש"ח. נובע מכך שיש להודיע לחברת הביטוח על כל רכישה גדולה שעשיתם מאז תחילת הביטוח, כדי שתכוסו גם על ערך הרכוש שנקנה (וכמובן תשלמו מעט יותר על הביטוח שלכם, לאחר הקניה). אם לא תנהגו כך, אתם בסכנה של 'תת ביטוח', שפירושה שתפסידו פיצוי משמעותי, אם יקרה משהו והביטוח יופעל.
דרשו שהמשרד הביתי יוכנס לפוליסה - אם אתם עובדים מהבית, עימדו על כך שיצויין בפוליסה שקיים עסק בדירת המגורים. אחרת, במקרה של שוד, גניבה או פריצה, לא יהיה כיסוי ביטוחי, בשל הטיעון המתוחכם ש"הדירה איננה משמשת למגורים בלבד", כפי שמציינת הפוליסה הסטנדרטית. ראו טיפ בתגית "ביטוח דירה, משרד ביתי".
* טיפ של עו"ד חיים קליר בעיתון כלכליסט.
מה זה תת ביטוח?
תת-ביטוח הוא מצב שבו ערך הרכוש בפועל הוא גבוה מערך הרכוש שבוטח ונרשם בפוליסה. במקרה כזה, היה ונגרם נזק, משלמת חברת הביטוח את הערך היחסי של ערך הרכוש מתוך סכום הביטוח המלא (דהיינו, אם הביטוח הוא על 250 אלף ש"ח וערך הרכוש שלכם הוא 400 אלף ש"ח, במקרה של נזק תקבלו כ-62% מערך רכושכם).
תת-ביטוח הוא מצב שבו ערך הרכוש בפועל הוא גבוה מערך הרכוש שבוטח ונרשם בפוליסה. במקרה כזה, היה ונגרם נזק, משלמת חברת הביטוח את הערך היחסי של ערך הרכוש מתוך סכום הביטוח המלא (דהיינו, אם הביטוח הוא על 250 אלף ש"ח וערך הרכוש שלכם הוא 400 אלף ש"ח, במקרה של נזק תקבלו כ-62% מערך רכושכם).
כל כמה שנים מומלץ להזמין שמאי כדי להקפיד על ביטוח עם כיסוי ראוי?
כשאתם עושים ביטוח תכולה בפעם הראשונה, הזמינו שמאי. לאחר מכן, כל 3-4 שנים כדאי לזמן את השמאי כדי להעריך מחדש את שווי הרכוש שלכם. אם לא תיעשה הערכה כזו, מקצועית, אתם עלולים לסבול מאחת משתי תופעות, בתחום הביטוח:
כיסוי ביטוחי גבוה מדי - שפירושו כסף שאתם משלמים סתם.
תת ביטוח - או כיסוי ביטוחי חסר. פירושו שרק חלק מהרכוש שלכם מבוטח ובמקרה של נזק, אתם תפסידו כסף רב.
כשאתם עושים ביטוח תכולה בפעם הראשונה, הזמינו שמאי. לאחר מכן, כל 3-4 שנים כדאי לזמן את השמאי כדי להעריך מחדש את שווי הרכוש שלכם. אם לא תיעשה הערכה כזו, מקצועית, אתם עלולים לסבול מאחת משתי תופעות, בתחום הביטוח:
כיסוי ביטוחי גבוה מדי - שפירושו כסף שאתם משלמים סתם.
תת ביטוח - או כיסוי ביטוחי חסר. פירושו שרק חלק מהרכוש שלכם מבוטח ובמקרה של נזק, אתם תפסידו כסף רב.
לאיזה ביטוח יש יש לדאוג בהשכרת דירה?
משכירים דירה? הקפידו על הדברים הבאים:
1. עליכם לדאוג לביטוח מבנה (בדרך כלל התשלום חל עליכם אלא אם תצליחו "לגלגל" על הדיירים).
2. על הדיירים לדאוג לביטוח נזקים בדירה, מעבר לבלאי סביר. חשוב להכניס זאת לחוזה השכירות.
משכירים דירה? הקפידו על הדברים הבאים:
1. עליכם לדאוג לביטוח מבנה (בדרך כלל התשלום חל עליכם אלא אם תצליחו "לגלגל" על הדיירים).
2. על הדיירים לדאוג לביטוח נזקים בדירה, מעבר לבלאי סביר. חשוב להכניס זאת לחוזה השכירות.
איך להכין את עצמנו למקרה של פריצה לביתנו?
גם אם ברשותכם ביטוח תכולת דירה וגם אם לא, חשוב לעשות רשימה ולעדכנה במכשירים שבביתכם (כולל היצרן והדגם), מספריהם הסידוריים (Serial Number), ערכם בעת הקנייה ותאריך קנייתם. מומלץ גם לשמור חשבוניות קנייה ותעודות אחריות. רשימה זו תשמש אתכם בהגשת תלונה למשטרה או בתביעה מכל סוג שהוא.
גם אם ברשותכם ביטוח תכולת דירה וגם אם לא, חשוב לעשות רשימה ולעדכנה במכשירים שבביתכם (כולל היצרן והדגם), מספריהם הסידוריים (Serial Number), ערכם בעת הקנייה ותאריך קנייתם. מומלץ גם לשמור חשבוניות קנייה ותעודות אחריות. רשימה זו תשמש אתכם בהגשת תלונה למשטרה או בתביעה מכל סוג שהוא.
מה כדאי לעשות בעת עריכת ביטוח דירה?
בעשיית ביטוח דירה, כדאי לדרוש עריכת סקר בביתכם. הסקר הוא על חשבון חברת הביטוח והוא מונע כמה בעיות במקרה של תביעה:
א. לא תימצאו בתת ביטוח, שמשמעו שהפיצוי יהיה נמוך מהערך הריאלי של הפריט שניזוק/נגנב.
ב. לא תצטרכו להוכיח מה נגנב ואת ערכו.
הכל רשום בדוח הסוקר שנמצא אצלכם, אצל הסוכן ובחברה.
בעשיית ביטוח דירה, כדאי לדרוש עריכת סקר בביתכם. הסקר הוא על חשבון חברת הביטוח והוא מונע כמה בעיות במקרה של תביעה:
א. לא תימצאו בתת ביטוח, שמשמעו שהפיצוי יהיה נמוך מהערך הריאלי של הפריט שניזוק/נגנב.
ב. לא תצטרכו להוכיח מה נגנב ואת ערכו.
הכל רשום בדוח הסוקר שנמצא אצלכם, אצל הסוכן ובחברה.
מה מומלץ כששוכרים דירה?
לרוב מבצע משכיר הדירה ביטוח למבנה הדירה אליה תכנסו.
מומלץ ביותר לבקש מבעל המבנה/משכיר להכניס את שמכם בנוסף כבעלי הפוליסה. הדבר אינו כרוך בתשלום כלל.
כך חברת הביטוח במקרה רשלנות שלכם תשלם למשכיר את הנזקים שאתם גרמתם ולא תוכל לתבוע אתכם על רשלנותכם.
לרוב מבצע משכיר הדירה ביטוח למבנה הדירה אליה תכנסו.
מומלץ ביותר לבקש מבעל המבנה/משכיר להכניס את שמכם בנוסף כבעלי הפוליסה. הדבר אינו כרוך בתשלום כלל.
כך חברת הביטוח במקרה רשלנות שלכם תשלם למשכיר את הנזקים שאתם גרמתם ולא תוכל לתבוע אתכם על רשלנותכם.
האם ניתן לקבל החזר מהביטוח עקב נזק מדליפת גז?
אנשים בעלי נכס שיש להם ביטוח דירה ותכולה זכאים בדרך כלל לדיור חלופי, פיצוי על תכולת הבית וקבלת הבית כפי שהיה לפני הפגיעה מדליפת הגז.
אנשים בעלי נכס שיש להם ביטוח דירה ותכולה זכאים בדרך כלל לדיור חלופי, פיצוי על תכולת הבית וקבלת הבית כפי שהיה לפני הפגיעה מדליפת הגז.
מה מכסה ביטוח מבנה של דירה או נכס נדל"ן?
ביטוח מבנה מכסה את עלות הבניה מחדש של הדירה ולא את שווי השוק שלה. מכאן שביטוח מבנה לדירה זהה במקומות שונים בישראל, יכסה סכום זהה, שכן עלויות בניית הדירה מחדש הן זהות.
ביטוח מבנה מכסה את עלות הבניה מחדש של הדירה ולא את שווי השוק שלה. מכאן שביטוח מבנה לדירה זהה במקומות שונים בישראל, יכסה סכום זהה, שכן עלויות בניית הדירה מחדש הן זהות.
